Réduire les « collations » ne vous rendra pas riche, penser à de grosses dépenses pourrait

Si l’on veut gagner du pouvoir d’achat, il faut élargir la vision et se concentrer sur des décisions qui parfois ne semblent pas financières, mais qui ont un grand impact sur la balance courante, comme par exemple où vivre et sous quel régime, voyager et le mode de transport et, surtout, le recours à la dette, dénominateur commun des dépenses importantes de la vie d’une personne.

Seuls deux Espagnols sur dix ont un niveau élevé de culture financière, selon l’Eurobaromètre 2023 sur le niveau d’éducation financière dans l’Union européenne. La moyenne de l’ensemble des États membres est supérieure à celle de l’Espagne et les Pays-Bas, la Finlande et l’Estonie sont en tête de ce classement, avec 40 % de la population ayant un niveau élevé. Et il faut bien connaître et méditer ces grandes décisions car, comme le souligne Xavier Brun, professeur du master en marchés financiers à la Barcelona School of Management (UPF), « 40 % de la vie professionnelle, en moyenne 35 ans, équivalent à 14 ans de travail, nous les consacrons au remboursement du prêt hypothécaire, les 14 années suivantes nous les consacrons aux dépenses quotidiennes et il ne reste que 8 ans de travail pour les loisirs et le plaisir.

La cruche d’eau

“Tout le monde a des besoins à court, moyen et long terme et doit mettre de l’ordre dans ses finances”, explique Brun à ARA. “Imaginons une cruche d’eau, dans laquelle l’eau représente nos économies, l’argent que nous avons. Et nous servons de l’eau lorsque nous dépensons. Premièrement, le verre de sirop doit être rempli, ce qui correspondrait aux besoins à court terme, là où il y a Cela devrait être l’équivalent de trois mois de charges fixes, cela pourrait être 3 000 euros”, explique Brun.

Ensuite, l’eau qui reste de la carafe devrait aller dans un verre normal, celui des besoins de courte durée (entre un et deux ans), qu’il recommande de remplir entre 12 000 et 24 000 euros. “Ces besoins répondent à un changement de voiture, à la réparation de la cuisine, aux départs en voyage et même aux études des enfants. Ce sont des dépenses importantes en termes de taille, mais elles peuvent s’étendre dans le temps”, ajoute-t-il. Une fois ces deux objectifs atteints, toutes les économies restantes peuvent être déversées dans un tube sans fond, représentant les besoins de retraite. En attendant, vous pouvez investir dans des actions, car il s’agit d’argent qui n’est pas urgent.

La conseillère financière Yasmina Serrat parie sur l’élaboration d’un modèle de revenus et de dépenses pour connaître la capacité d’épargne de chacun et épargner au moins 20% des revenus : “Les gens sont souvent des visionnaires à court terme, une des choses à comprendre est que demain viendra”, ajoute Serrat, qui rencontre souvent des entrepreneurs qui mélangent la sphère privée avec celle de l’entreprise et qui ont des problèmes fiscaux.

Méditez sur les grandes décisions

“J’ai vu qu’il y a des gens qui n’envisagent pas d’acheter un appartement et au bout de deux mois ils le font”, explique-t-il à l’ARA. acheteur personnel immobilier et co-fondateur de Nexitum Jordi Clotet. C’est le cas de personnes qui, après une conversation encourageante, vont voir des appartements et finissent par en tomber amoureux : “Ils prennent une décision dans le feu de l’action et sans réfléchir”.

Pour cet expert, qui a visité plus de 15 000 appartements et publié le livre Les 7 portes pour acheter votre maison et bien faire les choses, avant de mettre les pieds sur terre il faut de la théorie : calculer l’argent que l’on peut dépenser et la capacité d’emprunt. “Il y a des gens qui demandent des crédits supplémentaires à l’hypothèque de leur famille”, ajoute-t-il, faisant référence aux garanties qui ont fait perdre leur appartement aux retraités.

Clotet donne l’exemple d’une famille de Barcelone, avec des enfants âgés de 8 et 10 ans, qui veut vivre dans le Maresme parce qu’elle est passionnée par la plage : « Il faut penser que peut-être dans quelques années les enfants te demanderont une moto pour se déplacer, et que de nombreux membres de la famille devront changer de ville pour aller travailler, ce qui implique d’avoir plusieurs voitures.” L’autre élément souvent négligé est l’efficacité énergétique de la maison, qui peut permettre d’économiser des milliers d’euros à long terme.

Le recours à la dette

Des finances organisées et construites avec prévoyance permettent d’avoir un peu d’argent pour affronter les moments difficiles sans avoir recours à l’endettement, qui peut facilement devenir une dalle pour l’avenir. “La seule dette que je recommande, c’est le crédit immobilier, je ne recommande jamais le crédit à la consommation. La dette sert à faire des investissements”, ajoute Brun.

En effet, 15 % des Espagnols ont demandé un prêt pour financer leurs achats lors du Black Friday, qui a eu lieu vendredi dernier, selon une étude préparée par Kantar Insights pour l’association patronale des établissements de crédit à la consommation (Asnef). Et cela ne fait pas exception : une personne sur trois a également financé les vacances d’été et les dépenses de Noël (31 %), ainsi que d’autres périodes de dépenses comme la rentrée scolaire et les soldes.

“Il y a la mentalité selon laquelle la voiture est un statut, alors qu’elle n’est qu’un moyen de transport”, estime Brun, et incite à se demander s’il est nécessaire d’en être propriétaire et, si ce n’est pas un besoin impérieux, de passer à la location par l’usage.