Prendre sa retraite à 55 ans grâce à une stratégie en quatre étapes

En tant qu’enfant, il n’y a rien de tel que d’ouvrir une carte d’anniversaire et de voir des billets d’un dollar tomber.

Pendant que je grandissais, mon père a essayé de me convaincre que cet argent économisé symbolisait une opportunité pour mon futur moi. J’ai tenu mon argent d’anniversaire à la lumière pour voir le filigrane et j’ai essayé d’imaginer comment mon futur moi profiterait de cet argent, mais tout ce que je pouvais voir, c’était mon moi actuel en train de profiter des Slurpees du 7/11, des recharges pour mon téléphone portable prépayé et t-shirts de bande.

Lorsque j’ai obtenu mon premier emploi au lycée, mon père a imprimé un article sur le pouvoir des intérêts composés et l’a mis dans mon sac à main avec la note : « Commence à investir tôt, Lizzie. » Mon argent a quitté mon compte courant presque immédiatement, quand il est arrivé cet été, et non parce qu’il a été déposé sur un compte de retraite.

Même après avoir obtenu mon diplôme universitaire et obtenu des “emplois pour adultes”, je n’ai pas commencé à épargner. J’avais l’habitude de cotiser à mon compte 401(k) pendant un certain temps, pour le vider lorsque j’ai quitté mon emploi et utilisé l’argent pour partir en voyage à travers les États-Unis.

Je n’ai tout simplement jamais compris pourquoi il est logique de laisser mon argent dans la poche de quelqu’un d’autre pendant des décennies jusqu’à ce que j’espère un jour pouvoir le dépenser – pas quand il y a tant de choses pour lesquelles je pourrais le dépenser en ce moment.

Puis j’ai vu mon père prendre sa retraite au moins une décennie avant la plupart de ses pairs, et toute ma perspective a changé. Ma belle-mère a pris sa retraite encore plus tôt après que mon père l’ait convaincue de le rejoindre dans son plan de retraite anticipée.

Espérant qu’il n’était pas trop tard pour que je mette de l’ordre dans mes finances, je leur ai demandé comment ils avaient fait.

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Comment mes parents ont pris leur retraite tôt

Mon père a toujours prévu de prendre une retraite anticipée. Enfant, il était frugal et très pratique – ma sœur et moi avons mangé beaucoup de pâtés en croûte congelés à 0,50 $ et n’avons pas acheté de nouvelles baskets jusqu’à ce que nos actuelles aient des trous. Cependant, il était généreux avec les choses qui comptaient, comme les opportunités éducatives qui pourraient nous préparer à un avenir meilleur. Mais l’éducation est un investissement; Ce ne sont pas des chaussures. Il a compris que l’argent investi apporte généralement plus de valeur à la vie à long terme que l’argent dépensé. Vous investissez d’abord, puis vous dépensez.

Ma belle-mère, d’autre part, n’avait jamais eu l’intention de prendre une retraite anticipée jusqu’à ce qu’elle commence à sortir avec mon père. Quand il lui a dit qu’il voulait prendre sa retraite à 50 ans, elle l’a regardé avec incrédulité. “Je lui ai dit qu’il n’y avait aucun moyen qu’il puisse le faire”, se souvient-elle.

Elle a joué quand même. Il s’est avéré que son objectif n’était pas si irréaliste.

Mon père aurait été sur la bonne voie pour prendre sa retraite à 50 ans, ce qui était loin, si la récession de 2008 n’avait pas décimé ses comptes de retraite. Cependant, il a finalement pu récupérer et a pris sa retraite à 55 ans. Ma belle-mère a pris sa retraite à 49 ans.

Mon père et ma belle-mère travaillaient tous les deux dans les ventes et le marketing pour une entreprise de haute technologie avec des diplômes en génie électrique. Il convient donc de mentionner dès le départ qu’ils ont tous deux gagné des salaires que la plupart considéreraient comme plus que confortables.

