De plus en plus d’acheteurs de maisons dans la région du Grand Toronto se tournent vers des prêteurs privés. Voici ce que vous devez savoir

Avec un marché du logement qui en coûte beaucoup dans la région du Grand Toronto et des règles hypothécaires plus strictes au Canada, les prêts privés deviennent de plus en plus populaires parmi ceux qui cherchent à obtenir des prêts pour acheter une maison – mais les experts préviennent qu’il y a des risques.

La valeur et le nombre de prêts hypothécaires financés par des prêteurs alternatifs et privés ont augmenté au cours des cinq dernières années, selon l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF), un organisme de réglementation indépendant créé pour améliorer la protection des consommateurs et des bénéficiaires de régimes de retraite en Ontario et réglemente secteurs, y compris les courtiers en hypothèques, les sociétés de prêt et de fiducie et les coopératives de crédit.

L’agence indique que la valeur des prêts hypothécaires des prêteurs privés et alternatifs est passée de 13 milliards de dollars en 2019 à 22,4 milliards de dollars en 2021 et que le nombre de prêts hypothécaires est passé de 30 435 en 2019 à 36 568 en 2021.

En 2019, la valeur totale des prêts hypothécaires négociés par des courtiers autorisés en Ontario était de 139,5 milliards de dollars, ce qui signifie que les prêteurs privés représentaient 9,3 % des prêts hypothécaires dans la province. Cette part du marché est passée à 11,6. en 2021, alors que la valeur globale des prêts hypothécaires négociés en Ontario est passée à 193 milliards de dollars cette année-là.​

Zahra Marani, associée directrice pour l’immobilier et les prêts privés chez Marani Law LLP, affirme que son cabinet d’avocats a vu les prêts privés devenir une option de plus en plus populaire, en particulier parmi les clients qui cherchent à refinancer une hypothèque.

“Je vois des gens qui auraient certainement été à la banque il n’y a pas si longtemps et qui n’ont tout simplement pas d’autre choix que de se tourner vers les prêts privés”, a déclaré Marani.

“Non seulement nous assistons à une augmentation du besoin de fonds privés, mais nous assistons également à une augmentation des taux convenus par les emprunteurs, les prêteurs et les courtiers, car il en coûte plus cher d’emprunter auprès des banques.”

Pour les acheteurs potentiels, il existe deux façons d’obtenir un prêt hypothécaire : les institutions financières traditionnelles, comme les banques et les coopératives de crédit ; et les hypothèques privées ou alternatives, qui sont proposées par des sociétés d’investissement ou des sociétés de financement hypothécaire.

Alors pourquoi les gens se tournent-ils vers ce dernier ?

Antoinette Leung, responsable des institutions financières et de la conduite des courtiers hypothécaires de la FSRA, affirme que la demande de prêts hypothécaires privés a augmenté en grande partie en raison du marché actuel du logement.

Leung affirme que des directives de souscription plus strictes des institutions financières sous réglementation fédérale, ainsi que des travailleurs indépendants qui peuvent ne pas avoir un revenu stable, ont également contribué à détourner les gens des hypothèques traditionnelles vers les options de prêt privées.

“Ce sont des prêteurs assez bien établis avec des processus sophistiqués [who] ont de l’expérience dans la souscription jusqu’aux personnes qui peuvent avoir de l’argent supplémentaire à investir », a déclaré Leung.

“Donc, vous avez vraiment une gamme et nous constatons une augmentation au cours des dernières années.”

La raison? Un prêteur hypothécaire alternatif a des critères de prêt différents de ceux des grandes banques et pourrait fournir un moyen d’obtenir un prêt lorsqu’un individu ne répond pas aux exigences d’un prêt hypothécaire conventionnel.

Mais aller avec un prêteur privé comporte également des risques. Les experts disent que les taux peuvent être plus élevés et que les clients doivent faire preuve de plus de diligence raisonnable pour savoir à qui ils empruntent.

UN Enquête de CBC News cette semaine a révélé que Paradise Developments Inc. – un promoteur agréé qui construit des maisons dans les communautés de la RGT – a tenté d’empêcher un certain nombre de particuliers et d’entreprises de collecter des dépôts pour les maisons dans ses développements.

Les sociétés non agréées et non enregistrées identifiées affirmaient également qu’elles pouvaient offrir des hypothèques privées sur 30 ans avec des taux d’intérêt aussi bas que 2,75% et des acomptes peu élevés – ce que Marani, l’avocat spécialisé en immobilier, dit “a des drapeaux rouges partout”.

Les consommateurs doivent se méfier des frais, des pénalités

La FSRA a constaté que la protection des consommateurs préoccupations dans les examens hypothécaires privésen particulier avec ceux qui peuvent être plus vulnérables financièrement et pourraient être mis à profit dans ces transactions.

L’agence affirme que les agents hypothécaires doivent connaître les besoins financiers, la situation, les objectifs et les attentes de leurs clients, tant les emprunteurs que les prêteurs privés.

Leung dit que les consommateurs devraient se méfier des frais et des pénalités lorsqu’ils concluent un contrat de prêt hypothécaire privé.

Marcel Ghazouli, un courtier en prêts hypothécaires agréé chez Premiere Mortgage Centre, dit qu’il remarque également que plus de clients empruntent auprès de prêteurs privés, souvent à des taux d’intérêt nettement plus élevés que ceux qui seraient offerts par une banque.

“Il a repris ces derniers temps car les taux ont augmenté et aussi en raison des séquelles de la pandémie, qu’il s’agisse de changements de vie liés au travail, à la santé [or] problèmes familiaux », a déclaré Ghazouli.

Ghazouli dit que les prêts privés, qui sont généralement des prêts à court terme pouvant aller d’un an à 18 mois, sont conçus pour “combler le fossé entre un scénario et le suivant”, comme passer d’un prêteur privé à un prêteur plus traditionnel. institution, comme une banque.

“Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que ces prêts hypothécaires privés ne se renouvellent pas automatiquement une fois qu’ils doivent être renouvelés”, a-t-il déclaré.

“Le prêteur peut imposer des frais de renouvellement. C’est donc quelque chose qui devrait être demandé et clarifié au cours du processus afin qu’ils sachent à quoi ils sont confrontés.”

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La qualification pour les prêts hypothécaires est “une préoccupation”

En juillet, le Toronto Regional Real Estate Board (TRREB) a révélé que les ventes globales avaient chuté de 47 % par rapport à la même période l’an dernier.

« Au cours des deux derniers mois, nous avons vu des augmentations historiques des taux hypothécaires et nous avons [also] vu les taux augmenter de façon assez spectaculaire », a déclaré le président du TRREB, Kevin Crigger, dans une entrevue avec CBC Toronto.

Le conseil a déclaré que les ventes en juillet, qui s’élevaient à 4 912, représentaient près de la moitié des 9 339 maisons vendues à la même période l’an dernier.

Crigger a déclaré que bien qu’il n’ait personnellement pas vu un grand nombre de clients se tourner vers des prêteurs privés, “la qualification est définitivement une préoccupation pour certains et les gens se qualifient pour moins”, car le test de résistance hypothécaire continue d’augmenter avec les taux d’intérêt.