Stratégie simple : voici comment devenir millionnaire en tant que salarié normal

Les 100 000 premiers sont les plus difficiles. C’est ce qu’a déclaré Charlie Munger, le partenaire du légendaire investisseur Warren Buffett, décédé à l’âge de 99 ans.

Munger aurait dû le savoir, car il était devenu multimilliardaire grâce à sa fameuse persévérance stoïque dans l’investissement. Lui et Buffett, 93 ans, sont considérés comme des maîtres en matière d’intérêts composés, ou de composition en anglais.

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Le chemin vers un million devient plus facile avec le temps

Une fortune d’un milliard de dollars comme celle de Munger et Buffett est inaccessible pour la plupart des gens, mais la situation est différente avec une fortune d’un million de dollars. Comme le montre un graphique intéressant qui circule sur les réseaux sociaux en référence à la parole du légendaire investisseur aux lunettes épaisses.

«L’effet des intérêts composés signifie qu’avec un rendement linéaire, vous pouvez générer ultérieurement le même rendement sur une période plus courte», explique David Bienbeck, membre du conseil d’administration de la gestion d’actifs Albrech & Cie. L’effet de discipline peut être observé chez Warren Buffett : « Buffett, qui était déjà un brillant investisseur à l’époque, était presque inconnu à 55 ans. Parce que 99 pour cent de son patrimoine n’a été ajouté qu’après ses 55 ans.»

Le graphique illustre de manière impressionnante l’effet des intérêts composés – cet effet qu’Einstein aurait appelé la « huitième merveille du monde ». Si vous restez cohérent dans vos investissements, vous vivrez en réalité une sorte de miracle : bien que votre patrimoine n’augmente que lentement au début, la courbe de prospérité pointe soudainement vers le haut, de plus en plus abrupte.

photo alliance/AP Images | Nati Harnik

Le chemin vers un million devient plus facile avec le temps. En fait, le Miracle Graph prouve que même un salarié normal peut atteindre une fortune à sept chiffres s’il persiste à investir. Personne n’est obligé de prendre des risques extrêmes et il n’est pas absolument nécessaire de s’occuper quotidiennement des prévisions économiques, des rapports d’entreprises ou des cours des actions.

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C’est pourquoi les actions sont essentielles à la création de richesse :

Les actions, c’est le maître mot : elles sont indispensables. Les plus-values ​​nécessaires à un salarié normal pour se constituer une fortune à sept chiffres ne peuvent généralement être obtenues qu’en bourse. Quiconque laisse profiter l’effet des intérêts composés des marchés boursiers peut même se qualifier de millionnaire avant d’atteindre l’âge de la retraite. Comme le prouve le calcul.

Avec les actions, vous pouvez obtenir un rendement de sept pour cent par an. Il s’agit d’une hypothèse plutôt conservatrice, car les augmentations de valeur réelles ont été plus élevées au cours des dernières décennies – en Allemagne, mais surtout sur les bourses américaines. Dans le passé, les actions américaines ont même souvent enregistré des gains à deux chiffres.

Données : www.zinsen-berechner.de. Infographie : MONDE

Dans ces conditions, un investissement annuel de 10 000 euros suffit pour atteindre « en toute sécurité » la barre du million au cours de sa vie active. À proprement parler, il n’existe pas de sécurité à 100 % en bourse, mais l’expérience historique montre qu’il existe des tendances à la hausse à long terme qui se poursuivent sans interruption malgré toutes les crises et guerres.

Une épargne de 10 000 euros par an peut paraître ambitieuse, mais cela ne devrait pas être impossible pour la plupart des salariés normaux. En Allemagne, un ménage normal verse chaque année à peu près ce montant au fonds de pension légal.

Pour les personnes financièrement ambitieuses, le Miracle Graph est un grand encouragement. Car, dans l’esprit de Munger et Buffett, le chemin vers le million semble semé d’embûches au début, mais devient ensuite plus facile à suivre.

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Il faut sept ans pour récolter les premiers 100 000 euros

En supposant un rendement annuel de sept pour cent et un investissement de 10 000 euros en bourse, il faudra plus de sept ans pour atteindre les premiers 100 000 euros d’actifs en valeurs mobilières – le premier objectif intermédiaire, pour ainsi dire.

Pour la deuxième tranche de 200 000 euros, les investisseurs n’ont besoin que d’un peu moins de cinq ans dans les mêmes conditions. Les prochains 100 000 euros seront atteints dans un peu plus de trois ans et demi. Pour les 100 000 personnes entre 200 000 et 300 000 euros, les épargnants n’ont besoin que de moitié moins de temps que pour les 100 000 premiers euros.

Ce calcul peut être poussé de plus en plus loin jusqu’à ce qu’il s’avère qu’avec le même taux d’épargne de 10 000 euros et avec le même rendement de sept pour cent par an, les derniers 100 000 millions peuvent être atteints en un an et quatre mois.

Munger avait donc raison : les 100 000 premiers sont vraiment les plus difficiles. Au total, il faut un peu moins de 30 ans pour passer seul de zéro à un million d’euros – sans héritage et sans aide de l’État.

Bien entendu, toute hypothèse au-delà des intérêts composés est quelque peu arbitraire. Peut-être que les marchés des capitaux ne rapporteront pas sept pour cent au cours des trois prochaines décennies, mais seulement six pour cent, ou peut-être huit ou dix pour cent. Personne ne peut prédire cela avec certitude. Même une longue histoire ne garantit pas les rendements futurs.

