Qu’est-ce que la notation ou comment les banques évaluent les revenus des demandeurs de prêt hypothécaire

Pour que la banque puisse connaître l’état de solvabilité du client, ou continuera de l’être à l’avenir, et que le montant et la régularité des versements ne lui poseront aucun problème, il s’intéresse avant tout à ses revenus, ou aux revenus de l’ensemble du ménage ainsi qu’aux dépenses du ménage, y compris les autres obligations. Enfin, le comportement de paiement actuel du client fait également l’objet d’une enquête. La profession exercée, que le demandeur soit salarié ou dirigeant une entreprise, joue également un rôle dans l’évaluation, ainsi que l’état civil et le nombre d’enfants pris en charge et, bien sûr, l’âge, etc.

“Chaque banque évalue les candidats au crédit immobilier selon sa propre méthodologie. Il arrive souvent qu’alors que vous ne parvenez pas à demander un prêt hypothécaire auprès d’une banque, vous obteniez un prêt immobilier sans problème auprès d’une autre. Une connaissance approfondie des méthodologies des banques individuelles est donc essentielle lors du choix d’un prêt hypothécaire », a ajouté Miroslav Majer de la start-up hyponamíru.cz.

Les banques qui accordent des prêts hypothécaires sont tenues de suivre les règles de la Banque nationale tchèque, qui fixent les limites des soi-disant indicateurs de crédit. Ce sont le LTV (Loan to Value), soit le ratio du montant du prêt sur la valeur du collatéral, puis le DTI (Debt to Income) et le DSTI (Debt Service to Income), qui portent sur le ratio de la dette du demandeur charge et le montant de ses revenus. Toutes les règles doivent être respectées pour l’approbation du prêt hypothécaire.

“L’indicateur DTI est destiné à prévenir le surendettement d’un demandeur de crédit immobilier. Il exprime le rapport entre le montant de votre dette totale et le montant de vos revenus annuels nets. Pour les demandeurs d’hypothèque de moins de 36 ans, la limite supérieure de cet indicateur est de 9,5, et pour les personnes plus âgées, elle est de 8,5 », a expliqué Majer.

« Grâce à l’indicateur DSTI, la banque vérifie si vous pouvez rembourser le prêt. Cet indicateur exprime le pourcentage du montant total des mensualités de remboursement d’emprunts (note prêt hypothécaire et autres prêts) sur vos revenus mensuels nets. Pour les demandeurs d’hypothèque de moins de 36 ans, la limite supérieure de cet indicateur est de 50 %, et pour les plus âgés, de 45 % », a ajouté Majer.

Lors de l’évaluation d’une demande, les banques ne s’intéressent pas seulement au montant des revenus de la personne intéressée par un prêt hypothécaire, mais également à la provenance des revenus.

Les principales sources de revenus sont principalement les revenus d’emploi ou d’entreprise. Pour les salariés, ils sont confirmés sur un formulaire bancaire par leur employeur, les indépendants justifient de leurs revenus par des déclarations fiscales, généralement pour les deux dernières années.

Le revenu secondaire comprend les récompenses résultant d’accords sur l’exécution d’un travail ou d’activités professionnelles ou peut-être d’emplois à temps partiel. Cependant, les banques n’acceptent généralement pas ces revenus, étant donné qu’il s’agit principalement de revenus à court terme et instables. Certains demandeurs d’hypothèque peuvent également tirer des revenus de la location d’immeubles de placement. La banque évalue ces revenus sur la base du bail ou du contrat de bail futur. Cependant, la condition de leur reconnaissance est qu’ils soient inclus dans la déclaration de revenus.

Certaines banques peuvent également envisager d’autres types de revenus. Par exemple, la plupart des banques acceptent les allocations parentales, les allocations de maternité, les pensions alimentaires accordées par le tribunal, les allocations de service ou d’invalidité, de vieillesse ou de veuvage.

Cependant, certains revenus ne sont pas reconnus par les banques, tels que l’aide au chômage, l’allocation de subsistance, l’allocation de logement, l’allocation familiale unique, l’allocation de maternité, l’allocation funéraire, l’allocation pour le paiement des besoins de l’enfant, les indemnités de maladie, les allocations aux personnes handicapées , pension de soins ou allocation d’orphelin.