Quelles sont les dernières nouveautés en matière de taux hypothécaires au Royaume-Uni ? – Conseiller Forbes Royaume-Uni

La Banque d’Angleterre a relevé ses taux d’intérêt en juin de 4,5 % à 5 %.

L’augmentation significative de 0,50 point de pourcentage avait été largement redoutée après l’annonce par l’Office des statistiques nationales que l’inflation était restée à 8,7 % en mai, soit plus de quatre fois l’objectif du gouvernement.

La hausse des taux de juin est la 13e depuis décembre 2021, lorsque le taux d’escompte n’était que de 0,1 %. Elle place le taux d’escompte à son plus haut niveau depuis 2008 et exerce une pression supplémentaire sur le coût d’emprunt.

Volatilité et incertitude

Les taux hypothécaires ont soudainement monté en flèche après le mini-budget de septembre dernier, qui a déclenché l’incertitude du marché et fait chuter la livre à des niveaux historiquement bas. À l’époque, les principaux prêteurs, dont NatWest, Barclays, Halifax et Virgin Money, ont tous conclu des accords et les ont ramenés sur le marché à des prix plus élevés.

Alors que les coûts des prêts hypothécaires ont subi une correction depuis lors, les prêteurs ont augmenté le coût des transactions alors que les taux d’intérêt poursuivent leur ascension incessante face à une inflation élevée (plus à ce sujet ci-dessous).

Coûts moyens et meilleurs des offres populaires

Selon notre partenaire hypothécaire, Better.co.uk, le coût moyen d’un contrat à taux fixe sur deux ans s’élève aujourd’hui à 5,57 %. Le coût moyen d’un contrat de trois ans est de 5,24 %, tandis qu’un contrat typique de cinq ans a franchi la barrière des 5 % et s’élève à 5,05 %.

De nombreux prêteurs hypothécaires avaient déjà intégré la hausse des taux d’aujourd’hui dans leurs coûts.

Cependant, alors que les coûts hypothécaires augmentent de jour en jour, ils se comparent toujours favorablement aux sommets de plus de 6,50 % observés en octobre 2022.

Selon Better.co.uk, les offres les plus compétitives sont de 4,94 % pour une solution de deux ans, de 4,89 % pour une solution de trois ans et de 4,59 % pour une solution de cinq ans.

Le taux de suivi moyen sur deux ans est de 4,90 %, contre 4,64 % actuellement pour la meilleure offre du genre.

Le taux variable standard (SVR) typique des prêteurs s’élève désormais à 7,34%, selon Better.co.uk. Les SVR moyens il y a un an en mai 2022 n’étaient que de 4,53 %.

Au 1er mai, il y avait 5 264 transactions hypothécaires résidentielles sur le marché. Le nombre de prêts hypothécaires disponibles avait chuté à environ 2 560 après le mini-budget de l’automne dernier.

Taux d’intérêt et hypothèques

Alors, que signifie la dernière hausse des taux d’escompte pour le coût des hypothèques?

Les 1,4 million de propriétaires estimés (selon l’organisme commercial, UK Finance) sur les accords à taux variable, tels que les trackers de taux de base, verront une augmentation presque immédiate de leurs remboursements mensuels suite à la dernière hausse du taux d’escompte à 5%.

A titre d’exemple, un taux de suivi passant de 5% à 5,5% coûte environ 58 £ supplémentaires par mois sur un prêt de 200 000 £ contracté sur 25 ans, avec des remboursements mensuels passant de 1 170 £ à 1 228 £.

Les emprunteurs ayant conclu des accords à taux fixe, où le taux d’intérêt est bloqué pendant, disons, deux ou cinq ans, ne verront aucune différence dans leurs paiements mensuels. Cependant, lorsque l’accord expirera – comme ce sera le cas pour plus de 500 000 titulaires d’hypothèques pendant le reste de 2023 – les offres hypothécaires disponibles seront beaucoup plus chères.

Vous pouvez calculer le coût mensuel d’un prêt hypothécaire par rapport à divers taux d’intérêt grâce à notre calculateur de prêt hypothécaire.

Prix ​​de l’immobilier et droit de timbre

Les derniers indices majeurs des prix de l’immobilier font tous état de baisses de la valeur de l’immobilier au Royaume-Uni.

Le dernier rapport sur les prix des logements à Halifax publié le 7 juin a montré une baisse des prix annuels des logements pour la première fois depuis 2012. Le coût d’une maison moyenne en mai (286 532 £) était inférieur de 1 % à celui de mai de l’année dernière. Sur une base mensuelle, les prix sont restés stables, a déclaré Halifax.

Le rapport sur les prix des logements de Nationwide, publié le 1er juin, a montré que le taux d’inflation annuel est tombé à -3,4 % au cours des 12 mois se terminant en mai, plus élevé que les -2,7 % affichés en avril. Sur une base mensuelle, les prix ont baissé de 0,1 % selon le prêteur, portant le prix moyen de l’immobilier au Royaume-Uni à 260 736 £.

Zoopla a signalé des baisses de prix de 1,3 % au cours des six mois précédant avril, bien qu’il signale toujours une inflation annuelle positive de 1,9 %.

