BarceloneDepuis le début de la guerre en Ukraine, l’hypothèque moyenne (de 200 000 euros et de 30 ans) est devenue plus chère en Espagne d’environ 400 euros par mois, soit l’équivalent de 4 800 euros par an. C’est le saut entre les niveaux négatifs du début de 2022 et le niveau actuel de l’Euribor, qui oscille autour de 3,6 %. Cet indice, auquel se réfèrent la majorité des hypothèques en Espagne, est la raison pour laquelle 4,1 millions de familles, celles qui ont des contrats à taux variable, ont vu leur pouvoir d’achat drastiquement réduit.
Les options d’un ménage pour faire face sont peu nombreuses : les familles déclarées vulnérables et protégées par le gouvernement sont minoritaires, et les consommateurs ne peuvent guère faire autre chose que contrôler les dépenses liées au prêt hypothécaire (comme l’assurance) ou prolonger la durée du prêt. Selon les données de courtier Hypothèque Trioteca, la solution la plus demandée jusqu’à présent par les familles est une troisième voie, qui consiste à changer d’hypothèque bancaire. La hausse est drastique : au premier trimestre 2022, le changement de banque dans les crédits immobiliers représentait 27 % des opérations de Trioteca. Au cours des trois premiers mois de cette année, ils représentaient 47,5 % du total des hypothèques qui ont été signées dans le cadre de cette courtierpresque le double.
Voici quelques-uns des problèmes que vous devez prendre en compte pour ce faire :
Qu’est-ce que la maternité de substitution?
La subrogation est une option dans laquelle l’hypothèque reste identique en montant et en termes, mais le client voit une amélioration du taux qu’il paie après l’avoir négocié avec la nouvelle entité. Outre le type, il peut également avoir des avantages dans les produits connexes.
Combien coûte la maternité de substitution ?
Pour ce faire, préviennent les experts, il faut souvent payer une commission, les frais de résiliation qui sont généralement compris entre 0,25% et 0,5%, mais qui peuvent atteindre 2% ou être inexistants. Cette commission est fixée dans le contrat hypothécaire initial. La subrogation entraîne également le paiement de la cotisation (environ 400 euros). Les frais de notaire, procédure obligatoire, sont à la charge de la banque.
Quelles économies cela peut-il m’apporter ?
Ricard Garriga, PDG de courtier créancier hypothécaire Trioteca, faites un calcul rapide : avec une subrogation effectuée via des intermédiaires (les plus connus sont Trioteca lui-même, Idealista Hipotecas, iAhorro et Rastreator) une famille peut voir comment le taux qu’elle paie à la banque passe de 5 % à 3 % . Dans l’hypothèque standard mentionnée ci-dessus, cela peut signifier une économie de 200 euros par mois.
Pourquoi n’est-il pas pratique de le faire en se rendant au bureau de la banque ?
Pour des questions d’agilité d’entreprise, les agences ne sont pas toujours informées des meilleures offres que les banques ont, ce qui ne parvient pas aux intermédiaires ou courtiers.
Quel est l’inconvénient ?
La subrogation est un processus quelque peu lent, car la banque d’origine a le droit de faire une contre-offre aux clients. Pour cette raison, les banques suggèrent souvent de ne pas faire une subrogation, mais une annulation anticipée de la première hypothèque afin d’en faire une autre. Ce n’est pas pratique pour le client : cela implique généralement plus de dépenses, telles que la commission de perte financière, l’évaluation bancaire, les frais d’annulation d’enregistrement, le notaire, l’enregistrement et la gestion de la propriété, une dépense totale d’environ 1 000 euros.
