Un projet de rénovation domiciliaire peut être excitant, stressant et dévorant. Les propriétaires sont susceptibles d’examiner attentivement le budget de leur projet, ainsi que des détails tels que l’inspiration de conception et un calendrier pour faire le travail. Bien qu’il y ait de nombreuses considérations importantes à prendre en compte, un détail facile à négliger peut être la façon dont la rénovation peut modifier la couverture d’assurance du propriétaire dont vous avez besoin une fois le projet terminé. Même pendant le processus de rénovation, vous voudrez peut-être augmenter la couverture en place pour couvrir le chantier et les entrepreneurs sur votre propriété.
[sc code=”key_takeaways” headline_label=”Key takeaways” headline_type=”h2″ takeaways_list=”Significant home renovations may impact the value of your home, and you may need to adjust your homeowner’s insurance accordingly.;Adding square footage or valuable upgrades could increase your insurance premium.;Other renovations, like a roof replacement, could decrease your premium costs.;Be sure to explore what — if any — additional coverage may be needed during the renovation process to cover your liability as a homeowner.
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Quand l’assurance habitation existante couvre les rénovations
Bien que l’assurance habitation ne couvre pas directement les nouvelles rénovations, votre police d’assurance habitation existante devra probablement être ajustée après l’achèvement de vos rénovations. Si vous prévoyez une petite rénovation – peut-être une nouvelle peinture et un ensemble de bibliothèques intégrées dans votre salon – votre assurance habitation peut ne pas être affectée.
Mais les projets de rénovation plus importants, de la rénovation de la cuisine à la finition de votre sous-sol, modifient la valeur globale de reconstruction de votre maison. Le couverture du logement indiqué sur votre police d’assurance habitation est basé sur la valeur de reconstruction estimée de votre maison. La rénovation peut affecter cette valeur car elle est déterminée par les caractéristiques de votre maison, telles que la superficie en pieds carrés, les finitions, le nombre de salles de bains et le type de toit.
Prenons l’exemple d’une maison assurée pour 200 000 $. Le propriétaire modernise la cuisine : nouveaux appareils électroménagers, comptoirs en granit, armoires sur mesure – les travaux. La valeur de reconstruction de la maison est maintenant de 260 000 $. Si une catastrophe comme un incendie détruisait la maison, une couverture de 200 000 $ ne suffirait pas à remettre la maison dans son état antérieur.
Types de rénovations qui affectent l’assurance habitation
Le type de rénovation que vous effectuez sur votre maison aura un impact sur la vitesse à laquelle vos besoins d’assurance changeront. En général, tout ce qui augmente la valeur de votre maison indiquera un besoin de plus de couverture d’assurance, et les primes plus élevées correspondantes qui vont avec. Mais ce n’est pas toujours le cas.
Agrandissements de maison
L’ajout d’un ajout est un projet de rénovation majeur qui augmente la superficie de votre maison et augmentera sans aucun doute la valeur de votre maison puisque la superficie est l’un des principaux facteurs utilisés pour déterminer votre valeur de reconstruction. Construire une salle familiale à l’arrière de votre maison, par exemple, ou ajouter une lucarne qui augmente l’espace au deuxième étage, ajoutera de la valeur à votre maison.
Le bon moment pour appeler votre assureur pour un agrandissement de maison est lorsque vous en êtes encore à l’étape de la planification. Une fois que vous avez cloué les dessins architecturaux, appelez votre représentant d’assurance et faites-lui savoir ce que vous prévoyez. Ils peuvent examiner l’augmentation probable de la prime afin que vous soyez pleinement conscient de vos coûts après les rénovations.
Rénover une cuisine, une salle de bain ou un autre espace de la maison
Bien que les projets d’amélioration tels que la rénovation de votre cuisine ou de votre salle de bain n’augmentent pas votre superficie en pieds carrés, ils peuvent quand même affecter votre police d’assurance habitation. La plupart des rénovations intérieures visent à éliminer les éléments anciens et désuets et à les remplacer par de nouveaux. La qualité ou le type d’articles utilisés dans des endroits comme votre cuisine et votre salle de bain sont généralement des questions que votre agent d’assurance vous posera lorsqu’il vous aidera à calculer l’estimation de la reconstruction de votre maison. Si vous avez surclassé ces chambres, cela vaut la peine d’appeler votre assureur de biens.