Les réductions du droit de timbre annoncées dans le mini-budget de l’automne dernier ont relevé la tranche de taux zéro sur l’achat d’une propriété de 125 000 £ à 250 000 £. Alors que des revirements ont été faits sur les autres allégements fiscaux annoncés sous l’ancienne première ministre Liz Truss, celui-ci est resté en place.

Pourquoi les taux d’intérêt augmentent-ils?

Le MPC de la Banque utilise les hausses d’intérêts comme un moyen de refroidir l’économie et de maîtriser la hausse de l’inflation.

La mesure de l’inflation de l’indice des prix à la consommation (IPC) est restée inchangée à 8,7 % au cours des 12 mois se terminant en mai, a annoncé aujourd’hui l’Office des statistiques nationales (ONS). Bien que ce chiffre soit loin de son sommet de 11,1 % enregistré en octobre, il doit être replacé dans le contexte de l’objectif d’inflation du gouvernement pour la Banque d’Angleterre, qui n’est que de 2 %.

L’un des principaux moteurs à long terme de la hausse de l’inflation est le coût de l’énergie. Depuis le 1er avril 2023, le plafond des prix de l’énergie, tel que fixé par le régulateur Ofgem, a été fixé à 3 280 £. Le coût correspond à une facture annuelle pour un foyer bi-énergie payant par prélèvement automatique sur la base d’une consommation type.

Cependant, la propre garantie du prix de l’énergie (EPG) du gouvernement, qui a été mise en place pour protéger les ménages contre la flambée des coûts de l’énergie, s’applique à la place. Actuellement, l’EPG est fixé à 2 500 £ par an.

Le plafond des prix de l’énergie passera au 1er juillet de 3 280 £ à 2 074 £. Comme celui-ci est inférieur au niveau de l’EPG, le plafonnement des prix s’appliquera à nouveau et déterminera le coût de l’énergie pour les ménages en Angleterre, au Pays de Galles et en Écosse jusqu’à fin septembre.

Un nouveau plafond entrera alors en vigueur à partir du 1er octobre.

Quelles sont les offres hypothécaires disponibles ?

Avec des taux bancaires à la hausse, il est difficile de suivre les coûts hypothécaires, en particulier lorsque les taux changent et que des transactions peuvent être conclues quotidiennement.

Un moyen simple consiste à utiliser nos tables de prêts hypothécaires, fournies par Better.co.uk.

Pour savoir quelles offres sont disponibles aux taux d’aujourd’hui pour le type de prêt hypothécaire que vous recherchez, vous devrez entrer vos critères personnels dans le tableau ci-dessous. Voici ce qu’il faut faire :

• Indiquez si l’hypothèque doit financer l’achat d’une maison ou si c’est un hypothéquer pour un bien existant

• Entrer le valeur de la propriété et le montant de l’hypothèque vous avez besoin. Cela générera automatiquement un pourcentage qui est connu comme votre «prêt à la valeur». Plus la valeur de votre prêt est faible, plus les taux hypothécaires disponibles sont bas

• Cochez la case appropriée s’il s’agit d’un achat pour location ou hypothèque à intérêt seulement (vous aurez besoin d’une stratégie de remboursement en place pour ces transactions), ou si vous recherchez un prêt hypothécaire pour financer un propriété partagée propriété

• Enfin, filtrez votre recherche par type d’hypothèque vous voulez, par exemple un correctif ou un tracker de deux ou cinq ans. Le filtre est défini sur une durée hypothécaire complète de 25 ans, mais vous pouvez la modifier si nécessaire.

Voici un tableau en direct des offres hypothécaires disponibles aujourd’hui.

Que dois-je savoir d’autre ?

Les offres hypothécaires offrant les taux les moins chers sont généralement assorties de frais. Vous pouvez choisir de les payer d’avance ou de les ajouter au prêt. Pour prendre en compte le coût des frais, classez vos résultats par « coût de la période initiale » (dans le menu déroulant « Trié par »).

Alternativement, vous pouvez classer les résultats par taux initial, frais les plus bas ou remboursement mensuel – même par taux de suivi du prêteur auquel l’accord reviendra à la fin du terme.

Les moins chers sont réservés aux montants de dépôt plus importants, généralement de 60% de la valeur de la propriété ou plus. Et, dans tous les cas, vous aurez besoin d’un revenu suffisant et d’un historique de crédit propre pour être accepté pour un prêt hypothécaire.

Si vous voulez voir à quoi pourraient ressembler vos versements hypothécaires mensuels dans différents scénarios tout en étant superposés aux factures du ménage, notre calculatrice hypothécaire calculera les chiffres.

Quand puis-je commencer une hypothèque?

Une fois émises, les offres de prêt hypothécaire ont tendance à être valides pendant six mois, bien qu’une poignée de prêteurs tels que Skipton Building Society honorent les offres jusqu’à 12 mois. Si vous cherchez à réhypothéquer votre maison actuelle, cela signifie que vous pouvez bloquer un taux aujourd’hui – sans frais et sans conditions.