Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres.
- Un privilège hypothécaire est une créance légale qu’un prêteur a sur une propriété jusqu’à ce que l’emprunteur rembourse son hypothèque.
- Les privilèges permettent aux prêteurs hypothécaires de saisir la maison de l’emprunteur en cas de défaut de paiement de son hypothèque.
- Les privilèges hypothécaires sont un type de privilège volontaire, ce qui signifie que le propriétaire a accepté de le placer sur sa maison.
À première vue, obtenir une hypothèque ressemble beaucoup à n’importe quel autre type de prêt : un prêteur hypothécaire vous donne de l’argent pour acheter une maison et vous vous engagez à le rembourser sur une certaine période de temps. Si vous n’êtes pas en mesure de respecter les conditions du prêt, le prêteur peut prendre votre maison en garantie de l’argent perdu.
Mais lorsque vous regardez le processus de plus près, il se passe un peu plus de choses dans les coulisses que vous ne le pensez. Pour s’assurer qu’il peut récupérer ses pertes en cas de défaut de paiement d’un emprunteur sur son hypothèque, le prêteur place un privilège sur la propriété achetée.
Une hypothèque est-elle la même chose qu’un privilège?
Le mot « hypothèque » est généralement utilisé pour désigner un prêt qui est utilisé pour acheter une maison. Mais en termes juridiques, une hypothèque est un accord entre un prêteur et un emprunteur qui permet au prêteur de saisir votre maison si vous ne remboursez pas votre prêt. Un privilège hypothécaire est ce qui permet au prêteur de le faire.
“Un privilège est une créance légale ou un droit sur la propriété d’une autre personne ou entité jusqu’à ce qu’une dette soit payée”, déclare Kristina Morales, agente de crédit hypothécaire et fondatrice et PDG de prétentieusement. “La propriété est utilisée comme garantie, et le privilège sur cette propriété garantit la dette.”
Comment fonctionne un privilège hypothécaire
Prêter des centaines de milliers de dollars ou plus à une personne pour acheter une maison est risqué, c’est pourquoi les prêteurs ont besoin d’une certaine assurance qu’ils pourront récupérer leur argent si un emprunteur cesse de faire ses versements hypothécaires.
Le privilège donne aux prêteurs le droit légal de récupérer leur argent en prenant possession de la maison et en la vendant par le biais du processus de forclusion.
Comment les privilèges hypothécaires affectent votre maison
Le privilège sur votre maison est un document public documentant qu’une dette est due sur la propriété.
“Le privilège hypothécaire fournit un avis public indiquant que la propriété ne peut être vendue sans le consentement des titulaires de privilège – qui, dans le cas d’un privilège hypothécaire, le titulaire de privilège est le prêteur”, a déclaré Morales.
En général, les emprunteurs hypothécaires n’auront pas besoin de trop penser au privilège sur leurs maisons tant qu’ils restent au-dessus de leurs paiements mensuels. Si vous vendez la maison avant que l’hypothèque ne soit entièrement remboursée, vous utiliserez le produit de la vente pour payer le reste de l’hypothèque. Une fois la dette hypothécaire satisfaite, le prêteur retirera son privilège de la propriété.
Privilèges volontaires ou involontaires
Un privilège hypothécaire est un type de privilège volontaire. Ce sont des privilèges que le propriétaire a accepté de placer sur sa propriété.
Les privilèges involontaires sont ceux qui ont été placés sur une propriété sans que le propriétaire y ait consenti à l’avance. Ceux-ci sont généralement le résultat du défaut de paiement d’une dette par le propriétaire.
Autres types de privilèges
Les prêteurs hypothécaires ne sont pas la seule entité qui peut mettre un privilège sur une propriété. Les autres types courants de privilèges comprennent :
- Tax liens: Si vous êtes en retard sur vos impôts sur le revenu ou sur la propriété, le gouvernement fédéral, étatique ou local peut placer un privilège sur votre propriété.
- Privilèges du mécanicien : Un entrepreneur peut placer un privilège de mécanicien sur une maison s’il a terminé les travaux et n’a jamais été payé en totalité.
- Privilèges de jugement : Si quelqu’un intente une action en justice contre vous et gagne, il peut déposer un privilège de jugement contre votre propriété pour s’assurer qu’il est payé ce que vous lui devez.
- Privilèges de l’association des propriétaires : Votre HOA a la capacité de mettre un privilège sur votre maison si vous ne payez pas vos frais de HOA.
Étant donné que ces types de privilèges peuvent être placés sans le consentement du propriétaire, ils sont considérés comme des privilèges involontaires.
Priorité de privilège
Lorsqu’il y a plusieurs privilèges sur une propriété, la priorité des privilèges détermine qui reçoit son argent en premier. Les prêteurs hypothécaires veulent généralement être les premiers à être remboursés.
“Un prêteur qui prête des fonds pour l’achat d’une propriété voudra s’assurer qu’il n’y a pas d’autres privilèges devant lui”, déclare Morales. “En général, les privilèges sont dans l’ordre dans lequel ils sont déposés – la règle du” premier arrivé, premier en droit “.”
Ainsi, si un entrepreneur place un privilège de mécanicien sur votre maison après que votre prêteur hypothécaire a placé son privilège et que la maison est ensuite vendue, l’entrepreneur ne sera payé qu’après que le prêteur aura été payé en totalité.
Il existe une exception à la règle du « premier arrivé, premier servi » de la priorité des privilèges : les privilèges fiscaux. Si vous ne payez pas vos impôts, le privilège fiscal du gouvernement aura priorité sur tous les autres privilèges, quel que soit le moment où ils ont été placés.
“Pour cette raison, de nombreux prêteurs exigent qu’un emprunteur maintienne un compte séquestre afin que le prêteur puisse percevoir les impôts fonciers chaque mois et les payer directement au comté à partir de ce compte séquestre”, explique Morales. “Cela aide le prêteur à protéger sa première position en s’assurant que les impôts fonciers ne deviennent pas en souffrance.”
