Que signifiera la hausse attendue des taux de la BCE pour votre prêt hypothécaire ? – Le Times irlandais

Lorsque le conseil des gouverneurs de la Banque centrale européenne (BCE) se réunira à Francfort jeudi, pas moins de 500 000 détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et tracker attendront nerveusement la nouvelle que la plupart des experts en consommation semblent considérer comme plus ou moins une certitude.

Avec une inflation qui tourne autour de cinq fois son objectif, on s’attend à ce que la BCE relève ses taux d’intérêt pour la troisième fois depuis l’été pour tenter de la maîtriser, en espérant sans plonger le continent dans la récession.

Daragh Cassidy du site de comparaison de prix bonkers.ie estime que c’est «presque une garantie» que la BCE augmentera ses taux de 0,75% à 2%.

Et la situation empire : « Après cela, il est probable que les taux augmenteront encore de 0,5 % en décembre, et ils atteindront probablement 3 % ou plus d’ici le milieu de l’année prochaine », dit-il.

La dernière hausse signifiera qu’une personne sur un tracker qui a 200 000 € restant sur son hypothèque sur 10 ou 15 ans paiera désormais environ 180 € supplémentaires chaque mois par rapport au début de l’année. Cela équivaut à 2 160 € par an.

Si les taux atteignent 3% l’année prochaine, ce remboursement pourrait augmenter de près de 300 € par mois, soit un énorme 3 600 € par an.

Pour l’instant, toutes les grandes banques ont retardé l’augmentation de leurs taux variables, et seule AIB a augmenté ses taux fixes, de seulement 0,5 %. Cependant, selon Cassidy : “Cela ne durera probablement pas.”

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Alors, qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Tout d’abord, comme le souligne Rachel McGovern, directrice des services financiers de Brokers Ireland, si vous avez une hypothèque de suivi, vous serez immédiatement affecté car ces taux sont liés à la BCE.

“Donc, cela dépend si vous pouvez accepter cette augmentation”, dit-elle. « Si vous ne pouvez pas – et beaucoup auront du mal avec l’augmentation du coût de la vie – vous devriez envisager de passer à un taux fixe à plus long terme plus sûr.

« Il peut y avoir un taux fixe sur cinq ou dix ans qui correspond à ou autour de ce que vous payez en ce moment.

“Ce que je dirais cependant, c’est que de nombreux prêteurs envisagent également d’augmenter d’autres taux, donc malheureusement, ils réagissent tous en quelque sorte aux dernières augmentations de la BCE. Même s’ils n’ont pas à répercuter cela sur le consommateur, ils le font.

Brendan Burgess, fondateur du site Web grand public askaboutmoney.comindique que toute personne payant une marge inférieure à 1 % devrait probablement s’en tenir à son tracker.

Cependant, il dit que le marché hypothécaire irlandais est “tellement dysfonctionnel” en ce moment que toute personne bénéficiant d’un taux variable devrait passer à un taux fixe.

« Les taux fixes sont beaucoup plus bas que les taux variables », dit-il. « Ça devrait être l’inverse, mais ce n’est pas le cas. Donc, toute personne qui est toujours sur un taux variable devrait fixer son taux hypothécaire. Environ cinq ans semble être la meilleure valeur.

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“L’exception à cela serait quelqu’un qui cherche à échanger dans environ deux ans ou dans un avenir proche. Ils pourraient fixer pour une période plus courte parce qu’ils ne veulent pas faire face à des frais de rupture.

«Si vous avez un taux fixe qui expire en février, les frais de rupture seront assez bas, donc ces personnes devraient sortir du taux fixe et réparer à nouveau pendant cinq ans. C’est très important.

Bien que Burgess ne pense pas qu’il soit certain que les hausses de taux seront répercutées sur les consommateurs, Marian Finnegan, directrice générale de la division résidentielle et de conseil de Sherry FitzGerald, souligne qu’il y a eu des mouvements dans cette direction dans un passé récent.

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“La position de ceux qui ont des taux fixes et variables variera quelque peu”, dit-elle. « Les banques piliers ont absorbé la première hausse de la BCE sur leurs produits à taux fixe et variable. Cependant, l’augmentation de septembre a entraîné des augmentations de taux.

«AIB a augmenté tous ses taux fixes pour les nouveaux clients hypothécaires de 0,5%, tandis que les autres banques piliers devraient augmenter leurs taux dans les semaines à venir. Les prêteurs non bancaires ont relevé certains des taux de leurs produits avant la première hausse de la BCE en juillet.

“Suite à l’augmentation de septembre, certains ont annoncé des restrictions plus strictes sur leurs prêts jusqu’à la normalisation des marchés financiers, ainsi qu’une augmentation de leurs taux variables, tandis que d’autres ont augmenté leurs taux variables et fixes de 1,5% à 2%.”

Cependant, elle conclut sur une note plus positive : “Malgré le mouvement à la hausse, les acquéreurs potentiels de biens peuvent encore se verrouiller sur des taux à long terme très attractifs pendant deux, trois, cinq ou 10 ans qui offrent une certitude et une stabilité complètes en termes d’abordabilité. .”