Mais la tendance de fond reste encourageante : si vous restez suffisamment longtemps fidèle à votre objectif financier, il vous semblera de plus en plus facile de l’atteindre au fil des années : la persévérance est miraculeusement récompensée lorsqu’il s’agit de constituer un patrimoine privé.

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A partir de la 20ème année, les actifs décollent réellement

À un certain moment, vers la 20e année, les actifs décollent littéralement à mesure que l’effet des intérêts composés devient de plus en plus perceptible. Pour certains, la richesse peut sembler venir d’elle-même.

Les générations d’épargnants d’aujourd’hui trouvent beaucoup plus facile de profiter du miracle des intérêts composés. Pour la première fois dans l’histoire, tout le monde (et pas seulement les grands investisseurs) a accès à des produits financiers transparents et rentables avec lesquels il peut investir sur presque tous les principaux marchés boursiers de la planète.

Il s’agit de fonds indiciels ou ETF sur « indices boursiers mondiaux » comme le MSCI World, le MSCI World IMI, le MSCI ACWI, le MSCI ACWI IMI ou encore le FTSE All World. Contrairement à ce que son nom l’indique, le MSCI World ne contient que des titres de pays industrialisés établis, notamment des États-Unis, ce qui n’a pas nui à la performance au cours de la dernière décennie.

Date : MSCI Inc., Vanguard. Infographie : WELT

Le MSCI ACWI, le MSCI ACWI IMI et le FTSE All World contiennent également des actions de marchés émergents ou supposés émergents comme la Chine. Les différents indices mondiaux diffèrent par la classification et la pondération des différents pays ainsi que par le nombre de titres représentés. En règle générale, il existe plusieurs milliers de journaux provenant de différents secteurs.

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Les ETF simplifient l’investissement

Toutefois, les différences ne sont pas cruciales pour les épargnants-pension à long terme, d’autant que personne ne peut prédire aujourd’hui si telle ou telle approche se développera mieux d’ici 2054. La bonne nouvelle est que les fournisseurs de fonds proposent désormais des fonds indiciels négociés en bourse bon marché basés sur tous ces indices mondiaux.

Tout comme dans les baromètres boursiers, les valeurs peu performantes sont régulièrement remplacées par de meilleures. Les investisseurs n’ont pas à se soucier des problèmes de timing ou de sélection de titres (la sélection ennuyeuse de titres individuels). Dans le même temps, avec les ETF, vous évitez les frais de gestion coûteux qui grugent les rendements de nombreux fonds d’investissement classiques.

Données : justeETF. Infographie : MONDE

Les ETF à investissement international les plus populaires incluent l’iShares Core MSCI World (WKN : A0RPWH), l’Amundi MSCI All Country World (WKN : LYX00C), le Vanguard FTSE All-World (WKN : A2PKXG) et le SPDR MSCI ACWI IMI (WKN : A1JJTD).

Tous ces fonds indiciels sont cumulatifs, ce qui signifie que les dividendes distribués sont immédiatement réinvestis au sein du fonds. Dans le passé, des rendements annuels de plus de huit pour cent étaient possibles avec ces produits. Même après déduction de l’impôt sur les plus-values ​​ou de l’avance forfaitaire, les investisseurs ont obtenu des rendements qui ouvrent la voie à un million de dollars au cours d’une vie active.

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Investir régulièrement et à long terme est payant

En réalité, le plus grand défi sera de maintenir des investissements réguliers sur une longue période. Les plans d’épargne en titres sont devenus populaires, surtout parmi les jeunes, dans le cadre desquels un montant d’environ 100 euros est versé dans le fonds une, voire deux fois par mois. Cependant, le rythme mensuel n’est pas aussi crucial qu’il y paraît.

Que 10 000 euros soient investis une fois par an ou que chaque mois 833 euros (10 000 euros divisés par douze) ne fait pas grande différence dans la réalité boursière, pour peu que l’investissement global se fasse régulièrement.

«Des études montrent que pour un investissement à long terme sur le marché des capitaux, la période de présence sur le marché est plus importante que le timing du marché», explique Marc André Buczek, gestionnaire d’actifs chez Ringelstein & Partner. Cependant, surtout dans le cas d’investissements ponctuels importants, le risque augmente, par exemple qu’une crise éclate peu de temps après l’investissement et que le portefeuille affiche une perte.

Sven Langenhan le voit également de cette manière : « Il n’existe pas de rythme idéal en termes de rendement. Pour de nombreuses personnes, un plan d’épargne mensuel reste la solution idéale. » “Nous avons tous nos revenus et nos dépenses mensuels et, dans ce contexte, cela se remarque à peine si vous investissez automatiquement un certain montant chaque mois. Quoi qu’il en soit, l’avantage des plans d’épargne réguliers et automatisés est que vous n’avez pas à vous inquiéter.” le timing doit faire l’affaire.

Mais Munger savait de quoi il parlait lorsqu’il déclara que les cent mille premiers étaient les plus difficiles. Surtout au début de la phase d’épargne, la tentation de consommer ici et maintenant est grande et l’objectif financier est encore loin. Le Miracle Graph peut aider les jeunes épargnants en particulier à voir clairement le chemin qui mène à leur objectif – le chemin qui devient plus facile à mesure que vous progressez.

Cet article est paru pour la première fois en mai 2024 sur «Papule„.