Lorsqu’il s’agit de vous inscrire à la sécurité sociale, vous avez le choix. Vous pourriez demander des prestations dès l’âge de 62 ans, ou vous pourriez retarder votre dépôt jusqu’à votre 70e anniversaire. En fait, techniquement, vous n’avez pas ont de vous inscrire avant l’âge de 70 ans, bien que retarder votre dépôt au-delà de ce point ne vous profitera pas financièrement.
Au milieu de cette tranche d’âge se trouve l’âge de la retraite à taux plein (FRA) aux fins de la sécurité sociale, et c’est à ce moment que vous avez le droit de percevoir votre prestation mensuelle complète en fonction de votre historique de salaire. Même si vous avez la possibilité de réclamer la sécurité sociale avant ou après FRA, le dépôt auprès de votre FRA précis pourrait vraiment fonctionner à votre avantage.
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Quel est votre FRA ?
Avant de parler de la raison pour laquelle il est logique de réclamer la sécurité sociale à la FRA, assurons-nous que vous savez quand est votre FRA. Cet âge est fonction de votre année de naissance, et vous pouvez utiliser ce tableau pour voir de quoi il s’agit :
Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein |
|---|---|
1943-1954 | 66 |
1955 | 66 et 2 mois |
1956 | 66 et 4 mois |
1957 | 66 et 6 mois |
1958 | 66 et 8 mois |
1959 | 66 et 10 mois |
1960 ou après | 67 |
Source des données : Administration de la sécurité sociale.
Pourquoi s’inscrire à FRA ?
L’avantage d’attendre jusqu’à ce que FRA réclame la sécurité sociale n’a pas votre prestation mensuelle réduite. Et c’est important, car la prestation mensuelle que vous verrouillez au moment de votre dépôt est le montant que la sécurité sociale vous versera à vie (plus ou moins). Il y a des rajustements en fonction du coût de la vie auxquels vous serez admissible, mais ceux-ci sont toujours basés sur la même prestation initiale que vous verrouillez.
Si vous demandez la sécurité sociale à 62 ans, par exemple, vous réduirez votre prestation mensuelle de 25 % à 30 % de manière permanente (le pourcentage exact dépendra de votre FRA précis). Et cela pourrait vous laisser à court d’argent en tant que senior, surtout si vous finissez par prendre votre retraite avec un pécule qui n’est pas aussi robuste que vous l’auriez souhaité.
Bien sûr, il y a aussi la possibilité de retarder votre dépôt auprès de la sécurité sociale après FRA. Pour chaque année que vous faites, jusqu’à 70 ans, votre prestation mensuelle est augmentée de 8 %.
Tout compte fait, vous avez le potentiel d’augmenter vos avantages beaucoup en retardant votre dépôt jusqu’à votre 70e anniversaire. Mais il y a un risque à emprunter cette voie, comme ne pas vivre assez longtemps pour que cette décision en vaille la peine financièrement.
Disons que vous avez droit à une prestation mensuelle de sécurité sociale de 1 800 $ à un FRA de 67 ans. Retarder votre demande jusqu’à 70 ans signifie porter cette prestation à 2 232 $.
Mais vous devrez vivre jusqu’à 82 ans et demi pour atteindre le seuil de rentabilité dans les deux scénarios de dépôt – en d’autres termes, pour repartir avec le même montant de revenu à vie. Si vous décédez avant cet âge, vous finirez par vous priver de prestations viagères en retardant votre dépôt à 70 ans.
Une belle option intermédiaire
Bien que vous puissiez clairement choisir parmi de nombreux âges différents au cours de votre inscription à la sécurité sociale, FRA est vraiment une belle solution intermédiaire. De cette façon, vous ne réduisez pas votre prestation mensuelle, mais vous n’attendez pas non plus trop longtemps pour commencer à recevoir cet argent. Et vous trouverez peut-être que c’est un très bon compromis.
