Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire pour acheter une maison — et que vous le remboursez au fil du temps — cela aura un impact sur votre pointage de crédit. Voici à quoi s’attendre.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire
Pour vous qualifier pour un prêt, de nombreux prêteurs hypothécaires examinent votre pointage de crédit FICO. Les scores FICO sont calculés par :
- Historique des paiements (35 %)
- Montants dus (30 %)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Composition du crédit (10 %)
- Nouveau crédit (10 %)
Pour obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire, le prêteur extrait généralement votre dossier de crédit. Cela s’enregistre comme une demande difficile, ce qui affecte légèrement votre score FICO. Plus vous avez de demandes de renseignements qui ne sont pas liées à une hypothèque (pensez à une nouvelle carte de crédit ou à un prêt automobile), plus l’impact négatif est important. Cependant, si vous obtenez plus d’une pré-approbation, le modèle de notation FICO regroupe toutes les demandes liées aux prêts hypothécaires initiées dans une fenêtre de 45 jours en une seule demande afin de minimiser l’impact.
“Demander et recevoir un prêt hypothécaire peut créer une baisse brève et temporaire de votre pointage de crédit, car les prêteurs se renseignent sur vos antécédents de crédit et à mesure que votre dette globale augmente, mais il n’y a rien à craindre”, déclare Tabitha Mazzara, directrice. des opérations chez MBANC (Mortgage Bank of California).
Si vous êtes préoccupé par les changements de votre score lorsque vous comparez les offres de prêt, envisagez d’être préqualifié au lieu d’être préapprouvé. Une préqualification ne compte généralement que comme une demande de renseignements sur votre rapport de solvabilité, elle n’affectera donc pas votre score, et elle peut aider à déterminer vos chances d’approbation, le montant de la maison que vous pouvez vous permettre et les taux auxquels vous pourriez être admissible. Assurez-vous de confirmer auprès de votre prêteur si son processus de préqualification implique une demande de crédit – certains prêteurs utilisent les termes « préapprobation » et « préqualification » de manière interchangeable.
Comment avoir une hypothèque affecte votre pointage de crédit
Une fois que vous avez conclu votre hypothèque, vous pourriez voir une autre baisse de votre pointage de crédit puisque vous avez officiellement contracté de nouvelles dettes supplémentaires. Cependant, votre score augmentera probablement avec le temps à mesure que vous commencerez à effectuer des paiements en temps opportun. Voici pourquoi:
- Historique de paiement – Votre historique de paiement est le facteur le plus important dans votre score FICO, et lorsque vous demandez un nouveau crédit, les prêteurs examinent généralement la valeur des paiements de vos deux dernières années. Au fur et à mesure que vous construisez un historique de paiement positif en effectuant des versements hypothécaires mensuels à temps, votre score pourrait commencer à grimper, en supposant que vous gérez tous vos autres paiements de dette de manière responsable. « À long terme, si vous effectuez régulièrement vos versements hypothécaires mensuels à temps, cela augmentera considérablement votre pointage de crédit, car vous avez prouvé que vous pouvez gérer ce prêt important », déclare Mazzara.
- Durée des antécédents de crédit – La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts à plus long terme, ce qui peut améliorer votre pointage en termes de durée d’historique de crédit. Ce composant représente 15 pour cent de votre FICO.
- Composition du crédit – Bien qu’il s’agisse d’un facteur moins important dans votre score, votre combinaison de crédit s’améliorera également avec le nouveau type de dette que vous avez emprunté. Les prêteurs et les créanciers aiment voir une combinaison de prêts à tempérament et de comptes renouvelables tels que les cartes de crédit. Plus votre profil de crédit est diversifié, plus il est probable que votre pointage augmente.
Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire à un moment donné, votre pointage de crédit pourrait baisser temporairement en raison d’une autre enquête approfondie sur votre rapport, similaire à la première fois que vous avez demandé le prêt. Il pourrait également être touché parce que vous rembourserez votre hypothèque existante avec une nouvelle, ce qui pourrait raccourcir la durée de votre historique de crédit. Cependant, votre score devrait recommencer à augmenter une fois que vous commencerez à effectuer des paiements sur le nouveau prêt.
Quand tu le rembourses
Rembourser votre hypothèque est quelque chose qu’il faut célébrer, mais cela peut avoir un impact sur votre crédit puisque vous ne gérez plus de dettes importantes et que votre « mix » n’est pas aussi varié.
« Si vous avez une hypothèque, des cartes de crédit et un prêt automobile, par exemple, et que vous les gérez tous, c’est une bonne combinaison de crédit », dit Mazzara. “L’élimination de l’hypothèque réduira le” pack de variétés “le [credit] les bureaux aiment voir, mais la réduction [to your score] devrait être petit – bien plus petit que l’impact d’un retard de 30 jours, par exemple.
Comment une hypothèque peut nuire à votre crédit
La vie arrive, parfois accompagnée de difficultés financières. Malheureusement, votre pointage de crédit en souffrira si vous manquez un versement hypothécaire, et les retards de paiement persisteront sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans, l’impact diminuant avec le temps. Cela peut rendre beaucoup plus difficile l’obtention de crédit, y compris une autre hypothèque, à l’avenir.
“Si vous avez plus de 30 jours de retard sur un paiement, cela affectera considérablement votre score, et une saisie l’enverra vraiment en chute libre”, déclare Mazzara. “C’est une affaire très sérieuse pour les bureaux de crédit, alors évitez cela comme la peste.”
N’oubliez pas que la plupart des prêteurs hypothécaires offrent un délai de grâce de 15 jours avant d’évaluer des frais de retard de paiement. Dès que vous sentez des difficultés à effectuer des paiements, contactez votre prêteur ou votre réparateur pour discuter de vos options.