Après ces rénovations, vous voudrez peut-être envisager valeur de remplacement plutôt que la valeur de rachat réelle si votre police ne dispose pas actuellement de cette couverture. Le premier peut coûter plus cher mais fournira une protection financière supplémentaire pour les éléments de maison de qualité supérieure.
Ajouter une piscine, un sauna ou un bain à remous
Bien que ces éléments puissent vous procurer une grande satisfaction tout en ajouter de la valeur à votre maison, ils constituent également un risque de responsabilité. Il n’est pas difficile de voir comment quelqu’un pourrait être blessé – ou pire – et les assureurs doivent se protéger contre les réclamations en responsabilité lorsque vous en installez un en augmentant votre prime. Votre assureur peut également vous demander d’installer une clôture ou un éclairage nocturne autour de tout plan d’eau que vous avez sur votre propriété.
Mise à jour du toit
Le remplacement de votre toit ajoute de la valeur à votre maison et peut avoir un impact sur votre taux de prime, mais de nombreux assureurs offrent des rabais pour un nouveau toit. Si vous vivez dans une zone côtière fréquentée par les ouragans ou les tempêtes de vent, il peut y avoir des réductions supplémentaires si vous choisissez des matériaux résistants aux dommages pour votre toit. Le résultat? Vous pourriez voir votre tarif diminuer lorsque vous installez un nouveau toit sur votre maison. Il en va de même si vous installez de nouvelles serrures ou des fenêtres inviolables. Demandez à votre agent d’assurance s’il y a un rabais pour ces articles.
Ajout d’un bureau à domicile
Si vous travaillez principalement à domicile et que vous avez besoin d’un bureau à domicile dédié, ce projet de rénovation peut affecter votre police d’assurance. Par exemple, la gestion d’une entreprise à partir de votre domicile où des personnes viennent chez vous augmente le risque d’une action en responsabilité. Pour cette raison, votre police d’assurance habitation standard peut ne pas couvrir les réclamations liées aux affaires qui se produisent sur votre propriété. De plus, si vous entreposez des articles sur votre propriété qui sont principalement destinés à un usage professionnel, votre politique peut avoir limité couverture des biens personnels.
Le coût des rénovations domiciliaires
Le changement d’assurance habitation dépendra de l’augmentation de la valeur d’habitation assurable de la maison en raison de la rénovation. Le problème, c’est que la valeur de votre maison n’est pas basée sur la valeur marchande, c’est-à-dire le prix que vous avez payé ou le prix qu’elle obtiendrait sur le marché immobilier actuel.
Les assureurs utilisent une valeur différente — un calcul du coût de remplacement déterminé en multipliant la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût par pied de construction dans votre région. Cela comprend l’examen de ce qu’il en coûterait pour remplacer votre maison dans votre quartier par des matériaux de qualité similaire. Toutes les finitions haut de gamme et les matériaux haut de gamme de votre maison sont également pris en compte dans les coûts de calcul.
Ainsi, votre maison pourrait valoir 200 000 $ sur le marché, mais votre assureur pourrait tout de même vous recommander de l’assurer pour 275 000 $ si les coûts de construction sont élevés. Si vous avez assuré la maison uniquement pour la valeur marchande, vous pourriez vous retrouver sous-assuré si la maison était détruite ou endommagée. D’autre part, si le marché du vendeur est chaud et que la valeur marchande de votre maison est importante en raison de la demande, votre couverture d’assurance habitation pourrait être inférieure si la reconstruction estimée de votre maison est inférieure au montant vendable.
Un outil pratique à utiliser lorsque vous déterminez votre valeur d’assurance est un calculateur ITV (assurance-valeur), que les professionnels de l’industrie utilisent pour déterminer si une maison est correctement assurée.
