Au fur et à mesure que l’hypothèque vieillit, ou dans les dernières années de sa vie, plus de fonds sont consacrés au principal et moins aux paiements d’intérêts.
Récemment, j’ai eu une conversation téléphonique avec une cliente qui envisage de rembourser son prêt hypothécaire par anticipation. Elle prévoit investir les économies réalisées sur les versements hypothécaires pour sa retraite, afin de compléter son régime de retraite.
Ce client est cependant à 20 ans de la retraite et peut confortablement effectuer les versements hypothécaires actuels. Alors, quelle est la raison de l’annulation de l’hypothèque en ce moment ? Elle a une hypothèque financée conjointement avec le National Housing Trust (NHT) et une institution financière participante. La société privée de prêts hypothécaires a récemment augmenté ses taux hypothécaires.
Lorsqu’il a demandé un relevé de clôture du prêt hypothécaire auprès de l’institution privée, le client s’est alarmé, car sur une période de 10 ans de paiements mensuels, seulement 100 000 $ ont été appliqués au prêt de 2 millions de dollars. L’explication donnée était que la plupart des paiements effectués étaient appliqués aux intérêts. Comment fonctionnent les hypothèques ? Dans les premières années des versements hypothécaires, la plupart des contributions versées par l’emprunteur vont au paiement des intérêts et moins au principal.
Au fur et à mesure que l’hypothèque vieillit ou dans les dernières années de sa durée de vie, plus de fonds sont consacrés au principal et moins aux paiements d’intérêts. Le client en question a une hypothèque de 30 ans. Si elle choisit de rembourser l’hypothèque de 2 millions de dollars par anticipation, elle économisera 5,5 millions de dollars en paiements d’intérêts futurs. Lorsque les versements hypothécaires sont effectués, les fonds sont d’abord appliqués aux intérêts, puis au principal. Les paiements hypothécaires sont constitués d’intérêts, d’impôts, d’assurances et de capital. Les frais de retard sont également déduits des versements hypothécaires. La dette de l’emprunteur peut augmenter rapidement en raison des frais de retard. Si un débiteur hypothécaire souhaite rembourser le capital pour réduire les mensualités ou raccourcir la durée du prêt, il est recommandé que le débiteur hypothécaire continue de faire les versements mensuels habituels. Rembourser uniquement le principal réduira le solde du principal, mais les intérêts et autres frais continueront de s’accumuler. Le débiteur hypothécaire doit toujours indiquer quand les fonds doivent être appliqués en tant que remboursement du principal uniquement, par opposition à un remboursement anticipé de l’hypothèque. L’hypothèque prépayée couvre les intérêts, l’assurance et le principal, tandis que le remboursement de l’hypothèque ne s’applique qu’au principal.
Quand devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation?
Si vous avez acheté une maison pour une résidence à vie, les experts financiers recommandent que l’hypothèque soit remboursée dès que possible. Auteur à succès de Les femmes et l’argent, Suze Orman dit “vous n’aurez jamais la liberté financière si vous avez des dettes”. Comme le montre l’exemple de mon client, plus vous mettez de temps à rembourser votre hypothèque, plus vous avez de dettes. Vous devriez envisager de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation si les situations suivantes existent :
1) Les autres dettes sont remboursées en premier, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevé
2) Les taux hypothécaires sont élevés ou oppressants
3) Un fonds d’urgence bien doté en place. Trois à six mois de frais de subsistance peuvent ne pas suffire s’il y a, par exemple, d’énormes frais médicaux imprévus.
4) La cliente mentionnée précédemment peut fermer son hypothèque plus tôt car elle n’a pas d’autres dettes et dispose de ressources financières adéquates. Elle a été une épargnante prudente et une investisseuse passionnée toute sa vie professionnelle. Avec un portefeuille bien diversifié de placements à court et à long terme, elle est en mesure d’investir davantage après la fermeture de son compte hypothécaire. même dans cet environnement économique difficile. Son objectif est d’avoir un style de vie confortable à la retraite. Si les fonds économisés grâce aux versements hypothécaires mensuels sont investis dans son portefeuille d’actions chez BPM Financial, les rendements peuvent créer une liberté financière et de la richesse à la retraite.
Pour les personnes âgées ou les travailleurs adultes qui approchent de la retraite et qui ont d’énormes hypothèques sur leur maison, il peut être préférable de travailler au-delà de l’âge normal de la retraite. peut-être encore cinq ans, et rembourser la dette. Faire des paiements supplémentaires sur l’hypothèque tout en travaillant des années supplémentaires réduira considérablement l’hypothèque.
La stratégie de remboursement anticipé de l’hypothèque est utile. La décision prise par les particuliers de rembourser leur hypothèque ou de rembourser leur hypothèque dépendra de la situation unique de chacun. Lors de la planification de leur retraite, les propriétaires doivent porter une attention particulière aux stratégies de paiement hypothécaire. Personne ne veut s’inquiéter des versements hypothécaires à la retraite.
