La hausse des taux d’intérêt fait monter en flèche les versements hypothécaires: comment déménager avec des prêts et qui vaut mieux subroger

Le discours de Christine Lagarde au forum de la BCE à Sintra refroidit les espoirs des emprunteurs qui espéraient une fin à l’horizon de la hausse des taux. Le numéro un de l’Institut central européen a déclaré aujourd’hui : « Notre travail n’est pas encore terminé. À moins d’un changement important dans les perspectives d’inflation, nous continuerons de relever les taux en juillet. “L’impact global des hausses de taux de 400 points de base décidées depuis juillet dernier ne s’est pas encore pleinement matérialisé”, a ajouté Lagarde.

Tous les yeux sont maintenant tournés vers la prochaine réunion de la BCE en juillet, où une autre hausse pourrait survenir. Les experts estiment déjà une autre hausse de 25 points de base. Ensuite, 25 points de base supplémentaires seront probablement décidés lors de la réunion de septembre. Des indications en ce sens proviennent également de l’Euribor, le baromètre des crédits immobiliers à taux variable. Cet indice, par rapport au taux officiel de la BCE, a toujours quelques mois de retard. Hier, il était à 3,58 %, soit près d’un demi-point de moins que 4 % du taux actuel de la BCE.

Que va-t-il se passer avec ces nouvelles augmentations ? Les taux variables subiront passivement des augmentations comme cela s’est déjà produit par le passé. Cela signifie une augmentation automatique de la mensualité à la fin du mois. Pour donner un exemple pratique, sur une hypothèque d’une valeur de 140 mille euros et d’une durée de 20 ans, l’impact sera d’environ 20 euros par mois. Cependant, il faut dire que le taux flottant a déjà sensiblement augmenté, passant de mai dernier de 0,75 % (en taux fini) à 4,5 % des meilleures offres du jour (pour un financement à 80 % sur 20 ans et une valeur de 140 mille euros du prêt).

En revanche, le mouvement des indices de référence des taux fixes est anormal. L’IRS 20 ans, baromètre du CDD, n’a pas réagi aux récentes hausses. Cet indice, de mai dernier à aujourd’hui, est resté quasiment stable à 2,81% malgré la hausse d’un point de la BCE. «Cela signifie que les marchés s’attendent à des augmentations temporaires qui ne dureront pas dans le temps, explique Guido Bertolino, responsable du développement commercial de MutuiSupermarket -. L’hypothèse est que les lignes fixes, au moins pour les prochains mois, resteront inchangées».

Ce qu’il faut faire? Pour l’expert, encore une fois, le taux fixe reste à privilégier, que vous souhaitiez contracter un nouveau crédit immobilier ou demander une subrogation.

Renégociation et subrogation

La tranche des variables est devenue lourde et va continuer à augmenter. Ce qu’il faut faire? «Il est possible de demander la renégociation du contrat conformément à la loi – explique Guido Bertolino, responsable du développement commercial de MutuiSupermarket -. En présence d’une demande de ce type, les banques ne peuvent pas se retenir et doivent entamer la renégociation ». L’expert explique qu’il faut toutefois avoir un Isee inférieur à 35 mille euros et être à jour du paiement des acomptes. Dans ce cas, l’hypothèque est changée de variable à fixe avec une procédure précise. L’autre voie est celle de la subrogation : les meilleures offres prévoient aujourd’hui des taux finis de l’ordre de 3,85 %.

Qui devrait changer ? «A ceux qui ont un capital résiduel encore élevé au-dessus de 80-90 mille euros – dit Bertolino -. En tout cas, en dessous d’environ 80 000 euros, les institutions aujourd’hui n’évaluent même pas cette hypothèse. De plus, la subrogation est pratique surtout si vous avez des hypothèques à long terme car le taux d’intérêt pèse plus ».