Comment réduire les risques lors de rénovations
Bien qu’il soit important de bien regarder vos besoins d’assurance dans votre maison rénovée, cela ne suffit pas. Vous devez également tenir compte de vos besoins d’assurance pendant la rénovation, qui peuvent différer de vos besoins d’assurance normaux.
Des cavaliers supplémentaires peuvent être nécessaires. Le nombre estimé d’incendies dans les structures en construction a augmenté depuis 2014, selon la National Fire Protection Association (NFPA). En raison d’un incendie, d’un vol et d’autres risques pour une maison pendant la construction, votre assureur peut avoir besoin d’ajouter un avenant habitation temporaire en construction à votre police pour couvrir les éventualités.
Un nouveau type de politique peut être nécessaire. Si vous effectuez des rénovations majeures qui vous obligent à quitter la maison et à vivre ailleurs pendant une période prolongée, vous devrez peut-être mettre à jour votre police à un politique des logements vacantsqui peut protéger votre propriété pendant votre absence.
Passez en revue les limites de la politique existante. Si vous faites le remodelage vous-même ou en collaboration avec des amis ou de la famille, parlez à votre agent de toute limitation avec votre responsabilité personelle et la couverture des paiements médicaux. Si vous embauchez un entrepreneur, la plupart d’entre eux ont leur propre couverture si l’un de leurs travailleurs se blesse au travail. Cependant, vous devrez le confirmer avant le début des travaux. Si vous y travaillez vous-même ou avec d’autres non-professionnels, la bonne couverture est essentielle.
En général, pendant la construction, votre assurance habitation devrait vous couvrir pour tout travail défectueux ou matériaux défectueux utilisés dans le processus de construction. Il vaut la peine de vérifier cela auprès de votre assureur avant le début des travaux pour vous assurer que vous êtes couvert. Il est également important de se rappeler qu’il est crucial de terminer un travail qui respecte les normes de sécurité. Si vous rénovez votre plomberie ou votre électricité, par exemple, il est nécessaire de suivre les bonnes directives pour réduire le risque que votre propriété ne soit pas couverte en cas de sinistre.
Questions fréquemment posées
Quelle est la meilleure compagnie d’assurance habitation pour les rénovations ?
Trouver le meilleure compagnie d’assurance habitation pour votre projet d’amélioration et de rénovation de maison demande un effort mais le résultat implique de trouver le meilleur fournisseur pour vos besoins. Les facteurs à prendre en compte lors de la recherche d’un assureur de biens comprennent les options de couverture, les remises offertes, les cotes de solidité financière, les avis des clients et l’expérience numérique. Bankrate a également comparé bon nombre de ces facteurs et a découvert que des sociétés comme USAA, State Farm, Erie, Lemonade et Amica se démarquent.
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Suis-je obligé d’augmenter mon assurance habitation après une rénovation ?
Vous n’êtes pas légalement tenu d’augmenter votre couverture, comme vous pourriez l’être si vous achetiez une nouvelle voiture. Mais si vous n’augmentez pas les limites de votre police, vous courez le risque d’avoir des finances insuffisantes pour reconstruire si une catastrophe devait arriver à votre maison.
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Je construis un garage chez moi — dois-je augmenter ma couverture ?
Probablement. Si le garage est attenant à votre maison, il serait couvert par votre assurance habitation, et vous devriez revoir la valeur d’assurance de votre maison avec votre agent pour déterminer si vous avez besoin d’une augmentation. S’il s’agit d’un garage détaché, couverture des autres structures couvrira généralement jusqu’à 10 % de la couverture du logement.
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Quelle compagnie d’assurance habitation propose les tarifs les moins chers ?
Bankrate a effectué une analyse des primes parmi les principaux assureurs en fonction de leur part de marché. Le assureurs habitation les moins chers pour les taux d’échantillonnage pour 250 000 $ de couverture de logement étaient Erie, USAA, Auto-Owners, Nationwide, Travelers et Allstate. Cependant, vos taux de prime pourraient être plus ou moins chers en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre code postal, la superficie en pieds carrés, l’âge de la maison et de nombreux autres facteurs.
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