Quoi qu’il en soit, la plupart des gens – y compris moi-même non ingénieur – peuvent suivre les conseils qu’ils m’ont donnés.

1. Fixez-vous un objectif, créez un budget et suivez les progrès

Fixer des objectifs clairs et suivre vos progrès fera toute la différence. Ce n’est que lorsque ma belle-mère a vérifié leurs progrès et a vu que leur argent augmentait comme prévu qu’elle a commencé à penser qu’ils pouvaient prendre leur retraite plus tôt.

“J’ai réalisé que c’était réel”, m’a-t-elle dit. « Si vous privilégiez l’épargne, la retraite devient possible. L’argent peut faire plus d’argent, et étonnamment rapidement.

La première chose qu’ils ont faite a été de déterminer exactement combien d’argent ils auraient besoin pour prendre leur retraite confortablement lorsque mon père aurait eu 50 ans et pouvoir vivre avec cet argent jusqu’à 90 ans. Son budget de retraite comprenait un salaire égal à son salaire de préretraite, plus des dépenses individuelles pour des choses comme les soins de santé.

Après avoir créé un budget de retraite, ils ont calculé à rebours combien d’argent ils devraient épargner chaque année pour atteindre cet objectif à 50 ans, en tenant compte du rendement attendu de leurs investissements. Ensuite, ils ont réduit leurs dépenses et investi tous leurs revenus supplémentaires pour atteindre cet objectif.

Ils réexaminaient régulièrement leur budget et effectuaient une évaluation complète des progrès tous les six mois. Finalement, ils ont commencé à rencontrer un conseiller financier pour ces vérifications semestrielles, et ils ont continué à le faire jusqu’à la retraite pour s’assurer qu’ils sont toujours là où ils doivent être.

2. Évitez de gonfler votre style de vie

L’inflation du mode de vie, ou l’augmentation de votre coût de la vie chaque fois que votre revenu augmente, est l’un des moyens les plus insidieux de ruiner un plan de retraite. Cela endette souvent les gens.

Pour mes parents, vivre au-dessous de leurs moyens était une condition essentielle pour une retraite anticipée. Ils ont investi au moins la moitié de chaque augmentation. Les primes de travail de mon père étaient investies dans des immeubles locatifs qui pouvaient générer des revenus. Quand ils se sont mariés, mes parents ont acheté une maison qui coûtait la moitié de ce qu’ils pouvaient réellement se permettre.

Ils n’en ont pas fait trop avec les voitures non plus. Toute notre famille a toujours conduit des Honda et mes parents conduisent une voiture jusqu’à ce qu’elle s’arrête. Ils nous ont tous acheté des voitures pour enfants, mais nous avons eu de vieilles voitures d’occasion pour les grands – la mienne était une Acura Integra de 1990 – et les avons payées en espèces.

3. Investissez de manière agressive et diversifiée

Comme la plupart des gens, un diplôme 401(k) était au cœur des plans de retraite de mes parents. Ils ont pleinement profité de l’appariement des employeurs dès le début et ont travaillé pour maximiser leurs scores 401 (k) le plus tôt possible. Ma belle-mère dirige également une entreprise de conseil, elle en a donc une SEP-IRA ouvert, une option pour les indépendants.

Parce que mes parents voulaient prendre leur retraite plus tôt, ils avaient besoin d’autres placements sur lesquels compter pour leur revenu de retraite. Les comptes de retraite tels qu’un compte 401(k) ou SEP IRA ne doivent pas être touchés tant que vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite (59,5). Si vous retirez de l’argent plus tôt, vous devez vous attendre à une lourde amende.

Mes parents ont donc également investi dans des actions, des obligations et des immeubles locatifs pour gagner un revenu jusqu’à l’âge de 59 ans.

Après la récession, mes parents ont acheté des maisons saisies au comptant à des prix extrêmement bas. Ils ont rénové les maisons, ont fait tous les travaux eux-mêmes pour économiser de l’argent, puis les ont loués.

