Les pluies de cette semaine transforment les rues en ruisseaux et les collines en coulées de boue. En conséquence, les propriétaires du sud de la Californie sont confrontés à des dommages importants à leur maison – et dans la plupart des cas, ils ne recevront aucune aide de la part de leurs compagnies d’assurance pour nettoyer les dégâts.
La police d’assurance habitation standard ne couvre pas les pertes dues aux dommages causés par les inondations. Les coulées de boue, les coulées de boue et les coulées de débris ne sont pas non plus couvertes par l’assurance habitation typique, bien que dans des circonstances particulières, la police d’assurance d’un propriétaire puisse couvrir une partie des dommages causés par ces événements. Les dommages causés par la chute d’arbres ou d’autres impacts liés au vent devraient cependant être couverts par les polices d’assurance des propriétaires, et la couverture complète d’une police d’assurance automobile devrait couvrir tout dommage causé aux voitures des Californiens.
L’assurance contre les inondations est souscrite par le gouvernement fédéral depuis 1968, dans le cadre du Programme national d’assurance contre les inondations. Les propriétaires doivent souscrire cette couverture séparément du NFIP, qui est administré par l’Agence fédérale de gestion des urgences, s’ils souhaitent que leur maison soit protégée contre les dommages causés par les inondations.
Mais les Californiens, dans l’ensemble, n’ont pas souscrit à une assurance contre les inondations. Sur les plus de 4,6 millions de politiques contre les inondations dans le pays, 190 000 – soit un peu plus de 4 % – concernent les habitations et les entreprises californiennes, selon données du NFIP. Dans les huit comtés du sud de la Californie soumis à l’état d’urgence suite à la tempête actuelle, seuls 52 820 foyers et entreprises sont couverts.
Le comté de Los Angeles, qui abrite près de 10 millions d’habitants, ne compte que 14 580 polices d’assurance contre les inondations.
La bonne nouvelle pour les assurés est que l’assurance contre les inondations couvre la plupart des façons dont la saleté, l’eau et les débris peuvent endommager une maison, tant qu’une inondation majeure est en cours.
Essentiellement, tant que la boue ou les débris qui endommagent la maison sont transportés par l’eau, l’assurance contre les inondations entre en jeu, a déclaré Janet Ruiz, directrice de la communication stratégique à l’Insurance Information Institute, un groupe industriel. Les termes techniques désignant ces sources de destruction sont coulées de boue et coulées de débris.
Si un incendie de forêt est impliqué dans la création de boue ou de débris qui s’écoulent ensuite dans une maison, la section de couverture incendie d’une police d’assurance habitation typique peut couvrir ces dommages. Cela s’est produit lors des inondations et coulées de boue meurtrières de 2018 à Montecito, qui ont coûté la vie à 21 personnes et conduit les propriétaires à déposer 388 millions de dollars de réclamations d’assurance. Étant donné que les inondations ont fait suite à l’incendie massif de Thomas fin 2017, cet incident a été considéré comme la « cause immédiate » des dégâts. Mais cet ensemble spécifique de circonstances n’est pas courant et, après une saison d’incendies relativement calme en 2023, il est peu probable qu’il aide de nombreux propriétaires à faire face aux dégâts cette semaine.
Mais les coulées de boue – qui ont une définition technique distincte de l’usage familier du mot – ne sont pas couvertes par l’assurance contre les inondations et sont rarement couvertes par une quelconque police d’assurance. Si l’eau ramasse de la boue et des débris et les transporte dans une maison, cela constitue une coulée de boue dans les livres des assureurs. Mais si le sol humide sur lequel se trouve une maison glisse, déplaçant la maison de ses fondations (ou la faisant tomber du flanc d’une colline), alors c’est une coulée de boue, et peu de politiques aideront le propriétaire à s’en sortir.
“Il s’agit d’un mouvement de terrain, ce qui fait que les maisons glissent de leurs fondations”, a déclaré Ruiz. “Cela n’est pas couvert par une police d’assurance habitation ou contre les inondations.”
Il en va de même pour les glissements de terrain, comme celui qui a provoqué l’effondrement d’un groupe de maisons de Rolling Hills Estates dans un ravin en 2023.
Mais dans un scénario très spécifique, une police d’assurance habitation normale couvrira certains dommages liés à une coulée de boue ou à un autre mouvement de terrain : « Si la maison de votre voisin glisse contre la vôtre, alors son assurance habitation sera tenue de payer pour votre maison », Ruiz. dit.
Les assureurs privés proposent une couverture contre les inondations, et Ruiz a déclaré que cette couverture devient de plus en plus populaire parmi les riches. La politique fédérale se limite à couvrir 250 000 $ pour les dommages causés à une propriété résidentielle et 100 000 $ pour son contenu. Même si les pertes dues aux inondations sont généralement partielles – Ruiz souligne que les inondations en Californie affectent rarement les deuxièmes étages des maisons – certains propriétaires se tournent vers le marché privé pour obtenir une meilleure couverture.
Ensuite, il y a le problème du sous-sol. Le NFIP ne couvre pas la plupart des dommages aux sous-sols, ce qui pousse certains propriétaires à souscrire des polices spécifiques pour leurs repaires souterrains. « Il y a des sous-sols plutôt sympas là-bas », a déclaré Ruiz ; “Certaines personnes les trompent vraiment.”
2024-02-05 23:40:56
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