L’assurance habitation est vitale. Voici comment économiser de l’argent alors que les primes montent en flèche – The Irish Times

Nous avons tendance à être très friands de tous les objets que nous avons collectés au fil des ans et de l’endroit dans lequel nous les hébergeons. La collection de plaques commémoratives de la princesse Diana et le rangement intégré personnalisé que nous avons construit pour elles. La buanderie personnalisée avec une machine à laver performante qui prend en charge tout le kit boueux du football des moins de 12 ans en un seul lavage. Un couloir avec des œuvres d’art, une chambre avec un matelas orthopédique et un coffret à bijoux avec les bagues de grand-mère. Un garage soigneusement organisé avec une collection d’outils électriques auxquels vous êtes devenu émotionnellement attaché au fil des ans.

Nous rechignons à l’idée de perdre tout ce pour quoi nous avons travaillé dur ou ce qui nous tient à cœur en raison de circonstances bouleversantes et imprévues. Des événements tels que des incendies, des inondations ou des vols peuvent nous laisser non seulement le chagrin de perdre nos précieux objets, mais également le casse-tête financier lié à leur remplacement.

Certains trésors à valeur sentimentale ne peuvent jamais être remplacés, comme les premières chaussures de bébé de vos enfants ou un maillot de Galway signé par Michael Donnellan en 1998 que vous avez refusé de laisser personne laver depuis parce qu’il y avait de la sueur dessus.

Quel que soit votre bien le plus précieux, il y a quelque chose à dire pour vous assurer que vous pouvez récupérer une partie de vos pertes et recommencer si le pire devait arriver à votre maison et à son contenu.

C’est là qu’intervient l’assurance habitation. Comme tout le reste ces jours-ci, le prix des primes a augmenté à deux chiffres.

“Les consommateurs constatent des augmentations de plus de 20 pour cent”, a déclaré Demot Wells, responsable de l’assurance générale et maladie chez Cornmarket.

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Ce qui signifie que les gens commencent à rechercher la couverture la plus avantageuse.

« L’industrie a constaté une augmentation considérable du nombre de consommateurs qui magasinent en raison d’augmentations de prix significatives », a déclaré Wells.

Alors, à quoi faut-il faire attention lorsqu’on tente de dénicher la meilleure offre en matière d’assurance habitation ?

Méfiez-vous de la sous-assurance

“Le plus grand risque pour les consommateurs à l’heure actuelle est la sous-assurance”, a souligné Wells.

L’année dernière, la Banque centrale a tiré la sonnette d’alarme concernant la sous-assurance sur le marché après avoir constaté que celle-ci avait plus que doublé, passant de 6,5 pour cent en 2017 à 16,5 pour cent en 2022. Cela signifiait qu’un nombre croissant de consommateurs se retrouvaient vulnérables face aux politiques et aux indemnisations. ne suit pas le rythme de l’augmentation des coûts et des matériaux de construction. Par exemple, une politique antérieure qui aurait pu permettre à une famille de reconstruire sa maison si elle brûlait pourrait ne plus suffire et elle pourrait se retrouver avec la facture.

Et ce déficit pourrait être considérable, selon les chiffres de la Society of Chartered Surveyors d’Irlande.

Le coût de base de reconstruction d’une maison jumelée de trois chambres de 95 m² à Dublin, Cork et Waterford a augmenté respectivement de 10 000 €, 10 000 € et 12 000 € en 2019, 2020 et 2021, selon une étude du SCSI.

Pour donner une idée de l’ampleur et de la rapidité avec laquelle les coûts ont grimpé, de 2021 à 2022, les prix ont connu une augmentation de 43 610 € pour une reconstruction similaire de 98 m² à Dublin, 48 584 € à Cork et 56 524 € à Waterford.

L’année dernière, la Banque centrale a demandé aux assureurs d’informer tous les assurés des risques de sous-assurance, affirmant que « les entreprises pourraient faire davantage pour mettre en évidence les conséquences pratiques de la sous-assurance de leur logement ».

En avril, l’Irish Times a rapporté qu’une réclamation sur six adressée à un fournisseur de premier plan n’avait pas été entièrement remboursée en raison du renouvellement des primes par les assurés sans tenir compte de la hausse des prix de la construction, selon une étude d’Aviva. Cependant, la même étude a révélé que moins d’une personne sur dix ayant averti qu’elle ne disposait peut-être pas d’une couverture suffisante avait pris des mesures.

“On estime que potentiellement un tiers des propriétaires assurent incorrectement leur propriété car ils fondent leur assurance sur la valeur marchande de la propriété et non sur les coûts de reconstruction”, a déclaré Wells.

“Tous les bâtiments devraient être assurés pour leur valeur de remplacement totale, y compris les frais de démolition et d’enlèvement des débris.”

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Si une propriété est sous-assurée, Wells a déclaré que « la valeur de toute réclamation est réduite selon la proportion représentée par le niveau de sous-assurance ».

« Par exemple, si votre maison a été complètement détruite lors d’une tempête et était assurée pour 300 000 € mais que le coût total de reconstruction est en réalité de 400 000 €, vous seriez alors sous-assuré de 100 000 €, soit 25 %.