Ces biens leur servent désormais de source de revenus pour les premières années de leur retraite et de filet de sécurité puisqu’ils peuvent être vendus individuellement. Mes parents savent que, grâce à l’immobilier, ils pourraient perdre 30 % de leur gagne-pain et continuer à bien se porter.

En plus des revenus locatifs, ils ont établi une échelle d’obligations sur laquelle ils peuvent vivre à court terme. Les obligations arriveront à échéance chaque année pendant les quatre à cinq prochaines années, leur procurant un revenu.

4. Envisagez un plan de sauvegarde du revenu à temps partiel

Ma belle-mère est plus jeune que mon père, elle a donc prévu de travailler un peu plus longtemps. Cependant, au lieu de continuer dans l’entreprise où ils travaillaient tous les deux, elle a décidé de démarrer sa propre entreprise de conseil en ligne qui faciliterait sa transition vers la retraite à temps plein.

Ma belle-mère travaille toujours à temps partiel comme conseillère pour Fun Money. Avec ce revenu de consultant, ils ont fait un safari en Afrique du Sud, se sont rendus en Allemagne avec leurs parents et ont organisé une grande fête d’anniversaire avec toute la famille à St. Thomas, où ils vivent maintenant une partie de l’année.

S’il arrivait quelque chose à l’une de leurs sources de revenus, ils pouvaient toujours compter sur ma belle-mère pour obtenir des conseils.

Pourquoi la retraite anticipée était importante pour mes parents

Beaucoup de gens de mon âge (dans la vingtaine et au début de la trentaine) ne peuvent pas du tout s’imaginer prendre leur retraite, et encore moins plus tôt. J’ai donc été surpris que mon père ait déjà prévu de prendre une retraite anticipée quand j’avais mon âge. J’ai demandé si des expériences de vie ou des leçons l’avaient aidé à acquérir cette vision à un si jeune âge.

“Je pense que c’est parce que la mère de ton père est morte jeune et que la maladie d’Alzheimer est dans la famille”, a déclaré ma belle-mère. “Il sentait que malgré sa bonne santé, il voulait désespérément vivre sa propre vie.”

Mon père a accepté. “Cela en faisait partie”, a-t-il déclaré. Il a aussi élevé ma tante, sa sœur décédée d’un cancer. Voyant à quelle vitesse elle est passée d’une parfaite santé à très malade, ils ont intensifié leur plan de retraite. “J’aurais pu continuer à travailler, mais quand votre tante est décédée six mois après le diagnostic, j’ai dit : ‘Pourquoi attendons-nous ?’ Je voulais juste la liberté de faire ce que nous voulions, quand nous le voulions.

“Nous avons [unsere Arbeit] apprécié, mais c’était comme si je n’étais pas ce que je suis », a ajouté ma belle-mère. “Ce n’est pas ce que j’ai voulu toute ma vie.”

Ils passent maintenant près de la moitié de l’année dans les Caraïbes, apprennent à jouer de la guitare, partent en croisière et font du bénévolat. Ils ont voyagé partout dans le monde, passé plusieurs mois à visiter les plus beaux parcs nationaux des États-Unis, à explorer l’Europe, à observer la faune en Afrique du Sud, à traverser le canal de Panama et à rendre visite à des proches.

En les regardant, j’ai appris qu’économiser de l’argent est le contraire de le laisser traîner à ramasser la poussière. Si l’argent est investi correctement, il fructifiera indéfiniment et me rapportera probablement beaucoup mieux à long terme que si je le dépensais.

Ma belle-mère l’a encadré d’une manière qui a vraiment résonné en moi. “Ce n’est pas votre argent, c’est l’argent de votre futur moi”, a-t-elle déclaré. Considérez l’épargne et l’investissement comme une forme de soins personnels pour votre futur moi. Votre futur moi vous remerciera.

Cet article a été traduit de l’anglais par Julia Poggensee. Vous pouvez trouver l’original ici.