Comment choisir entre un prêt hypothécaire de 15 ans et de 30 ans

L’une des parties les plus importantes de la prise d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison est de s’assurer que les conditions du prêt correspondent le mieux à vos besoins financiers. Cela implique non seulement d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible, mais aussi de choisir la bonne durée hypothécaire.

La durée de l’hypothèque vous indique le temps dont vous disposez pour rembourser intégralement votre prêt. Les deux conditions de prêt immobilier les plus courantes que les emprunteurs doivent généralement choisir entre des prêts hypothécaires de 15 ans et de 30 ans, bien que certains prêteurs vous permettent d’accepter des conditions aussi basses que huit ou 10 ans.

Ces prêts hypothécaires de 15 et 30 ans présentent chacun leurs propres avantages et inconvénients. Il est donc important de faire le choix qui convient le mieux à vos objectifs financiers.

Ci-dessous, Select examine de plus près les compromis entre les durées de 15 et 30 ans d’un prêt immobilier et ce que vous devriez considérer si vous choisissez entre eux.

Généralement, plus la durée de vie de votre prêt (ou durée de prêt) est longue, plus vos mensualités seront faibles. En effet, les emprunteurs remboursent leurs prêts immobiliers en versements mensuels fixes et égaux sur toute la durée du prêt – quelqu’un qui a un horizon temporel plus long se retrouvera avec paiements plus petits par rapport à quelqu’un avec un horizon temporel plus court pour le même montant de prêt.

Hypothèque Rocketl’un des plus grands prêteurs immobiliers aux États-Unis, utilise un exemple d’un prêt immobilier de 240 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 % pour illustrer ce point. Si l’emprunteur choisit une durée de prêt de 30 ans, il effectuera un paiement mensuel de 1 145,80 $, principal et intérêts compris (l’assurance et les autres dépenses ne sont pas incluses dans ce cas). S’ils choisissent une durée de prêt de 15 ans, cependant, le paiement mensuel s’élève à 1 775,25 $, soit une différence de plus de 629,45 $ par mois.

Si vous prévoyez de ne pas avoir suffisamment de marge de manœuvre dans votre budget mensuel pour assumer un versement hypothécaire plus élevé, il pourrait être plus logique d’opter pour un terme de 30 ans afin que vous puissiez avoir des versements mensuels plus petits étalés sur un horizon temporel plus long.

Un inconvénient majeur d’avoir une hypothèque de 30 ans est que vous finirez par payer plus d’intérêts pendant la durée du prêt. Non seulement des intérêts vous seront facturés pendant une période plus longue, mais les prêteurs proposeront généralement des taux légèrement plus élevés pour cette option – plus ils peuvent être remboursés intégralement rapidement, mieux c’est, car le risque que vous puissiez éventuellement faire défaut sur vos paiements sera être plus petit.

Certains emprunteurs peuvent être opposés à l’idée de payer plus d’intérêts au fil du temps et peuvent préférer économiser sur ces frais en payant un montant légèrement plus élevé chaque mois. Si économiser sur les intérêts est votre plus grande priorité, un prêt hypothécaire de 15 ans pourrait vous convenir mieux.

Si vous cherchez à obtenir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire, assurez-vous également de avoir une cote de crédit élevée lors de la demande et considérer l’un des meilleurs prêteurs hypothécaires classés par Select, comme Hypothèque Rocket et SoFi.

La valeur nette du logement est une mesure de la quantité de propriété que vous possédez réellement. Pensez-y de cette façon : lorsque vous prenez un hypothécaire, vous versez un acompte, mais remboursez le prêteur pour le prêt qu’il vous a accordé pour acheter la maison.

Si, par exemple, vous ne versez qu’un acompte de 10 % sur une propriété de 400 000 $, le prêteur en possède essentiellement plus que vous puisque vous n’avez payé que 10 % de la valeur de la maison. Au fur et à mesure que vous continuerez à effectuer vos versements hypothécaires au fil des ans, vous finirez par posséder plus de propriété que le prêteur, ce qui vous permettra d’augmenter la valeur nette de votre maison.

Avoir une valeur nette importante dans votre maison peut s’avérer utile si vous décidez de souscrire une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou un HELOC, pour des rénovations importantes ou d’autres dépenses importantes. Vous pouvez également utiliser la valeur nette de votre maison par le biais d’un HELOC pour effectuer un acompte sur un immeuble de placement. Par conséquent, constituer une valeur nette plus tôt peut également vous aider à atteindre certains objectifs plus rapidement.

Plus vos versements hypothécaires mensuels sont élevés, plus vite vous serez en mesure de constituer votre capital – une autre raison pour laquelle une hypothèque de 15 ans peut être plus attrayante pour certains emprunteurs.

L’un des énormes avantages d’un prêt de 15 ans est que vous pourrez rembourser votre maison 15 ans plus tôt que si vous optiez pour l’hypothèque de 30 ans.

Être libre d’hypothèque signifie que vous aurez plus de place dans votre budget pour d’autres choses – certains propriétaires voudront peut-être rembourser leur maison le plus rapidement possible afin de pouvoir acheter une deuxième propriété et se concentrer sur le remboursement de l’hypothèque pour cela à la place.

D’autres personnes peuvent simplement être émotionnellement mal à l’aise d’avoir une dette et préfèrent s’en débarrasser le plus rapidement possible. Gardez à l’esprit que même si le fait d’accepter un terme de 15 ans pour être libre d’hypothèque plus tôt peut s’accompagner d’un taux d’intérêt légèrement inférieur et de plus d’argent économisé sur les intérêts dans l’ensemble, vous finirez par devoir effectuer des paiements mensuels plus élevés en guise de compromis. .

Si vous souhaitez constituer un capital plus rapidement et économiser sur les intérêts, mais que vous ne pouvez pas vous engager à effectuer des versements mensuels plus élevés sur un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pouvez essayer de faire des versements hypothécaires supplémentaires pour aider à rembourser le prêt plus rapidement. Cela fonctionne mieux tant que votre prêteur hypothécaire ne facture pas pénalités de remboursement anticipé pour remboursement anticipé du prêt.

Si vous êtes encore à quelques années du début de votre processus d’achat d’une maison, il peut toujours être utile de contacter certains prêteurs hypothécaires afin que vous puissiez en savoir plus sur les mouvements financiers que vous devez faire pour être dans une position idéale pour acheter votre maison .

Par exemple, si vous voulez vraiment opter pour une hypothèque de 15 ans mais que votre revenu actuel ne vous permet pas d’effectuer des paiements plus élevés, un prêteur hypothécaire pourrait vous suggérer d’économiser plus d’argent et d’obtenir un emploi mieux rémunéré afin que vous puissiez vous permettre de faire leur.

Si vous ne savez toujours pas par où commencer pour trouver un prêteur avec qui travailler, sélectionnez-en quelques-uns qui répondent à une variété de besoins. Banque alliéepar exemple, ne facture pas de frais aux prêteurs, ce qui peut aider les emprunteurs à économiser un peu d’argent au cours du processus d’achat d’une maison.

Banque de chasseparmi d’autres prêteurs populaires, offrent également une option de prêt jumbo pour ceux qui pourraient avoir besoin d’emprunter plus de 647 000 $ pour acheter leur maison.