Comment puis-je m’assurer que le refinancement de mon prêt hypothécaire ne me coûte pas d’argent

Le refinancement n’a pas à coûter plus cher.

Points clés

• Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut permettre de réaliser d’importantes économies, mais parfois les coûts totaux peuvent augmenter avec le temps.
• J’ai veillé à ce que cela ne se produise pas lorsque j’ai refinancé en tenant compte de la durée de mon prêt.

J’ai refinancé mon prêt hypothécaire plusieurs fois depuis que je suis devenu propriétaire il y a plus de dix ans. Il y a eu diverses raisons de refinancer, y compris le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt à taux fixe et la réduction de mon taux d’intérêt.

Chaque fois que j’ai refinancé, je me suis assuré que le prêt ne me coûtera pas d’argent à la fin en faisant une chose simple.

Ceci est crucial à considérer lors du refinancement d’une hypothèque

Pour m’assurer que mon nouveau prêt hypothécaire ne me coûterait jamais plus cher, je me suis assuré d’éviter de contracter un nouveau prêt qui augmenterait considérablement mon échéancier de remboursement.

Vous voyez, le coût total d’un prêt hypothécaire est déterminé par deux éléments : le taux d’intérêt que vous payez et la durée pendant laquelle vous payez des intérêts. Et pour de nombreuses personnes qui refinancent, l’accent est mis uniquement sur le taux d’intérêt.

Il est tout à fait logique de rechercher le taux le plus bas possible lors de l’obtention d’un nouveau prêt immobilier pour rembourser l’ancien. Et vous voulez vous assurer que le taux du nouveau prêt est inférieur à celui que vous payez actuellement. Sinon, le refinancement n’est généralement pas la bonne décision.

Mais ce n’est pas parce que vous réduisez votre taux que vous réduisez nécessairement vos coûts de remboursement totaux. Le problème survient si vous remboursez votre prêt immobilier depuis un certain temps, puis que vous contractez un nouveau prêt avec une période de remboursement plus longue.

Supposons, par exemple, que vous travailliez à rembourser votre prêt sur 30 ans et que vous en étiez à huit ans. Il vous resterait 22 ans de paiements – mais si vous refinancez un nouveau prêt sur 30 ans, vous auriez ajoutez huit années supplémentaires de paiements et ainsi votre prêt pourrait devenir plus cher au fil du temps que celui que vous aviez, même si votre taux d’intérêt et chaque paiement mensuel seraient inférieurs.

Je ne voulais pas finir par augmenter le coût total de mon emprunt dans le but d’économiser de l’argent à court terme, donc chaque fois que j’ai refinancé, je me suis assuré de choisir un nouveau prêt avec le même remboursement ou un remboursement plus court temps que sur mon prêt immobilier existant.

Cela signifiait que je n’économiserais pas autant sur mes paiements mensuels, malgré la baisse de mon taux d’intérêt – mais je ne me retrouverais pas non plus à devoir des intérêts pendant de nombreuses années et à m’engager à effectuer de nombreuses années supplémentaires de paiements.

Devriez-vous vous concentrer sur le délai de paiement lors du refinancement ?

Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous devez absolument réfléchir au temps qu’il vous reste sur votre prêt actuel et éviter d’augmenter considérablement le temps qu’il vous faudra pour vous libérer de vos dettes.

Si vous ne le faites pas et que vous refinancez plusieurs fois afin d’obtenir un taux inférieur, vous pourriez finir par rendre votre maison beaucoup plus chère à la fin – et vous pourriez également finir par avoir une hypothèque pour pratiquement toute votre vie d’adulte et même à la retraite puisque vous continuez à réinitialiser l’horloge sur vos efforts de récompense.