Préparez-vous au retour des options fédérales d’assurance soins de longue durée

Tom Temin John, parlons des augmentations imminentes des primes de l’assurance fédérale de soins de longue durée. Je veux dire, toute cette industrie est un peu douteuse en ce moment, pas seulement sur le marché fédéral, mais en général, les primes vont-elles continuer à augmenter ? Où sont-ils maintenant? Que s’est-il passé? Et cette idée a-t-elle vraiment un avenir ?

John Hatton Eh bien, c’est une bonne question. Pour commencer, le programme fédéral d’assurance soins de longue durée fonctionne selon des contrats-cadres de sept ans entre OPM et l’assureur John Hancock qui permettront aux primes d’augmenter tous les sept ans. Et ils ont des inscrits lorsqu’ils se sont inscrits au programme. On nous dit que c’étaient les primes, qu’ils espèrent rester stables. Ils peuvent désormais augmenter par catégorie pour assurer la solvabilité du fonds. Mais il existe ce genre de langage contractuel en petits caractères, mais il a tellement augmenté qu’il est difficile de penser qu’une personne raisonnable aurait pu prédire une augmentation de prime aussi élevée. Ce nouveau renouvellement de contrat a donc commencé en mai. Les inscrits vont commencer à recevoir des lettres indiquant l’augmentation de leurs primes cette semaine, la semaine du 11 septembre, puis ils auront 60 jours pour faire un choix entre accepter cette augmentation de prime ou prendre une couverture réduite aussi basse que simplement obtenir une couverture. pour le montant des primes qu’ils ont payées. Nous ne connaissons pas le montant total, OPM ne l’a pas communiqué. Ils l’avaient publié dans le passé. La dernière fois que les primes ont augmenté, elles ont atteint en moyenne 126 % et 83 %. Je m’attends donc à une autre augmentation considérable des primes, qui sera très difficile à accepter pour les gens.

Tom Temin 83% était la moyenne.

John Hatton Dernière fois. Donc on ne sait pas, cette fois nous n’avions pas de chiffres sur le montant. Je pense généralement qu’ils ne publient pas les chiffres, ce qui est un mauvais signe quant à leur niveau. Nous devrons donc voir et obtenir des informations sur la base de rapports anecdotiques de nos membres, en quelque sorte sur l’ampleur des augmentations de primes. Je pense donc que vous avez raison lorsque vous dites que cela s’est produit dans d’autres régimes de soins de longue durée, qu’il n’y a pas beaucoup d’assurance collective de soins de longue durée. Il y a CalPERS, je pense qu’il y en a un au Minnesota. Ils ont connu des augmentations de primes similaires. Si vous avez souscrit à un régime du secteur privé, il ne s’agit que d’une assurance soins de longue durée. Ceux-ci ont également connu des augmentations de primes. L’une des choses qui sont ressorties de l’étude de ce programme par rapport aux alternatives du secteur privé, ce sont quelques éléments uniques qui, à mon avis, sont gênants, à savoir, premièrement, qu’ils prennent en compte les retours sur investissement ou le manque de rendement des investissements. de l’assureur lors de la fixation de ces primes, et ils conservent cette structure de profit garanti. Alors que dans le secteur privé, ces régimes étaient confrontés à des pertes potentielles d’une manière plus grande, je pense, que l’assureur n’en était protégé ici. Et qu’ils puissent toujours bénéficier d’un bénéfice garanti pendant que ces primes continuent d’augmenter. Et je pense qu’il devient de plus en plus difficile à accepter pour les inscrits, surtout lorsqu’il s’agit de contrats garantis renouvelables. Je pense donc que nous aimerions voir ce que nous aimerions voir en examinant cela et quelle est la justification de ces bénéfices continus avec ces augmentations élevées des primes.

Tom Temin Oui, je suppose que la dynamique ici est que contrairement à l’assurance habitation ou quelque chose du genre, un infime pourcentage de maisons sont détruites par un incendie ou une inondation. Ainsi, le profil est connu de ce qui va se passer. L’assurance représente probablement un pourcentage beaucoup plus élevé de la population qui en arrive au point où elle a besoin d’une assurance soins de longue durée. Et donc vous avez, au lieu d’un ratio prime/distribution de peut-être un million pour 1 ou 100 000 pour 1, il est peut-être de 10 pour 1.

John Hatton Il s’agit un peu plus d’un investissement et un peu plus similaire à l’assurance-vie, en particulier à l’assurance-vie entière. Maintenant, vous allez percevoir une assurance vie entière correctement. Et pour les soins de longue durée, je pense que le pourcentage est d’environ 50 %. Ce n’est donc pas tout à fait là, mais il s’agit un peu plus d’un investissement et d’une protection de vos actifs pour vos héritiers que, disons, d’un plan en cas d’éventualité où vous pourriez avoir cette éventualité alors qu’il est très probable que vous le fassiez. Il s’est donc avéré que c’était toujours une couverture très précieuse. C’est toujours quelque chose que tout le monde devrait planifier et avoir quelque chose en préparation. Mais je pense que ce qui est difficile pour les inscrits, c’est qu’ils planifiaient, qu’ils ont mis de l’argent de côté, et maintenant soit il est inabordable de continuer à payer ces primes, soit ils se retrouvent avec une couverture qu’ils estiment inadéquate par rapport à leurs besoins. Et donc, si les gens étaient déjà surassurés, ils pourraient peut-être réduire ces primes ou maintenir les primes à un niveau fixe et conserver une couverture inférieure. Mais encore une fois, leur situation est encore pire dans cette situation.

