Obtenir un rendement de plus de 2 % sur votre épargne ? Ce n’est pas simple mais c’est possible – The Irish Times

Comme évoqué la semaine dernière, malgré la hausse des taux d’intérêt au niveau européen, les taux de dépôt restent obstinément bas en Irlande. À moins que vous ne souhaitiez placer votre argent dans un véhicule d’épargne de l’État, le meilleur rendement sera probablement le 0,25 % disponible auprès d’AIB à la fin du mois.

Étant donné que l’inflation n’a pas encore ralenti – le taux irlandais s’élevait à environ 9,5 % en octobre – des taux de rendement aussi bas semblent remarquablement détraqués.

C’est une situation difficile pour tous ces épargnants qui perdent désormais de l’argent sur une base réelle. Pour beaucoup, la seule option est de “sourire et de supporter”, déclare Jonathan Sheahan de Compass Private Wealth, étant donné que retirer de l’argent des dépôts comporte des risques.

“Tout autre chose que de l’argent liquide, vous mettez votre capital en danger à des degrés divers”, dit-il, “Le risque pour les gens est de courir après le rendement.”

Donc, si vous ne faites pas partie de ceux qui sont prêts à prendre plus de risques, que pouvez-vous faire ?

Avec des taux d’intérêt qui ont récemment atteint 3 % au Royaume-Uni, une visite de l’autre côté de la frontière pourrait être payante. AIB NI, par exemple, offre actuellement un taux de 0,6 % sur les montants jusqu’à 100 000 £, ou 2,5 % sur son offre d’épargne régulière.

Vous pouvez actuellement gagner jusqu’à 2,56 % sur des dépôts allant jusqu’à 100 000 € auprès de la banque lettone BluOr, ou 2,55 % auprès de la banque portugaise Banco Portugues de Gestao.

Bien sûr, cela entraîne un risque d’un tout autre type : le risque de change. Vous pariez effectivement que la livre sterling ne perdra pas de valeur par rapport à l’euro. Et bien que cela puisse apporter un rendement encore plus important, ce n’est pas un risque que la plupart des épargnants seraient prêts à prendre.

Une autre option pourrait être une option d’épargne paneuropéenne telle que celle proposée par Raisin Bank, la banque allemande, qui exploite une plateforme de dépôts paneuropéenne. Vous pouvez actuellement gagner jusqu’à 2,56 % sur des dépôts allant jusqu’à 100 000 € auprès de la banque lettone BluOr, ou 2,55 % auprès de la banque portugaise Banco Portugues de Gestao.

Les deux sont protégés par des systèmes de dépôt locaux, jusqu’à 100 000 € par client.

Mais méfiez-vous des petits caractères; avec l’offre BluOr par exemple, une retenue à la source lettone de 20 % s’applique aux intérêts gagnés, tandis que dans le cas de l’offre portugaise, une taxe similaire de 28 % s’applique.

Cela signifie que dans le cas d’un taux de dépôt de 2,56 %, une épargne de 50 000 € générera un rendement de 1 280 € par an. Cependant, une fois le taux letton appliqué, cela tombe à 1 024 €.

Mais cela peut être abaissé.

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Tout d’abord, selon Monica Pina Alzugaray, responsable nationale de Raisin en Espagne et en Irlande, l’impôt letton peut être réduit à 10 % une fois qu’un certificat de résidence fiscale (lettre de résidence, qui peut être demandée via ROS ou myAccount) a été délivré. par Revenu est fourni. Cela augmenterait le rendement du dépôt à 1 152 € dans l’exemple ci-dessus.

En ce qui concerne le Portugal, le taux d’imposition peut être réduit à 15 % si une lettre similaire est fournie, ainsi que le remplissage du formulaire portugais 21-RFI, fourni par Raisin.

Deuxièmement, vous pourrez peut-être demander le remboursement de tout impôt retenu sur les intérêts de dépôt gagnés sur des comptes bancaires situés dans l’UE ou dans des pays avec lesquels l’Irlande a conclu un accord de double imposition, dans une déclaration de revenus. En effet, comme les intérêts sont payés à un contribuable résident irlandais, ils sont également imposables en Irlande au titre de Dirt au taux de 33 %. Mais un tel impôt supplémentaire signifierait que le revenu est soumis à une double imposition.

« Aux termes de la CDI Irlande-Lettonie, cependant, le contribuable résident irlandais peut demander un crédit d’impôt étranger pour l’impôt letton payé sur le revenu (10 %) », explique une porte-parole du fisc. Ainsi, bien que vous puissiez renoncer à la taxe de 10% à une extrémité, vous pouvez la récupérer via une déclaration de revenus telle qu’un formulaire 11.

Si la retenue à la source peut être évitée/remboursée, l’intérêt annuel de 1 280 € sur le dépôt auprès de BluOr en Lettonie donnera un rendement net de 858 €, compte tenu de Dirt à un taux de 33 %.

Chaque pays fonctionne différemment ; L’Espagne, par exemple, a un taux de retenue de 19 %, mais ce taux peut être réduit à zéro si certains documents sont fournis.

Enfin, Revenue prévient que dans certaines circonstances, le PRSI sera également imputable sur les intérêts de dépôt provenant de l’UE.

Dépôts structurés

Une autre option est un type de dépôt structuré, qui peut offrir un meilleur rendement avec des banques non irlandaises.

