Son objectif est d’éliminer la dette de carte de crédit dans environ un an. Peut-elle le faire ?

Elle vient de finir de rembourser 20 000 $ en prêts étudiants fédéraux. “Honnêtement, je n’ai jamais pensé que la remise des prêts étudiants se produirait un jour”, déclare Mme Dao. Elle espère éventuellement récupérer les près de 6 000 $ qu’elle a remboursés depuis mars 2020, lorsque le gouvernement a suspendu les dettes de prêt étudiant.

Maintenant, elle s’est tournée vers sa dette de carte de crédit. Elle essaie de vivre frugalement et prépare un déjeuner presque tous les jours. Elle essaie de réduire ses sorties et ses achats en ligne. Elle suspend même les cotisations au régime d’épargne-retraite Roth 403 (b) de son lieu de travail pour consacrer plus d’argent à la dette, bien que cela signifie qu’elle rate un match de l’entreprise pouvant aller jusqu’à 3 %.

Elle utilise ce qu’on appelle la méthode « boule de neige », en payant des minimums sur les trois cartes de crédit, puis en envoyant ce qui reste dans son budget chaque mois à la carte avec le solde le plus bas. Elle espère que toutes les cartes de crédit, avec des taux d’intérêt allant de 21% à 25%, seront remboursées d’ici décembre 2023 au plus tard.

Mme Dao gagne environ 66 000 $ par an avec les heures supplémentaires avant impôts (son salaire de base est d’environ 62 700 $). Elle a environ 12 000 $ dans le Roth 403 (b). Elle a 1 000 $ dans un compte d’épargne d’urgence. Son salaire net d’environ 3 600 $ par mois couvre les dépenses de son ménage d’environ 2 180 $ par mois. Ils comprennent 925 $ pour le loyer plus les services publics, 500 $ pour le paiement et l’assurance de sa voiture et 150 $ pour un abonnement à un gymnase. Elle a actuellement environ 150 $ de budget pour l’épicerie et 175 $ pour les restaurants par mois. Elle a une assurance maladie par l’intermédiaire de son employeur.

En fin de compte, dit Mme Dao, elle aimerait acheter une maison à Houston ou dans sa ville natale d’Austin, mais n’a pas encore commencé à économiser un acompte. Elle aimerait aussi voyager.

Les conseils d’un pro

Mme Dao a déjà fait de grands progrès pour se libérer de ses dettes, déclare Mitch Reiner, un planificateur financier certifié de Capital Investment Advisors à Atlanta.

Il dit que ce que Mme Dao a déjà appris sur les dépenses excessives et les dettes de carte de crédit va changer ses comportements, ses habitudes et ses principes en matière d’argent pour les décennies à venir. “Le fait qu’elle soit si jeune dans cette situation finit par être une bénédiction.”

Alors que la méthode « boule de neige » pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé est psychologiquement satisfaisante, offrant quelques petits gains au début, M. Reiner recommande généralement la méthode « avalanche » dans laquelle la carte de crédit avec le taux d’intérêt le plus élevé est remboursée en premier, réduisant ainsi les longs -coûts à long terme. Dans le cas de Mme Dao, dit-il, la carte de crédit qu’elle cible actuellement a à la fois le solde le plus bas et le taux d’intérêt le plus élevé, donc les deux méthodes fonctionnent en sa faveur.

De toute évidence, tout remboursement qu’elle reçoit pour les paiements de prêt étudiant effectués pendant la pause pandémique devrait être entièrement affecté à la dette de carte de crédit. “Quelle incroyable aubaine et opportunité”, dit-il.

Malgré l’accent louable de Mme Dao sur la dette, M. Reiner lui recommande de reprendre ses contributions à son Roth 403 (b), en mettant 3% pour obtenir le match complet de l’entreprise. En décembre 2023, alors qu’elle espérait que ses cartes de crédit soient remboursées, ses contributions plus le match pourraient totaliser plus de 5 000 $, dit-il. Avec un Roth 403 (b), les cotisations des employés sont en dollars après impôt, de sorte que les revenus augmentent à l’abri de l’impôt. En revanche, l’abondement de l’employeur est avant impôt ; il est détenu séparément par l’employeur et est imposé lorsque les retraits sont éventuellement effectués. Pourtant, dit M. Reiner, le match de l’entreprise est essentiellement de l’argent gratuit et bat toutes les autres considérations financières.

Une fois les cartes de crédit payées, le planificateur aimerait que Mme Dao se concentre sur l’épargne d’urgence, pour augmenter ce compte à environ 10 000 $, assez pour trois à six mois de dépenses. Il recommande de conserver les fonds dans un compte d’épargne à haut rendement et de les utiliser à la place des cartes de crédit pour les dépenses imprévues.

À l’avenir, dit M. Reiner, si Mme Dao peut s’engager à limiter ses dépenses à 50 % de son salaire brut, son avenir financier sera prometteur. “Lorsque vous avez de bonnes habitudes”, dit-il, “alors cela permet des changements de carrière, des augmentations de salaire, des décisions concernant les dépenses, toutes ces choses vont être matériellement meilleures et c’est un très bon résultat.”

Mme Gallegos est rédactrice en chef du Wall Street Journal à New York. Elle peut être contactée à [email protected].