En 2018, Aaricka Washington a contracté 100 000 $ en prêts étudiants.
L’argent a couvert une maîtrise et les frais de subsistance pour un programme de journalisme de 10 mois à l’Université de Columbia. C’était la première expérience de Washington avec les prêts étudiants: elle avait reçu une bourse basée sur le revenu pour fréquenter gratuitement l’Université de l’Indiana en tant qu’étudiante de premier cycle. Mais après avoir obtenu son diplôme, elle s’est sentie obligée d’obtenir une maîtrise dans une école prestigieuse pour décrocher un emploi mieux rémunéré.
Le résultat a été une montagne de dettes qui éclipse largement les 10 000 $ qu’elle gagnera en remise du nouveau plan de prêt étudiant du président Joe Biden. Comme de nombreux autres emprunteurs noirs, Washington dit qu’elle se sent laissée pour compte.
“Ce n’est qu’une goutte d’eau pour moi”, a déclaré Washington, rédacteur en chef adjoint de 30 ans au média à but non lucratif LAist, à CNBC Make It. “Il n’y a personne dans ma famille qui m’a donné des milliers de dollars pour que j’aille à l’école. J’ai dû le faire moi-même.”
Aaricka Washington, 30 ans, a contracté des prêts pour couvrir un programme de maîtrise à l’Université de Columbia. Elle dit que le plan d’annulation des prêts étudiants du président Biden est “une goutte d’eau dans l’océan pour moi”.
Avec l’aimable autorisation d’Aaricka Washington
Les étudiants et diplômés noirs contractent plus de prêts étudiants que l’emprunteur blanc moyen, et il leur est plus difficile de rembourser leurs prêts. Quatre ans après l’obtention de son diplôme, l’emprunteur noir moyen doit 53 000 $, tandis que l’emprunteur blanc moyen doit 28 000 $, selon le Institut Brookings.
Après cette même période de quatre ans, 48% des étudiants noirs doivent en moyenne 12,5% de plus qu’ils n’ont initialement emprunté, tandis que 83% des étudiants blancs doivent 12% de moins, selon le Initiative des données sur l’éducation.
Des statistiques comme celle-ci amènent certains experts à dire que les emprunteurs noirs ont spécifiquement besoin de plus de 10 000 $ en remise de prêt. Andre Perry, chercheur en résidence à l’Université américaine spécialisé dans la race, les inégalités structurelles et l’éducation, déclare que l’annonce de Biden est un début prometteur pour résoudre la crise de la dette des étudiants.
Mais, dit-il, cela néglige les emprunteurs dont la capacité à acheter une maison ou à fonder une famille est freinée par les prêts étudiants – même s’ils gagnent des chèques de paie relativement importants.
“Il manque les personnes à faible richesse qui ont maintenant un revenu élevé”, a déclaré Perry. “Il y a beaucoup de gens qui ont commencé pauvres et maintenant ils font partie de la classe moyenne. Mais ils sont toujours endettés.”
Pourquoi il est souvent plus difficile pour les emprunteurs noirs de rembourser leurs prêts étudiants
Perry dit que le salaire annuel est une façon trompeuse d’évaluer la facilité avec laquelle quelqu’un peut rembourser un prêt étudiant. Au lieu de cela, il se concentre sur la richesse globale.
C’est en grande partie parce que l’argent de la famille peut souvent faire la différence entre le choix d’un plan de remboursement de prêt à taux fixe et un plan de remboursement progressif lorsque vous sortez tout juste de l’université.
Prenez les régimes fondés sur le revenu, par exemple. Les paiements mensuels inférieurs sont plus faciles à payer sur les salaires d’entrée, mais ils entraînent finalement des coûts totaux beaucoup plus élevés en raison des intérêts élevés que les emprunteurs accumulent au cours de ces premières années. Les personnes qui bénéficient de régimes fondés sur le revenu peuvent passer des années à accumuler des intérêts plus rapidement qu’elles ne peuvent les rembourser, même si elles effectuent leurs paiements minimums chaque mois.
Dans un plan à taux fixe, vous payez le même minimum mensuel tout au long de votre remboursement. Vous paierez un montant total inférieur, mais il est plus difficile de payer ces paiements mensuels avec un salaire d’entrée de gamme, à moins que vous ne disposiez d’une certaine richesse générationnelle.
Le Conseil de la Réserve fédérale Enquête 2019 sur les finances des consommateurs a constaté que la richesse médiane des ménages blancs du pays était de 188 200 $, près de huit fois plus élevée que celle des ménages noirs. UN Analyse de la Brookings Institution des données de cette enquête ont révélé que 30% des ménages blancs pouvaient donner à leurs enfants un héritage de 195 000 $, tandis que seulement 10% des ménages noirs pouvaient se permettre 100 000 $ – un chiffre beaucoup plus petit.
“Les personnes issues de ménages à faible revenu se font dire qu’aller à l’université est la principale voie pour obtenir un morceau du rêve américain”, a déclaré Perry. “Les Blancs ont catégoriquement … plus de richesse. Ils ont leurs propres projets d’enseignement supérieur pour rendre l’université plus abordable.”
