Questions de sécurité sociale : demandez à Rusty – j’approche les 65 ans – dois-je demander la sécurité sociale ? – Le Coastland Times

Par Russell Gloor, conseiller certifié en sécurité sociale par l’AMAC, Association of Mature American Citizens

Cher Rusty : J’approche à grands pas de 65 ans (en août) et j’ai l’intention de continuer à travailler à temps plein. J’aimerais connaître les implications de cela, et sur le dessin de la sécurité sociale. Même question pour mon mari qui a dépassé l’âge de la retraite à taux plein (il aura 67 ans cette année) et qui continue de travailler à plein temps. Signé : Travaille toujours

Cher travail toujours: Les couples mariés devraient toujours coordonner leur stratégie de retraite, et vous êtes très intelligent pour le faire. Né en 1958, votre âge de la retraite à taux plein (FRA) aux fins de la sécurité sociale est de 66 ans et 8 mois. Votre FRA est le moment où vos revenus du travail n’affectent plus vos prestations de sécurité sociale, mais si vous demandez à 65 ans et continuez à travailler à temps plein, vous serez limité à combien vous pouvez gagner avant qu’ils ne vous retirent (ou peut-être la totalité) de vos avantages. Voici ce qui se passera si vous demandez la sécurité sociale (SS) pour commencer en août lorsque vous aurez 65 ans :

• Votre prestation de retraite de la sécurité sociale sera réduite de façon permanente de 11 % (vous obtiendrez 89 % de votre droit à la FRA). Votre montant mensuel ne changera que par la suite en raison des ajustements au coût de la vie (COLA).
• Si vous commencez vos prestations en août, vous serez soumis à une limite de revenus – soit une limite mensuelle de 1 770 $ pour les mois restants de l’année ou la limite annuelle de 2023 de 21 240 $. Si la limite mensuelle est dépassée, vous n’avez pas droit aux prestations pour ce mois, ou si la limite annuelle est dépassée, ils reprendront des prestations égales à 1 $ pour chaque tranche de 2 $ au-dessus de la limite annuelle. La sécurité sociale utilisera la méthode qui entraîne la plus petite pénalité.
• À partir de 2024, vous ne serez soumis qu’au plafond annuel des revenus de la sécurité sociale, qui sera légèrement supérieur au plafond annuel de 2023 de 21 240 $. Si vous dépassez la limite annuelle de 2024 (ou 2025), la sécurité sociale retirera 1 $ de prestations pour chaque 2 $ de dépassement de la limite (la moitié de ce dont vous dépassez la limite). La limite annuelle sera en vigueur jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein de 66 ans et 8 mois en avril 2026.

Étant donné que votre mari a déjà atteint son FRA, travailler à temps plein n’aura pas d’incidence négative sur ses prestations mensuelles de sécurité sociale s’il choisit de réclamer ses prestations de sécurité sociale maintenant. Cependant, s’il n’a pas encore réclamé votre mari, il gagne déjà des crédits de retraite différée (DRC) qui augmenteront sa prestation lorsqu’il réclamera plus tard. Les DRC sont gagnés mensuellement (0,667 % par mois ; 8 % par an) et peuvent être gagnés jusqu’à 70 ans lorsque la prestation maximale de sécurité sociale est atteinte. Pour votre mari, sa prestation de 70 ans serait supérieure de 29 % à celle à laquelle il avait droit à son FRA. La question de savoir s’il est sage d’attendre plus longtemps pour réclamer dépend de l’espérance de vie, mais l’âge d’équilibre est d’environ 83 ans pour ceux qui attendent jusqu’à 70 ans pour réclamer (par rapport à FRA). Pour votre information, l’espérance de vie moyenne d’un homme de l’âge actuel de votre mari est d’environ 84 ans ; pour vous environ 87.

Étant donné que vous travaillez toujours tous les deux à temps plein, sachez que, en fonction de vos revenus combinés de toutes sources, vos prestations de sécurité sociale feront partie de votre revenu imposable. En tant que couple marié travaillant tous les deux à temps plein, votre revenu combiné dépassera probablement le seuil de 44 000 $, après quoi l’impôt sur le revenu sera prélevé sur jusqu’à 85 % de vos prestations de sécurité sociale reçues au cours de l’année d’imposition (en utilisant votre taux d’imposition normal de l’IRS). Je vous suggère de considérer les implications fiscales de la demande de sécurité sociale pendant que vous travaillez encore à temps plein.

Vous n’avez pas posé de questions sur l’assurance-maladie, mais si vous (et votre mari) avez maintenant une couverture de soins de santé “créditable” de votre employeur (“créditable” est un plan collectif avec au moins 20 participants), vous pouvez différer l’inscription à Medicare Part B jusqu’à ce que votre employeur la couverture des soins de santé prend fin, évitant ainsi la prime Medicare Part B pendant que vous travaillez.

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