Refinancement de maison mobile | Options et exigences de prêt

À propos du refinancement de mobil-home

Si vous possédez une maison mobile ou une maison préfabriquée, vous savez probablement déjà que les règles hypothécaires sont différentes pour ce type de propriétés.

Certaines maisons mobiles peuvent être financées et refinancées, d’autres non. Vos options de prêt dépendent de la date de construction de la maison, de sa taille, si elle est fixée à sa fondation, et plus encore.

Si vous boîte refinancer votre maison mobile ou votre maison préfabriquée, vous pourriez économiser gros sur vos paiements mensuels. Voici ce que vous devez savoir.

Dans cet article (Passer à…)

Une note sur la terminologie : Les « maisons mobiles » d’aujourd’hui sont vraiment des maisons préfabriquées. Cela est vrai pour toute maison mobile/fabriquée construite après le 15 juin 1976. Les termes « maison mobile » et « maison préfabriquée » sont souvent utilisés de manière interchangeable lorsqu’il s’agit du financement de maisons préfabriquées d’aujourd’hui. Nous utilisons les deux termes dans cet article.

Exigences de refinancement des maisons mobiles

Vous souhaitez refinancer votre mobil-home en prêt hypothécaire ? Si tel est le cas, la maison doit respecter certaines directives pour être admissible au financement.

Pour refinancer votre maison mobile/fabriquée, elle doit être :

• Sur un terrain qui vous appartient (et non situé dans un parc de maisons mobiles)
• Fixé à une fondation permanente conforme aux normes HUD
• Intitulé comme bien immobilier (immobilier)
• Construit après le 15 juin 1976
• Sans essieux, roues ou crochet de remorquage
• Au moins 400 pieds carrés

Votre maison mobile doit également être conforme aux normes de construction établies par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). La maison doit avoir une étiquette HUD, qui est une étiquette de certification de plaque métallique trouvée à l’extérieur de la maison (photo ci-dessous). Il devrait également avoir une plaque signalétique, qui est une étiquette en papier trouvée à l’intérieur de la maison.

Une maison mobile ou préfabriquée ne peut pas être financée ou refinancée sans cette étiquette HUD, qui doit être trouvée à l’extérieur de la maison.

Options de refinancement de maisons mobiles

Les maisons mobiles éligibles peuvent être refinancées avec une variété de programmes hypothécaires. En supposant que la maison est fixée en permanence au terrain que vous possédez et répond aux exigences de propriété, vous pourrez peut-être refinancer en utilisant l’un des principaux programmes de prêt.

Options de refinancement de maisons mobiles/fabriquées :

1. Prêts conventionnels
2. Prêts AV
3. Prêts de l’USDA
4. Prêts FHA

Voici un peu plus d’informations sur chaque programme de prêt et comment se qualifier.

1. Prêts conventionnels

Soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac, les prêts conventionnels conviennent mieux aux emprunteurs ayant au moins une cote de crédit de 620. Les propriétaires de maisons préfabriquées ont généralement besoin d’au moins 5 % de capitaux propres dans la maison pour un refinancement conventionnel.

Des prêts hypothécaires à taux fixe et des prêts hypothécaires à taux révisable sont tous deux disponibles. Selon Fannie Mae.

2. Prêts AV

Les prêts VA sont soutenus par le département américain des Anciens Combattants et offrent des taux d’intérêt ultra-bas pour les anciens combattants et les militaires. Pour être admissible à un prêt immobilier VA, vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit de 620 ou plus. Et il y a une durée maximale de prêt de 25 ans.

3. Prêts de l’USDA

Les maisons mobiles / préfabriquées peuvent également être éligibles à un financement avec un prêt USDA. Ces prêts hypothécaires sont garantis par le Département américain de l’agriculture et visent à promouvoir l’accession à la propriété dans les régions sous-développées. Les prêts USDA ne sont disponibles que dans les zones rurales désignées et la maison mobile doit avoir moins d’un an pour être admissible.

4. Prêts FHA

Les maisons préfabriquées qui répondent aux directives du HUD peuvent être refinancées via le programme de prêt de la FHA. Les prêts FHA sont garantis par la Federal Housing Administration. Ils offrent des directives de crédit flexibles et des options de mise de fonds peu élevées pour les propriétaires existants et les acheteurs d’une première maison.

Le programme FHA exige une cote de crédit de 580 ou plus et autorise des durées de prêt allant jusqu’à 20-25 ans pour les maisons mobiles/fabriquées.

Prêts Titre 1 de la FHA pour les maisons mobiles

Pour être admissible à un financement hypothécaire, vous devez généralement être propriétaire du terrain sur lequel se trouve votre maison préfabriquée. Mais si vous louez le terrain sur lequel se trouve votre maison mobile, vous pourriez toujours avoir des options de refinancement. Vous pourriez être admissible à un Prêt hypothécaire FHA Titre 1.