La BCP, par exemple, a actuellement une offre de dépôt à trois ans auprès de la Société Générale, une banque française notée A, payant un intérêt fixe de 2,8 % à la fin de chaque année.

Elle dispose également d’un dépôt en euros à cinq ans auprès de Natwest Markets NV, l’entité néerlandaise du groupe NatWest (propriétaire d’Ulster Bank). Cela paie des intérêts de 4 pour cent à la fin des années un à quatre, et 3 pour cent à la fin de la cinquième année (AER est de 3,81 pour cent).

L’investissement minimum pour l’offre SocGen est de 50 000 € pour les particuliers et de 100 000 € pour NatWest, et les deux clôturent la souscription le 28 novembre.

Alors, quel est le problème ?

Eh bien, si vous souhaitez retirer votre argent plus tôt, vous pourriez être frappé de plus qu’une simple pénalité. Vos dépôts sont protégés « à l’échéance » auprès des banques concernées, mais l’intérêt de ces produits est de les verrouiller pour toute la durée. Ainsi, retirer plus tôt que la date de rachat signifie que « la sécurité du capital ne s’appliquera pas à la partie de votre investissement retirée ».

Au contraire, “la valeur de retrait peut être supérieure ou inférieure au montant du capital garanti et vous pouvez perdre une partie ou la totalité de l’argent que vous investissez”. Comme le note BCP, “les investisseurs doivent être à l’aise avec la durée complète avant de continuer”.

De plus, les dépôts ne sont pas couverts par les régimes de protection des dépôts pertinents. La saleté s’applique à tous les gains et n’est pas collectée à la source, donc encore une fois, vous devrez régler cela par le biais d’une déclaration de revenus.

Rembourser la dette

Si vous ne regardez que le marché irlandais, vous gagnez – au mieux – environ 0,25 % sur votre épargne régulière. Économiser 200 € par mois vous rapportera moins de 6 € par an.

Bien que tout le monde ait besoin d’un fonds pour les jours de pluie en espèces facilement accessibles – la plupart des conseillers financiers recommanderaient environ six mois de dépenses, mais chacun a un niveau de confort différent – une fois que vous dépassez ce seuil, vous devrez peut-être penser à obtenir un meilleur rendement pour votre argent .

“Un excellent moyen de générer des” intérêts “est de rembourser des prêts à taux d’intérêt élevé”, déclare Sheahan, notant que les prêts non garantis plus coûteux, tels que les prêts automobiles ou les dettes de carte de crédit, devraient être les premiers, suivis de l’hypothèque.

Sheahan suggère qu’en plus d’un fonds pour les mauvais jours, vous gardiez une réserve de liquidités, un «fonds d’opportunité» qui peut être utilisé pour atteindre certains objectifs – la rénovation domiciliaire par exemple, ou pour un investissement. L’argent disponible en plus de cela, cependant, peut être utilisé pour rembourser la dette.

« Un excellent moyen de générer des « intérêts » consiste à rembourser les prêts à taux d’intérêt élevé », déclare Sheahan, notant que les prêts non garantis plus coûteux, tels que les prêts automobiles ou les dettes de carte de crédit, devraient être les premiers, suivis de l’hypothèque.

Avec la hausse des taux d’intérêt, de nombreux propriétaires envisagent de s’enfermer pour une durée plus longue à taux fixe. Mais n’oubliez pas que si vous vous engagez pour une durée déterminée, cela ne vous empêche pas de surpayer votre prêt hypothécaire. Bank of Ireland autorise 10% de votre paiement mensuel normal et Avant vous permet de surpayer 10% du solde hypothécaire chaque année. AIB offrait autrefois une installation similaire, mais on ne sait pas si elle le fait toujours.

Ces économies peuvent être importantes ; payer en trop 200 € par mois, par exemple, sur un prêt hypothécaire de 100 000 € avec une durée de 10 ans, peut réduire de 3 176 € la facture d’intérêts et de deux ans la durée du prêt, économisant ainsi environ 22 000 € supplémentaires.

Cela signifie donc une économie d’environ 2 500 € par an – bien mieux que les 6 € susmentionnés ! De même, le remboursement anticipé d’un prêt automobile ou d’un autre prêt personnel peut également signifier beaucoup d’économies.

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L’inconvénient du remboursement anticipé de la dette est que vous n’avez plus accès à cet argent ; cependant, l’avantage d’économiser de telles sommes pourrait compenser cela.

“Vous renoncez à des liquidités en remboursant la dette”, déclare Sheahan.

Une autre option pourrait être de simplement tenir bon et d’attendre que les circonstances s’améliorent. Verrouiller votre argent maintenant, lorsque les taux sont si bas, n’est peut-être pas la meilleure décision si les taux commencent à augmenter au cours de l’année à venir.

“Vous feriez probablement mieux d’attendre dans l’espoir que les taux de dépôt augmenteront naturellement”, déclare Sheahan.

Investir dans des actions, soit en achetant des actions directement, soit par le biais d’un fonds passif tel qu’un fonds indiciel indiciel négocié en bourse (ETF), est un moyen d’augmenter vos rendements. Mais cela pose également beaucoup plus de risques qu’un dépôt typique.

Si vous recherchez de meilleurs rendements et que vous êtes à l’aise d’assumer le risque associé, Sheahan suggère une approche «moyenne» des marchés, dans laquelle vous allouez un certain montant chaque mois, plutôt que d’investir immédiatement une somme forfaitaire. Cela, dit-il, peut lisser les rendements et réduire les risques.