‘Quelle hypothèque puis-je obtenir en tant que primo-accédant indépendant à Londres ?’

Paul Savage, 38 ans, est un comédien et dessinateur qui vient d’être mis en demeure d’occuper un appartement qu’il loue à Catford depuis seulement trois mois. “J’aimerais acheter quelque part pour ne plus jamais avoir à parler à un agent de location.” Il sait qu’il est plus difficile d’obtenir un hypothèque car il est travailleur indépendant et entrepreneur individuel, mais il aimerait se pencher sur la question.

Savage est travailleur autonome depuis 10 ans; huit d’entre eux, il développait sa carrière, un an était quand Covid a frappé, mais sa dernière année de comptes était vraiment bonne. Il paie actuellement 800 £ par mois en location et chercherait à payer un montant similaire en remboursements hypothécaires. Il a économisé 51 000 £ pour un dépôt, dont 19 500 £ dans une Lisa. Comme il s’agit d’un premier acheteur, il est peu probable qu’il paie un droit de timbre. “Je veux savoir ce que je peux obtenir pour une hypothèque et ensuite ce que je peux acheter : est-ce un appartement à Bromley ou dois-je quitter Londres ?”

Les détails

• Dépôt : 51 000 £

• Loyer actuel : 800 £ par mois

• Factures : 200 £

• Revenu mensuel : 2 000 £ à 3 000 £

Le Conseil

Tom Woodall, de Prosperity Wealth, déclare :

La situation de Savage est un scénario courant chez les travailleurs indépendants, car la majorité a connu une réduction de ses revenus pour l’exercice se terminant en 2021 en raison de la pandémie. Les critères qu’un courtier en hypothèques devrait remplir concernent « l’évaluation par le prêteur des bénéfices nets des travailleurs indépendants (entrepreneurs individuels) ».

De nombreux prêteurs feront la moyenne des bénéfices nets des deux dernières années, ce qui, dans ce cas, pourrait réduire considérablement le montant que Savage peut emprunter pour un prêt hypothécaire. Cependant, certains prendront en compte les bénéfices nets de l’année la plus récente, mais auront généralement besoin de voir un historique commercial établi, ce que Savage possède.

C’est particulièrement le cas si nous envisageons d’approcher un prêteur qui acceptera les bénéfices nets de l’année la plus récente tout en offrant des taux comparables à ceux de la rue principale. Savage a actuellement un revenu mensuel de 2 000 à 3 000 £. Annuellement, cela équivaudrait à un bénéfice net de 24 000 £ à 36 000 £. Prenons la moyenne, un bénéfice net annuel de 30 000 £.

L’histoire continue

Le montant maximal de l’hypothèque basé sur le bénéfice net de Savage pour l’année la plus récente est de 134 500 £. Avec son dépôt ajouté, le prix maximum de la propriété serait d’environ 185 000 £, ce qui, selon Zoopla, achèterait un appartement à un lit à Bromley. Il y a un accord fixe de cinq ans à 5,09 %. Cela coûterait à Savage 734,22 £ par mois, une économie sur son loyer actuel. Ceci est basé sur une durée globale de 30 ans, l’amenant à l’âge légal de la retraite.

Sarah Tucker, fondatrice de The Mortgage Mum, déclare :

La bonne nouvelle est qu’il existe des prêteurs qui adopteront une vision beaucoup plus équilibrée de cas tels que celui de Savage, c’est-à-dire lorsque votre entreprise a été touchée par Covid, mais s’est rétablie.

Le travail d’un courtier en hypothèques est de trouver le bon prêteur pour vous. Ils voudront quelqu’un qui utilisera votre dernière année de revenu, au lieu de prendre une moyenne des deux dernières années. En gros, vous pouvez généralement envisager entre quatre et demi et cinq fois votre revenu. Les prêteurs examineront également votre revenu disponible. Que vous reste-t-il chaque mois ? Vos habitudes de dépenses actuelles changeront-elles lorsque vous achèterez votre propre propriété ?

En ce qui concerne le revenu des travailleurs indépendants, ils consulteront votre SA302, votre aperçu de l’année d’imposition ou vos calculs d’année d’imposition. Cela leur montrera ce que vous avez gagné et peut être trouvé sous forme de chiffre total. La plus grande erreur que commettent les clients indépendants est de gagner un chiffre et d’en déclarer un autre. Le meilleur conseil est d’obtenir des conseils adaptés à vous.

Surtout, choisissez un courtier en hypothèques en qui vous avez confiance et qui se battra avec les souscripteurs.