Tom Temin De plus, la couverture dont bénéficient ces régimes est également en baisse. Avant, ils couvraient aussi longtemps que vous aviez besoin de soins, vous étiez assuré pour ceux-ci. Maintenant, c’est 36 mois maximum ou 24 mois maximum. L’idée est que la compagnie d’assurance suppose que vous direz au revoir définitivement au lieu de cumuler sept années d’assurance.

John Hatton Habituellement, la couverture offerte et la couverture nouvellement offerte ont été suspendues et définies. Mais en dehors des rumeurs, les gens auraient le choix de bénéficier ou non de ces couvertures réduites. Ils peuvent donc avoir le choix d’accepter des primes plus élevées, tout en conservant la même couverture plus élevée. Il n’y a donc pas de force ni de changement de couverture pour les particuliers ici, mais ils paient peut-être simplement des montants astronomiques en primes pour des couvertures qui ne sont plus proposées aux gens depuis peu. Les gens vont donc être obligés de dire qu’ils prennent moins de couverture, ils paieront peut-être beaucoup plus pour cela.

Tom Temin Il faut donc vraiment faire un calcul. Si vous passez 20 ans à payer une prime mensuelle, qui s’avère égale au paiement de 24 mois que vous auriez autrement reçu pour des soins de longue durée, alors vous n’êtes nulle part.

John Hatton Droite. Et donc je pense que si les gens bénéficient de cette couverture, et je pense que c’est un autre aspect frustrant, ils sont un peu enfermés. Ils ne peuvent pas simplement récupérer leur argent et dire de l’investir ailleurs ou revenir en arrière et l’investir différemment. Mais ils peuvent avoir actuellement une valeur dans leur couverture qui vaut beaucoup. Et donc ils voudront le garder. Il faut donc déterminer quelle est la meilleure façon de conserver cette couverture ou un certain pourcentage de cette couverture pour eux, puis l’associer à d’autres plans pour leurs soins de longue durée et jeter un nouveau regard sur si j’ai vraiment besoin de cette couverture totale ou puis-je combiner la couverture d’assurance soins de longue durée avec ma rente, avec mon épargne pour arriver à un point où je suis en sécurité à cette fin de ma retraite ?

Tom Temin Eh bien, il faudra simplement voir à quoi ressembleront ces primes lorsqu’elles seront publiées. Et peut-être qu’OPM ne les a pas révélés parce qu’ils savent à quel point cela va être grave.

John Hatton C’est mon hypothèse. Mais je ne mettrai pas de mots dans leur bouche.

Tom Temin Et en parlant d’OPM, nous envisageons toutes sortes de possibilités sinistres pour l’action du gouvernement sur les intérêts entre le 30 septembre et le 1er octobre de cette année. Et vous avez eu l’idée que cela pourrait effectivement affecter les services de retraite, qu’OPM peine à maintenir à flot.

John Hatton Ouais, eh bien, je pense que le résultat de la négociation finale impliquera les services de retraite. Et est-ce qu’il y aura un financement fixe ou va-t-il y avoir une augmentation ou va-t-il réellement y avoir une diminution ? Ainsi, le projet de loi de la Chambre ramènerait le financement de l’OPM à 22 niveaux. Le projet de loi du Sénat augmenterait le financement de 35 millions. Et spécifiquement, le texte du rapport indique que cela devrait servir à améliorer les services de retraite, à améliorer la modernisation informatique et à garantir que le déploiement du programme de prestations de santé du service postal se fait correctement. Et je pense que tout cela est et devrait être la priorité absolue d’OPM. Nous espérons donc que le libellé du projet de loi du Sénat et le montant d’argent seront autorisés à l’OPM, car nous sommes à un stade où il est grand temps pour eux de moderniser leurs systèmes, en particulier pour les services de retraite.

Tom Temin Droite. Mais ce n’est pas comme s’ils n’avaient pas eu de budget pour cela par le passé.

John Hatton Vrai. Et je pense qu’il y a eu un jour où ils avaient un contrat de plusieurs millions de dollars et n’ont absolument pas réussi à moderniser le système. Je pense donc que cela a entraîné certains retards, car ils avaient réduit le personnel en prévision de cela au début des années 2010. Et puis ils ont résolu ce problème en augmentant simplement le personnel et en augmentant les heures supplémentaires. Et puis nous avons eu cette approche apparemment progressive, mais il n’y a pas eu beaucoup de progrès. Et ils envisagent de déployer un projet pilote d’application de retraite en ligne d’ici la fin de cette année. Et si cela réussit, j’espère que cela sera fait à l’échelle du gouvernement. C’est vraiment un bon signe pour nous. Je ne pense pas qu’il devrait y avoir un système de candidature sur papier, même si vous êtes obligé d’avoir du papier dans le processus parce que vous ne pouvez pas numériser tous ces dossiers en même temps. Mais il suffit d’avoir une demande dans laquelle, hé, il y a un document manquant, il y a un champ manquant, et cela alerte la personne qui remplit la demande avant qu’elle ne soit envoyée, comme nous le faisons aujourd’hui pour les demandes en ligne, qu’il s’agisse d’un formulaire en ligne de base ou d’un prêt hypothécaire. application. Je pense que cela pourrait aider l’ensemble du processus à mieux avancer. Vous aurez probablement moins d’erreurs provenant des agences vers OPM. Et j’espère donc que cela pourrait apporter quelques améliorations.

Tom Temin Ouais, eh bien, si chaque nouvel employé fédéral, à partir d’aujourd’hui, faisait tout numériquement, bon sang, dans 40 ans, tout serait en ligne. Cela ne nous pose aucun problème.

John Hatton Je pense que l’objectif à long terme est de numériser puis d’intégrer tous les formulaires sous-jacents, comme les formulaires SF50, mais c’est alors beaucoup plus difficile.