Différents bureaux de crédit ont des scores différents
C’est pourquoi différents bureaux de crédit peuvent afficher des scores différents.
Buzz60
Besoin d’un crédit pour acheter une maison ? Vous demandez une nouvelle carte de crédit avec récompenses ? Accéder à la vérification de crédit du prêteur vous permettra d’obtenir la meilleure offre.
Garder le score est une grande partie de la vie. Dans le sport, il détermine qui gagne et qui perd. Dans le milieu universitaire, les relevés de notes et les GPA dictent qui entre dans les écoles de la Ivy League. Et dans le monde bancaire et des affaires, les cotes de crédit ont une incidence sur votre admissibilité à un prêt hypothécaire, le montant des intérêts que vous payez sur les prêts et peut-être même si un employeur vous embauchera.
Payer des factures n’est pas un jeu. Les bureaux de crédit conservent un score mensuel de vos paiements. Et les banques et les sociétés de cartes de crédit utilisent votre pointage de crédit (qui est calculé à l’aide des informations de votre dossier de crédit) pour vous évaluer et prédire la probabilité que vous remboursiez un prêt.
“Un rapport de crédit et une cote de crédit sont comme un bulletin scolaire”, a déclaré Mark Reyes, directeur principal des conseils financiers chez Albert, une application de finances personnelles. “Ils indiquent aux prêteurs à quel point vous avez réussi à emprunter et à rembourser de l’argent.”
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Votre rapport de solvabilité comprend des détails financiers, tels que le montant que vous devez sur les prêts et les cartes de crédit, l’historique des paiements, le crédit total dont vous disposez et l’âge de vos comptes ouverts.
Les trois bureaux de crédit à la consommation qui compilent les rapports sont Experian, Equifax et TransUnion. Votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres allant de 300 (faible) à 850 (exceptionnel), est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer votre solvabilité.
“Votre pointage de crédit est l’un des chiffres les plus importants de votre vie financière”, a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.com. Un score supérieur à 740 (considéré comme “très bon” par le bureau de crédit Experian), ajoute-t-il, est généralement ce dont vous aurez besoin pour obtenir les meilleures conditions de prêt. Les scores qui descendent en dessous de 670, qualifiés de crédit «équitable», entraîneront des coûts d’emprunt plus élevés et des chances plus faibles d’obtenir une approbation pour certains crédits.
Qu’est-ce qui vous aide le plus à bâtir votre crédit?
Payez vos factures mensuelles à temps – toujours.
N’accumulez pas beaucoup de dettes par rapport à votre crédit disponible. Les prêteurs aiment voir un ratio « d’utilisation du crédit » de 30 % ou moins. Ainsi, si vous disposez de 10 000 $ de crédit, votre solde devrait être inférieur à 3 000 $.
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Présentez un long historique de crédit qui met en évidence des paiements réguliers et ponctuels au fil du temps.
Gérer une combinaison diversifiée de crédit. Les prêteurs aiment voir que vous pouvez surveiller tous les types de dettes, comme les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts automobiles.
Réduisez au minimum le nombre de demandes de crédit et de demandes de renseignements pour éviter d’avoir l’air débordé ou désespéré.
Il y a un prix élevé à payer pour avoir un faible score FICO. Par exemple, la moyenne nationale pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est de 4,755 % pour les acheteurs ayant un score FICO de 760 ou plus, contre un taux de 5,368 % (soit environ un demi-point de pourcentage de plus) pour les scores FICO de 660. -679, selon myfico.com.
Sur une hypothèque de 300 000 $, l’emprunteur avec le score FICO le plus bas paierait 113 $ de plus par mois, soit 40 680 $ sur la durée du prêt de 30 ans. “On dirait qu’un demi-point de pourcentage n’est pas si important, mais cela peut s’additionner”, a déclaré Rossman.
Que signifie votre pointage de crédit ?
Plus votre historique de paiement de factures est irréprochable et plus votre pointage de crédit est élevé, mieux vous aurez l’air aux yeux des prêteurs et meilleures seront les conditions que vous obtiendrez pour les prêts et autres types de crédit.
Les antécédents de crédit sont cependant plus que des chiffres. Les prêteurs, les employeurs, les propriétaires et même les services publics et les opérateurs de téléphonie mobile utilisent les rapports de solvabilité pour évaluer votre santé financière et vos habitudes.
“C’est considéré comme une sorte de score de responsabilité”, a déclaré Rossman. Si vous avez toujours géré votre dette de manière responsable au fil du temps, il est probable que vous continuerez à le faire à l’avenir.
Alors que la plupart des gens ont plusieurs cotes de crédit générées par les trois bureaux de crédit et les sociétés de modélisation des cotes de crédit FICO et VantageScore, la cote de crédit la plus utilisée est celle de FICO, qui est utilisée par 90 % des prêteurs.
En général, votre pointage de crédit est déterminé par cinq facteurs : votre historique de paiement (qui représente 35 % de votre pointage) ; le montant que vous devez par rapport à votre limite de crédit totale (30 % de votre score) ; la durée de votre historique de crédit (15 % de votre pointage); combinaison de crédits (10 % de votre score) ; et nouvelles demandes/demandes de crédit (10 % de votre score).
Comment obtenir une copie de votre dossier de crédit
Vous pouvez désormais consulter gratuitement vos rapports de crédit chaque semaine auprès des trois principaux bureaux de crédit sur AnnualCreditReport.com. Mais vérifier tous les sept jours peut être exagéré. Examiner votre historique de crédit une fois par an, cependant, est insuffisant, déclare John Ulzheimer, expert en crédit et ancien employé chez FICO et Equifax.
“Votre rapport de solvabilité est trop important pour vous tourner le dos”, a déclaré Ulzheimer.
Un meilleur calendrier serait de vérifier votre dossier de crédit une fois par mois ou tous les quelques mois.
“C’est un bon moyen de surveiller les erreurs et de dissuader la fraude”, a déclaré Reyes.
Si vous identifiez une erreur sur votre dossier de crédit, le Consumer Financial Protection Bureau vous conseille de contester l’information auprès des agences d’évaluation du crédit et d’expliquer par écrit « ce que vous pensez être faux, (et) pourquoi », et d’inclure des documents à l’appui de votre litige. . Le CFPB vous conseille également d’introduire un litige auprès de l’entreprise qui a fourni les informations erronées aux bureaux de crédit.
Comment connaître votre pointage de crédit gratuitement
Il existe des moyens de vérifier votre pointage de crédit gratuitement. Le bureau de crédit Experian vous permet de consulter votre score FICO sans frais sur www.experian.com. Credit Karma, un site de finances personnelles, propose des scores gratuits sur www.creditkarma.com. Les sociétés de cartes de crédit, y compris Citi et Bank of America, fournissent des rapports de solvabilité gratuits en ligne aux clients. Et Discover, American Express et Chase offrent des cotes de crédit gratuites sur leurs sites Web, même si vous n’êtes pas client.
Le résultat final ? Si vous cherchez à emprunter de l’argent, assurez-vous que votre pointage de crédit est aussi élevé que possible. S’il est trop bas, “vous devez passer en mode d’amélioration du score”, a déclaré Ulzheimer.
