Expliquant cette nouvelle règle, Sachin Vasudeva, directeur et responsable des cartes, Paisabazaar, a déclaré : “La nouvelle règle exige que les émetteurs de cartes de crédit fixent un montant minimum dû suffisamment élevé pour que le solde total impayé puisse être compensé sur une période raisonnable.” De plus, les frais financiers, autres pénalités et taxes applicables au montant impayé ne doivent pas être capitalisés dans le relevé ultérieur.
Comment cette nouvelle règle de carte de crédit fonctionnera
Si vous ne payez que le montant minimum dû sur votre facture de carte de crédit, les intérêts seront facturés sur le montant restant et toutes les nouvelles transactions jusqu’au paiement intégral du solde précédent. Les intérêts sur l’encours de la carte de crédit seront calculés comme suit : (le nombre de jours comptés à partir de la date de la transaction x montant impayé x taux d’intérêt par mois x 12 mois)/365.
Disons que votre date de facturation est le 10 du mois et que le 1er du mois, vous avez dépensé Rs 1,00,000. Votre date d’échéance est le 25 du mois et vous payez le montant minimum dû de Rs 5 000. Maintenant, pour la prochaine facture, les intérêts seraient calculés sur les 95 000 roupies impayées pendant 40 jours, soit le temps écoulé entre la date de la dépense et la deuxième date de facturation. Si vous continuez à ne payer que le montant minimum, alors chaque mois, les intérêts seront calculés sur les intérêts. “Dans le cas où le montant impayé est très élevé, il est possible que les intérêts générés sur quelques mois soient supérieurs au montant minimum typique à payer de 5 % du solde impayé. Dans ce cas, les intérêts à payer s’accumuleront sur la carte de crédit. et gonfler le montant impayé. De plus, le client paierait des intérêts sur les intérêts, sans la réduction impayée. C’est un exemple d’amortissement négatif », a expliqué Pankaj Bansal, CBO, BankBazaar.com.
Lorsque le montant minimum dû sur la carte de crédit est trop bas, cela n’aide pas le client à rembourser complètement la dette. “Au lieu de cela, le principal augmente avec le temps, même en effectuant régulièrement des paiements minimums. En effet, les frais financiers et autres pénalités ne cessent de s’accumuler à chaque cycle de facturation”, a déclaré Vashishtha. Si un client continue de ne payer que le montant minimum dû chaque mois, le montant impayé continuera d’augmenter dans le scénario précédent.
Conformément à la nouvelle règle RBI, l’émetteur de la carte peut facturer un solde minimum plus élevé, disons 10% de l’encours au lieu de 5%, pour s’assurer que le paiement minimum couvre les intérêts courus sur le montant impayé et contribue à la principal, a ajouté Bansal.
Quel montant minimum dû sur carte de crédit devez-vous payer chaque mois ?
Le montant minimum dû sur une carte de crédit doit être supérieur ou égal aux intérêts et frais cumulés dus, et pas seulement en fonction du solde du principal impayé sur la carte de crédit, a déclaré Amit Das, PDG et cofondateur de Think360. .ai.
Par exemple, le montant impayé d’un compte de carte de crédit à la fin du mois est de Rs 10 000. Les intérêts sont calculés au taux de 2 % par mois. Par conséquent, si le montant total impayé n’est pas payé au plus tard à la date d’échéance, il faudrait payer des intérêts de Rs 200 (2% de 10 000) ainsi que des taxes et autres charges de Rs 50 (chiffre indicatif) totalisant Rs 250 en plus. à l’encours.
Le montant minimum ne doit pas être inférieur à Rs 250, afin d’éviter la capitalisation des intérêts ou autres charges dans le relevé ultérieur. Cependant, un montant décent devrait également servir au remboursement du principal pour régler les cotisations dans un délai raisonnable.
“Le montant minimum exact dépend de votre encours et des règles de l’émetteur de votre carte de crédit”, a déclaré Bansal.
Devriez-vous payer uniquement le montant minimum dû sur votre carte de crédit ?
À moins qu’il n’y ait de bonnes raisons pour lesquelles vous n’êtes pas en mesure de payer le montant total dû, un client doit toujours payer sa facture complète à temps, ont déclaré les experts. En cas d’urgence, il est normal de ne payer que le montant minimum dû, mais cela ne devrait pas être une habitude.
“Lorsque vous ne payez que le minimum dû, le solde restant commence à entraîner des frais financiers pouvant aller de 2 % par mois à 3,5 % par mois, voire plus dans certains cas. De plus, lorsqu’il y a un solde impayé sur votre carte, les nouvelles transactions deviennent également inéligibles pour la période sans intérêt. Par conséquent, il est conseillé de toujours payer le total des cotisations au lieu du montant minimum », a déclaré Vasudeva.
Si un client prévoit qu’il ne sera pas en mesure de payer le montant total dû avant la date d’échéance en raison d’une crise financière, il doit convertir le montant impayé en versements mensuels équivalents (EMI) avec un taux d’intérêt nettement inférieur.
