Obtenir un prêt immobilier ? Votre prêteur peut vous dire que vous êtes admissible à une dispense d’inspection de propriété, ou PIW. Qu’est-ce que c’est et pourquoi opteriez-vous pour cela, s’il est approuvé ? PIW est une dispense d’inspection de propriété (également connue sous le nom de dispense d’évaluation), et selon votre situation, vous pouvez dire oui à une.
Comment ça fonctionne
Le programme de dérogation a débuté en 2017 avec l’entreprise parrainée par le gouvernement (GSE) Fannie Mae et s’est depuis étendu à Freddie Mac.
Pour les achats, il n’est disponible que sur les prêts hypothécaires conventionnels, et il permet essentiellement à certains emprunteurs et propriétés d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire sans rapport d’évaluation complet. Pour les refinancements, certains prêts conventionnels peuvent permettre un PIW, et les propriétaires qui souhaitent refinancer et obtenir des prêts garantis par la VA, l’USDA ou la FHA peuvent également être éligibles à des programmes de refinancement simplifiés qui peuvent ne pas nécessiter d’évaluation.
Les offres d’exemption d’inspection de propriété sont basées sur un calcul informatique, généré avec un système de souscription automatisé ou AUS, qui a limité l’intervention humaine. Le calcul informatique déterminera si un prêt hypothécaire répond aux critères d’éligibilité des GSE comme Fannie et Freddie, notamment : le revenu, les antécédents professionnels, le crédit, les actifs et les étapes plus importantes nécessaires pour que les prêteurs octroient des prêts hypothécaires.
L’AUS permet également aux prêteurs de tirer parti des données existantes sur une propriété sans demander la consultation d’un évaluateur. C’est un énorme gain de temps et un avantage sur les marchés qui ont connu une sauvegarde importante des commandes d’évaluation, comme Los Angeles, où la demande dépasse l’offre.
Le facteur le plus important qui joue dans l’obtention d’un PIW est le ratio prêt-valeur (LTV) de l’emprunteur. LTV examine la part de la valeur de votre maison que vous empruntez. Le plus souvent, pour être admissible à un PIW, soit un acompte important doit être versé – au moins 20% – soit, en cas de refinancement, vous devez avoir accumulé au moins 10% de capitaux propres dans votre maison. Et, si vous êtes intéressé par un refinancement en espèces pour obtenir des fonds qui dépassent le montant que vous devez actuellement sur votre prêt hypothécaire, vous devrez avoir encore plus de valeur nette dans votre maison pour être admissible à un PIW.
Les avantages et les inconvénients
Pour commencer, votre souscripteur ou agent de crédit ne peut pas choisir que vous soyez approuvé pour un PIW ; c’est quelque chose qui est décidé, ou « autorisé », par l’AUS Ainsi, le risque de subjectivité est finalement éliminé. Il n’y a pas de frais si vous êtes approuvé pour un PIW. Et il n’y a pas de paperasse supplémentaire (auparavant, un formulaire PIW devait être signé pour cette option, mais ce n’est plus nécessaire).
Mais sinon, pourquoi diriez-vous oui à une dispense d’inspection de propriété – après tout, cette propriété pourrait être l’un des plus gros achats de votre vie ?
Le premier avantage est qu’il vous fera économiser de l’argent sur le coût d’un évaluation. Le deuxième avantage est que cela vous fera gagner du temps car vous n’aurez pas à attendre que l’évaluation soit terminée – cela peut supprimer une période d’anxiété et d’ignorance du processus, ce qui est un énorme avantage pour certains. Si vous refinancez votre propre maison et que vous êtes approuvé pour une dispense d’inspection de propriété, vous n’avez pas à nettoyer et à perfectionner votre maison pour l’évaluateur et les photos qu’il prendrait pour son rapport ; c’est encore un énorme gain de temps. Et enfin, ne pas avoir à attendre qu’une évaluation soit effectuée vous amènera très probablement à la table de clôture plus tôt, que vous passiez par une transaction d’achat ou de refinancement. Les avantages peuvent être énormes selon le type de transaction que vous effectuez, le temps que vous devez consacrer à la transaction et ce qui se passe dans votre vie.