Pour être admissible au titre 1 de la FHA, vous devez :

• Louez votre terrain auprès d’une communauté ou d’un site conforme à la FHA
• Avoir un bail éligible à la FHA en vigueur
• Vivre dans le mobil-home comme résidence principale
• Faites installer votre mobil-home sur une fondation permanente

Gardez à l’esprit que de nombreux propriétaires et communautés de maisons mobiles ne respectent pas les normes hypothécaires de la FHA. De plus, il peut être difficile de trouver un prêteur hypothécaire Titre 1.

Étapes pour obtenir le refinancement d’une maison préfabriquée ou d’une maison mobile

Qui refinance les mobil-homes ?

Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts pour maisons préfabriquées ou mobiles. Ainsi, même si votre propriété respecte les directives en matière de financement hypothécaire, vous devrez peut-être faire des recherches pour trouver un prêteur qui travaillera avec vous.

Une bonne option pourrait être de contacter un courtier en hypothèques pour vous aider dans votre recherche. Les courtiers travaillent avec plusieurs prêteurs hypothécaires et peuvent être en mesure de vous diriger vers un prêteur qui propose un refinancement de maisons préfabriquées dans votre région.

Notez également que les prêteurs hypothécaires imposent des montants de prêt minimaux, ce qui pourrait potentiellement restreindre les options de financement pour les maisons mobiles/usinées à bas prix.

Transformer votre mobil-home en bien immobilier

L’une des étapes les plus importantes du refinancement d’une maison mobile consiste à convertir votre titre de propriété personnelle en titre immobilier.

Pour être admissible à un prêt pour maison mobile/fabriquée, votre maison doit être considérée comme un « bien immobilier » plutôt que comme un bien personnel.

Les maisons mobiles ou préfabriquées qui ne satisfont pas aux exigences énumérées ci-dessus sont considérées comme des biens personnels. Vous devrez donc peut-être apporter des modifications à la maison avant de pouvoir prétendre à un refinancement hypothécaire.

La conversion de votre titre de maison mobile en bien immobilier nécessite :

• Certificat de propriété de votre mobil-home
• Copie du certificat d’origine de votre mobil-home
• Acte de propriété du terrain sur lequel sont fixées les fondations permanentes de votre mobil-home

“De plus, vous aurez besoin d’une certification de fondation effectuée par un ingénieur en structure agréé”, explique Raymond Brousseau, Partenaire avec River City Mortgage. “De plus, la maison a besoin d’une couverture d’assurance habitation suffisante pour être admissible à un prêt hypothécaire.”

Ce processus est aujourd’hui plus facile dans certains États, notamment la Virginie, le Maryland, le Tennessee, le Nebraska, l’Illinois, le Missouri, l’Alaska, l’Iowa et le Dakota du Nord.

Maison mobile, préfabriquée, modulaire ? Cela fait une différence pour le refinancement

Aujourd’hui, les maisons mobiles sont plus souvent appelées « maisons préfabriquées » ou « maisons modulaires ». En fait, les termes sont souvent utilisés de manière interchangeable dans l’industrie. Mais il existe des différences essentielles, et elles peuvent affecter les options de financement et de refinancement de votre maison mobile.

Brousseau explains:

• Une maison mobile est une résidence qui a ou avait des essieux et des roues. Il est intitulé comme un véhicule à moteur. Les « vraies » maisons mobiles ont été construites avant le 15 juin 1976
• Une maison préfabriquée est entièrement construite dans une usine. Il est amené sur le site d’origine en un ou plusieurs morceaux. Ceux-ci viennent dans les variétés simple largeur et double largeur
• Une maison modulaire est principalement construite dans une usine, mais elle est amenée sur le site d’origine en plusieurs pièces pour terminer la construction. Une fois construite, vous ne pouvez pas déplacer une maison modulaire. Ceux-ci viennent également dans les maisons à simple largeur et à double largeur

Si votre maison est encore techniquement « mobile », elle ne peut pas être financée ou refinancée par un prêt hypothécaire. Mais s’il est fixé à une fondation et considéré comme un « bien immobilier », il peut probablement être financé ou refinancé.

Si votre maison est fixée à sa fondation et considérée comme un « bien immobilier », elle peut probablement être financée ou refinancée par un prêt hypothécaire.

Techniquement, toute maison préfabriquée construit avant le 15 juin 1976, est considéré comme une véritable « maison mobile ». Et celles construites après cette date sont considérées comme des maisons préfabriquées.