La dette de prêt a des conséquences économiques globales
Bre Jefferson, étudiante diplômée de l’Université de Georgetown, a déclaré qu’elle avait une dette de 47 000 $ avec les intérêts de ses études à l’Université Western Washington pour obtenir son baccalauréat. Sa maîtrise en politique publique est couverte par une bourse basée sur le mérite, mais Jefferson dit que le fait d’avoir une dette – même après une remise de 10 000 $ – affecte la façon dont elle planifie son avenir.
“J’avais l’habitude de travailler dans des emplois où je ne gagnais pas six chiffres, mais ce sont des emplois qui ont nourri qui je suis en tant que personne et comment je veux contribuer à la société”, a déclaré Jefferson, 31 ans. “Je dois décider si je veux viser le succès financier ou travailler dans un emploi qui correspond à mes valeurs intrinsèques.”
Jefferson et Washington se disent tous deux préoccupés par leur capacité à acheter des maisons, à fonder une famille et à investir à long terme. Et comme les remboursements de leurs prêts sont différés depuis 2020, ils ne savent pas exactement ce qu’ils feront lorsque les paiements reprendront le 1er janvier 2023.
Pour l’instant, Washington dit que ses économies servent à meubler son appartement et un voyage en famille en décembre. Jefferson dit qu’elle essaie de décider entre rembourser ses prêts le plus rapidement possible ou ne faire que ses paiements mensuels minimums afin qu’elle puisse mettre plus d’argent en vue de sa retraite.
Les préoccupations des deux femmes montrent exactement pourquoi un endettement élevé peut avoir des conséquences économiques globales, déclare Perry : “Lorsque vous avez plus de dettes, vous avez moins d’argent discrétionnaire à investir dans les biens essentiels, comme le logement et l’énergie. Vous ne pouvez pas non plus investir autant, vous voyez donc moins de propriétaires de maisons et moins de propriétaires d’entreprises. »
La dette de prêt étudiant que les emprunteurs noirs accumulent pourrait même réduire – ou éliminer – la classe moyenne noire, en perpétuant un cycle de stagnation ou d’épuisement de la richesse et en laissant les gens avec moins de capacité à financer les études supérieures de leurs enfants.
Les chercheurs définissent la classe moyenne américaine par la richesse et le niveau d’éducation, mais les ménages noirs très instruits détiennent généralement beaucoup moins de richesse que leurs homologues blancs, déclare Fenaba R. Addo, co-auteur du livre à paraître “A Dream Defaulted: The Student Loan Crisis Among Emprunteurs noirs.”
“Nous avons commencé par nous appuyer sur la littérature qui dit que les Noirs ayant fait des études supérieures constituent la classe moyenne”, a déclaré Addo, professeur agrégé de politique publique à l’Université de Caroline du Nord à Chapel Hill. “Mais en regardant leurs portefeuilles de richesse, cela ne reflétait pas la classe moyenne américaine dans son ensemble.”
Plus d’annulation de la dette pourrait aider – à un coût
L’annonce de l’administration Biden est un excellent premier pas, a déclaré Perry: abaisser les plafonds de paiement mensuel de 10% du revenu d’un emprunteur à 5% pourrait faire une différence significative.
Il en va de même pour les 10 000 $ supplémentaires du plan en remise de dette de prêt étudiant pour les bénéficiaires de Pell Grant. Au cours de l’année scolaire 2015-2016, 72 % des étudiants noirs ont reçu des bourses Pell, contre 34 % des étudiants blancs, selon le Centre national des statistiques de l’éducation.
Pourtant, le montant total de la remise n’est pas suffisant spécifiquement pour les emprunteurs noirs, dit Perry. Dans son monde idéal, ajoute-t-il, les États-Unis trouveraient un moyen d’offrir une université gratuite – un peu comme le système scolaire public K-12 du pays.
“Si nous nous engageons dans le rêve américain, nous devrions avoir une option publique pour que les gens fréquentent l’université qui soit similaire à l’option publique que nous avons pour les écoles K-12”, dit-il. “Rétroactivement, nous devrions annuler davantage de dettes étudiantes. Et idéalement, ce modèle d’annulation serait davantage basé sur la richesse, et pas seulement sur le revenu.”
D’autres experts mettent en garde contre l’ajout au montant actuel de la remise, qui devrait déjà coûter au gouvernement fédéral 329,1 milliards de dollars sur 10 ans, selon un modèle budgétaire de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie.
À partir de ces données, Andrew Lautz, directeur de la politique fédérale à l’Union nationale des contribuables, estimé cela coûterait au contribuable moyen plus de 2 000 $. “Cela a des conséquences pour les consommateurs”, a déclaré Lautz à CNBC la semaine dernière. “Cela a des conséquences pour les contribuables.”
Mais remettre des fonds sur les comptes bancaires des emprunteurs noirs leur permettra de réinvestir plus pleinement dans l’économie, dit Perry.
“Les gens croient que l’éducation prédit la richesse, alors que c’est en fait la richesse qui prédit l’éducation”, dit-il. “Nous traitons toujours les symptômes de la discrimination au lieu des causes profondes, et à un moment donné, nous devrons l’éliminer à un niveau structurel pour que les emprunteurs noirs commencent même à créer de la richesse.”
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