Il y a toujours un revers de la médaille, alors parlons de ce qui pourrait être un inconvénient pour vous. La première est que vous n’obtiendrez pas l’avis d’un tiers sur la valeur de votre maison. Cela pourrait être un inconvénient pour vous, car un PIW signifie essentiellement que vous vous fiez aux données extraites du rapport d’un évaluateur précédent, et cela peut ne pas être exact maintenant. Par exemple, si vous avez effectué de nombreuses mises à jour de votre maison et que vous souhaitez refinancer, il pourrait être plus avantageux pour vous d’obtenir une nouvelle évaluation, de sorte que les ventes comparables (souvent appelées comps) soient plus précises. Ou peut-être que le marché fléchit vraiment et que vous voulez vous assurer que vous ne finirez pas par emprunter de l’argent pour une maison dont le prix pourrait être trop élevé. Enfin, vous n’aurez pas le rapport le plus récent sur l’état de votre maison.
Le choix de prendre un PIW vous appartient
Si vous êtes approuvé pour une dispense d’inspection de la propriété, le choix d’en prendre une ou non vous appartient entièrement. Vous pouvez toujours obtenir une évaluation de la propriété que vous souhaitez acheter ou refinancer, même si AUS vous autorise, et qu’une évaluation n’est pas requise. Si vous êtes un acheteur d’une première maison ou si vous avez des inquiétudes au sujet d’une maison que vous souhaitez acheter, il pourrait être avantageux pour votre tranquillité d’esprit de dépenser de l’argent pour les services d’évaluation d’un évaluateur immobilier agréé. Ils vous fourniront un rapport détaillé sur la maison, qui comprendra des détails sur certaines fonctionnalités auxquelles vous ne pourrez peut-être pas accéder pendant que vous visitez la maison, comme le toit. Un rapport d’évaluation peut également vous aider à ne pas trop payer pour une maison, ce qui pourrait représenter une énorme économie par rapport à un rapport qui pourrait vous coûter entre 400 $ et 500 $. Si vous optez pour une évaluation, vous recevrez une copie du rapport au moins trois jours avant votre clôture.
La ligne du bas
Obtenir une évaluation fait naturellement partie du processus d’achat et de refinancement d’une maison. Les prêteurs examinent un rapport d’évaluation pour s’assurer que l’argent qu’ils prêtent correspondent à la valeur réelle d’une maison, puis calculent le montant que vous pouvez emprunter.
Il peut y avoir des moments où vous êtes éligible à une dispense d’inspection de propriété, et le choix d’en prendre une et de renoncer à une évaluation vous appartient entièrement. Votre décision sera très probablement basée sur : le type de transaction hypothécaire que vous souhaitez effectuer (soit un achat ou un refinancement), le temps que vous devez consacrer à la transaction (temps d’exécution de l’évaluation de sauvegarde dans certains marchés spécifiques), le acompte que vous pouvez verser ou la valeur nette de la maison, et simplement si cette option est attrayante ou non pour vous.
Si vous êtes prêt à acheter une maison ou à effectuer un refinancement, un agent de prêt hypothécaire Homespire peut vous aider à définir toutes vos options.
Il ne s’agit pas d’une offre de prêt ou de tout type d’extension. L’éligibilité à un prêt ou à une extension de crédit de Homespire Mortgage Corporation est soumise à l’achèvement d’une demande de prêt, à une qualification en matière de crédit, de revenu et d’emploi, et au respect des critères de souscription établis. Les tarifs sont sujets à changement sans préavis en fonction des conditions du marché. Consultez le consultant en prêts pour plus d’informations sur les limites de revenu du programme, la contribution de l’acheteur, le revenu médian de la région, les exigences en matière d’endettement et d’autres détails sur la demande.