De nombreuses maisons mobiles sont fixées en permanence à une fondation. Ceux-ci sont beaucoup plus faciles à refinancer si vous êtes admissible. C’est parce qu’ils sont intitulés comme “biens immobiliers”. Mais les maisons mobiles non fixées de manière permanente à une fondation sont généralement titrées et financées en tant que “biens personnels” et ne peuvent pas être refinancées par un prêt hypothécaire.

Prêt hypothécaire ou prêt immobilier personnel : qu’est-ce qui est le mieux pour le refinancement d’un mobil-home ?

Si votre maison préfabriquée porte le nom de biens fonciersvous avez peut-être actuellement un prêt hypothécaire.

Si votre maison préfabriquée porte le nom de biens personnels, cependant, vous avez probablement un prêt immobilier personnel. Ceux-ci sont également appelés «prêts mobiliers» et ils sont souvent assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires.

Le Bureau de protection financière des consommateurs signalé qu’il y a quelques années, environ deux prêts sur trois pour l’achat de maisons mobiles étaient plus chers que les prêts hypothécaires. Beaucoup d’entre eux sont des prêts mobiliers.

« Si vous louez l’emplacement sur lequel se trouve votre maison mobile, la seule option de financement est souvent un prêt immobilier personnel », explique Brousseau.

Si vous avez actuellement un prêt immobilier personnel, vous devrez convertir le titre et le prêt en prêt hypothécaire, si possible, afin de refinancer aux taux hypothécaires actuels.

La bonne nouvelle? Si vous répondez aux exigences, vous pouvez refinancer l’un ou l’autre type de prêt et profiter probablement des taux d’intérêt plus bas d’aujourd’hui.

Cependant, si vous avez actuellement un prêt immobilier personnel, vous voudrez convertir le titre et le prêt en prêt hypothécaire si possible. De cette façon, vous pouvez refinancer aux taux hypothécaires actuels, qui sont probablement bien inférieurs au taux actuel de votre prêt immobilier personnel.

Cela nécessite de posséder le terrain sur lequel vous vous trouvez et de mettre la maison en permanence sur une fondation.

Le refinancement d’un mobil-home en vaut-il la peine ?

Les taux hypothécaires d’aujourd’hui ont augmenté par rapport aux creux records observés pendant la pandémie. Mais les propriétaires de maisons préfabriquées et mobiles peuvent avoir des prêts immobiliers personnels avec des taux d’intérêt bien plus élevés que les taux hypothécaires. Cela signifie que le refinancement en prêt hypothécaire pourrait encore créer des économies intéressantes.

Les prêts mobiliers ont des taux d’intérêt généralement supérieurs à 7 %. Refinancer un prêt hypothécaire, et vous pourriez obtenir un taux plus proche de 5 %, selon de récentes Données Freddie Mac.

Abaisser votre taux d’intérêt peut économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. De plus, si vous payez une assurance hypothécaire privée (PMI), vous pouvez refinancer et éliminer les frais mensuels de PMI si vous avez gagné suffisamment de fonds propres dans votre maison mobile.

Inconvénients du refinancement d’un mobil-home

Se qualifier pour un refinancement de maison mobile peut être coûteux, prévient Brousseau. Certains des inconvénients de l’obtention d’un prêt de refinancement de maison mobile comprennent :

• Il y a des frais de clôture de refinancement à prendre en compte, et les propriétaires qui doivent convertir un titre de propriété personnelle en titre de propriété immobilière devront faire face à des frais initiaux supplémentaires.
• Vous devrez peut-être faire appel à un avocat spécialisé en immobilier ou à une société de titres pour vous aider dans ce processus.
• Vous pourriez payer plus de taxes foncières après la conversion de votre titre que vous n’auriez payé pour les taxes foncières
• L’installation de votre maison mobile sur une fondation permanente peut vous coûter quelques milliers de dollars

Pour plus d’informations, parlez à un prêteur hypothécaire ou à un courtier qui peut vous guider à travers vos options de refinancement de maison mobile et discuter de l’éligibilité.

Taux de refinancement des maisons mobiles d’aujourd’hui

Calculez les chiffres et déterminez combien de temps vous resterez dans votre mobil-home. Si vous êtes admissible à un taux d’intérêt plus bas, il y a de fortes chances que vous puissiez économiser en refinançant votre maison mobile ou préfabriquée, même si les coûts initiaux sont pris en compte.

Vous ne savez pas si vous seriez admissible? Vous pouvez contacter un prêteur hypothécaire pour vérifier votre admissibilité au refinancement de votre maison mobile. Les agents de crédit sont en mesure d’examiner votre situation unique pour vous dire si vous êtes éligible au refinancement et combien vous pourriez économiser.