Devriez-vous rembourser l’hypothèque de votre maison?
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Ce planificateur financier pense que vous ne devriez pas vous précipiter pour rembourser votre prêt hypothécaire. Pour avoir l’esprit tranquille, vous pouvez envisager de créer un fonds de remboursement de la maison, qui vous donnera éventuellement la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire à tout moment.
En examinant votre plan global de création de patrimoine, vous constaterez probablement qu’investir votre argent supplémentaire vous aidera à créer un patrimoine plus rapidement que de rembourser votre prêt hypothécaire. Ces investissements supplémentaires peuvent se trouver dans le fonds de votre maison (poursuivez votre lecture pour en savoir plus à ce sujet) ou dans vos comptes de retraite.
Pourquoi vous ne devriez pas rembourser votre hypothèque maintenant
Les taux d’intérêt ont considérablement bondi en 2022. Vous ne pourrez probablement pas emprunter à vos taux hypothécaires actuels si vous deviez déménager ou si vous deviez puiser dans la valeur nette de votre maison. De même, si vous deviez acheter une voiture ou si vous deviez contracter un autre type de prêt, vous paieriez probablement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.
Qu’est-ce qu’un fonds de remboursement de maison
Il n’y a pas de compte de fonds de paiement maison spécifique comme un IRA ou 401(k). Il s’agit simplement d’un compte de placement auquel vous cotisez idéalement automatiquement (coût moyen en dollars) chaque mois. Vous voudrez peut-être avoir un compte spécifiquement pour rembourser votre maison, distinct d’un autre compte de placement. L’objectif est d’accumuler suffisamment d’actifs pour rembourser votre prêt hypothécaire si vous le souhaitez.
J’avoue que j’attends avec impatience le jour où mes maisons seront remboursées. En attendant, je reçois beaucoup plus de joie en voyant le solde du fonds de remboursement de la maison au-dessus de mes soldes hypothécaires actuels. Je m’attends également à ce que mon compte de placement produise des rendements bien supérieurs au coût des intérêts que je paie sur mes hypothèques à long terme.
Qui ne devrait absolument pas commencer à faire des versements hypothécaires supplémentaires pour le moment
Il y a quelque temps, je me souviens d’avoir parlé avec quelqu’un d’aussi fier d’avoir remboursé son hypothèque, ce qu’il avait épargné et économisé pour le faire. Une réalisation importante, sauf que cette personne a accumulé une dette de carte de crédit à 24 % tout en remboursant l’hypothèque avec un taux de 3 %.
Si vous avez une dette de carte de crédit, vous devez la rembourser avant de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Il en va de même avec un prêt auto à taux d’intérêt élevé ou même un prêt étudiant.
De même, vous devriez augmenter vos cotisations si vous ne cotisez pas au moins 10 % de votre revenu sur des comptes de retraite. La bonne nouvelle est que si vous cotisez à un 401(k), vous obtiendrez Déductions fiscalesvous permettant d’économiser encore plus d’argent.
Qui devrait faire des versements hypothécaires supplémentaires
Chaque règle financière est destinée à être enfreinte. Il y a quelques moments où je pense que vous devriez faire des versements hypothécaires supplémentaires.
Par exemple, si vous approchez de la fin du terme d’un prêt hypothécaire à taux ajustable et que vous devez rembourser le prêt hypothécaire pour être admissible à un refinancement, vous devriez envisager de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Une autre fois, des paiements supplémentaires seraient à votre avantage si les taux baissent à nouveau et que vous devez rembourser l’hypothèque pour être admissible à un refinancement.
Bien sûr, à chaque règle, il y a des exceptions. Les personnes sur la bonne voie pour la retraite et d’autres objectifs financiers et disposant de fonds d’urgence adéquats pourraient envisager de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Cela est probablement mieux que d’avoir cet argent sur un compte courant. Bien sûr, vous serez toujours gagnant à long terme en investissant cet argent dans votre fonds de remboursement de la maison.
Que faire d’autre avec cet argent
Ci-dessus, j’ai mentionné économiser 10% sur vos comptes de retraite. Pourquoi ne pas vous efforcer de maximiser vos cotisations à votre 401(k) ou à d’autres comptes de retraite avant impôt ? (Ou, si vous êtes admissible, un Roth IRA). Vous recevrez de superbes avantages fiscaux. Cela peut également vous aider à prendre votre retraite plus tôt ou à augmenter votre niveau de vie à la retraite