“En cas de sinistre, le maximum que l’assureur paierait est de 300 000 €, ce qui signifie que le preneur d’assurance devra payer les 100 000 € restants – sous réserve des termes, conditions et exceptions de la police.”

Cela pourrait représenter une « énorme pression financière pour le propriétaire à un moment très difficile ».

Les consommateurs peuvent utiliser le service gratuit en ligne Calculateur de reconstruction de maison SCSI pour avoir une idée de base de leurs coûts potentiels de reconstruction actuels pour voir s’ils sont couverts par leur police – cependant, il existe des limites sur le type de maisons auxquelles les tarifs au mètre carré indiqués s’appliquent.

Vous craignez d’être sous-assuré ? Ce sont les moyens par lesquels vous pouvez l’éviter, explique Wells.

En plus de vérifier que « la couverture correspond au coût de remplacement réel de votre maison, y compris les éventuelles rénovations ou améliorations », il conseille aux assurés de mettre à jour leur couverture pour « tenir compte de l’inflation et des changements dans la valeur de votre maison ».

Et gardez un œil sur la protection contre l’inflation, également connue sous le nom d’indexation ou d’indexation dans une politique.

«Il aide les assurés à rester informés de l’inflation en augmentant automatiquement leurs sommes assurées chaque année en fonction des différents indices du coût de la construction, comme l’indice du coût de la construction DCE.»

Outre la sous-assurance, les consommateurs doivent veiller à ce que leur police d’assurance corresponde à leurs besoins uniques : couvre-t-elle l’assurance des bâtiments et l’assurance du contenu ? Y a-t-il une collection de montres rares incluse ou cela nécessite-t-il une politique distincte ? Qu’en est-il si quelqu’un vole votre vélo dans le hangar alors que le hangar est techniquement un hangar communal sur un terrain partagé ? Lisez les petits caractères pour le savoir.

Rechercher des réductions

Les assureurs et les consommateurs réévaluant leurs politiques après les avertissements de sous-assurance de la Banque centrale et la montée en flèche des coûts de construction ont joué un rôle dans l’assurance habitation qui a vu ses prix augmenter de 22 pour cent cette année.

Cela ressemble à une version vraiment ennuyeuse du film Inception, mais saviez-vous que les compagnies d’assurance souscrivent elles-mêmes une assurance ? C’est ce qu’on appelle la « réassurance » et c’est pour que l’assureur puisse « se protéger du risque de perte », mais c’est nous qui pourrions finir par payer, a expliqué Wells.

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“Les coûts de réassurance continuent d’augmenter et les assureurs ont tendance à répercuter une partie ou la majeure partie de ces coûts”, a-t-il déclaré.

La hausse des coûts de construction a un effet d’entraînement sur le prix des primes, car les montants potentiels des versements doivent suivre le rythme. D’autres éléments qui font augmenter les prix des primes incluent les réclamations antérieures sur votre police et les assureurs mettant à jour leurs « modèles statistiques utilisés pour évaluer et évaluer le risque ».

La bonne nouvelle est que certains facteurs, sous le contrôle de certains consommateurs, peuvent faire baisser les primes.

Selon Wells, « des réductions sont disponibles pour l’installation de systèmes de sécurité, de types spécifiques de serrures sur les portes et fenêtres, des détecteurs de fumée et d’autres dispositifs de sécurité », ainsi que pour envisager de regrouper des polices d’assurance auprès du même assureur, car ils « offrent des réductions pour avoir plus d’une police d’assurance ». avec eux”.

Payer votre assurance annuellement peut également vous permettre de payer moins en évitant les frais mensuels de prélèvement automatique. Essayez également d’ajouter ou d’augmenter l’excédent volontaire à vos propres risques. Passer une année complète sans réclamation signifie que votre assureur pourrait « vous récompenser avec une réduction sur la prime de l’année prochaine ». La remise annuelle augmentant avec « chaque année sans sinistre par la suite ».

Meilleures affaires

Même si les remises pour non-sinistre peuvent donner l’impression que rester auprès de votre assureur actuel en vaut la peine, Wells affirme que c’est toujours « une bonne pratique de magasiner et de comparer les devis de différents assureurs pendant la période de renouvellement pour vous assurer d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix ».

La décision de rester ou de partir dépendra de la situation de l’individu, comme « les remises de fidélité, la compétitivité des tarifs de votre fournisseur, le fait que vous ayez eu ou non un sinistre, etc. »

Si vous êtes déjà assuré, Wells vous conseille de commencer par contacter votre assureur et votre courtier actuels et de leur demander le meilleur prix.

Il est ensuite temps de « vous assurer d’obtenir toutes les réductions auxquelles vous avez droit », y compris les réductions de fidélité et les multiples politiques.

Une fois que vous l’avez ou si vous débutez, comparez ensuite les devis de plusieurs assureurs, mais ne le laissez pas à la dernière minute.

« Prenez le temps, avant le renouvellement, de comparer les différents assureurs et courtiers pour vous assurer que vous obtenez le meilleur prix. »