La crise du coût de la vie fait la une des journaux en ce moment. Avec autant d’informations contradictoires qui circulent, il peut être difficile de déterminer quelle est la meilleure façon de gérer les finances de votre ménage.
Les banques, les fournisseurs d’énergie et les magasins essaieront souvent de vous aveugler avec de grands nombres et des termes mathématiques déroutants – exploitant souvent la peur des gens envers les mathématiques. Cependant, même si vous vous considérez comme un phobique des nombres, vous pouvez suivre quelques étapes très simples pour utiliser les mathématiques en votre faveur et économiser de l’argent.
Le problème des moyennes
Pour la plupart des gens, l’impact le plus important sur le coût de la vie proviendra de la hausse des prix du gaz et de l’électricité. Ceci est lié au plafond de prix, qui est fixé par Ofgem. Mais une grande partie des informations sur ce plafond est quelque peu trompeuse.
La semaine dernière, le plafond des prix d’octobre a été annoncé comme étant de 3 549 £. Mais ce prix est basé sur un ménage moyen. La nature même d’une moyenne est qu’environ la moitié des ménages utiliseront plus d’énergie que cela, et environ la moitié en utiliseront moins.
Par conséquent, il est très utile d’avoir une idée de la quantité d’énergie que votre propre ménage utilise réellement en un an. Si vous vivez dans la même maison depuis quelques années, vous pouvez consulter votre consommation des années précédentes comme guide. Si vous êtes dans une nouvelle maison, vous pouvez faire une estimation en tenant compte de la taille de la maison, du nombre de personnes qui y vivent et d’autres informations à l’aide d’un calculateur de consommation d’énergie.
Votre facture d’énergie pour chaque type de combustible est basée sur deux valeurs : une charge permanente quotidienne (SC), que vous payez chaque jour quelle que soit l’utilisation, et un coût par unité d’énergie (CPU). Une fois que vous savez combien d’unités (u) de ce carburant vous utilisez par an, vous pouvez facilement calculer votre facture prévue pour une année donnée en calculant (365 x SC) + (ux CPU).
Connaissez vos pourcentages
Un autre facteur important de la crise du coût de la vie est le taux d’inflation en flèche, qui se situe actuellement à 8,8 %. En réponse à cela, la Banque d’Angleterre a relevé son taux directeur à 1,75 %, ce qui a un effet d’entraînement sur les taux d’intérêt à la fois sur l’épargne et sur les prêts.
L’impact de ce changement à court terme dépend de si vous êtes en dette nette. Si vous avez plus d’argent en épargne qu’en prêts (y compris votre hypothèque, vos prêts étudiants, etc.), il est possible que l’augmentation du taux d’intérêt vous donne l’occasion de faire face à certains des impacts de l’inflation. Cependant, si le contraire est vrai, et surtout si vous arrivez à la fin de la période à taux fixe d’un prêt hypothécaire, alors vous serez probablement bien moins bien loti que vous ne l’êtes maintenant.
La façon la plus simple d’examiner l’impact est de regarder les taux d’intérêt associés à chacun de vos comptes. Pour un compte d’épargne, un taux d’intérêt de 2 % sur un solde de 100 £ vous laissera 102 £ à la fin de l’année. S’il s’agit d’un prêt, vous devrez 2 £ de plus. Si vous avez les deux, mais que le compte d’épargne a un taux d’intérêt plus bas, il peut être dans votre intérêt d’utiliser au moins une partie de ces économies pour rembourser votre prêt.
Cependant, la plupart des prêts – y compris la plupart des prêts hypothécaires – sont des prêts remboursables, ce qui signifie que vous empruntez un certain montant et que vous le remboursez ensuite sur une période préalablement convenue, selon une certaine formule. La façon dont ces prêts sont structurés signifie que les premiers versements verront la majorité de votre argent servir aux intérêts, le solde global n’étant réduit que d’un petit montant. Pour un prêt de 150 000 £ à un taux d’intérêt de 4 % sur 25 ans, votre paiement mensuel serait de 791,76 £ – et le premier mois, 500 £ de ce montant seraient des intérêts.
Par conséquent, dans de nombreux cas, si vous en êtes aux premiers stades d’un prêt hypothécaire et que vous avez la capacité de payer en trop, vous pouvez économiser beaucoup plus d’argent à long terme. Vous pouvez utiliser calculatrices hypothécaires pour voir quelle part de votre paiement mensuel sert réellement à rembourser votre dette.
Diviser et conquérir
Les allées des grands supermarchés peuvent être des endroits déroutants, avec différentes versions et tailles du même produit disponibles à une large gamme de prix conçus pour vous embobiner. Par exemple, le rayon des boissons gazeuses de mon magasin local comprend souvent des bouteilles de 2 litres, 1,5 litre, 1,25 litre, 1 litre, 600 ml et 500 ml, ainsi que des canettes de 330 ml et 150 ml vendues à l’unité et en multi-packs.
Bien qu’il soit généralement vrai que les tailles plus grandes offrent un meilleur rapport qualité-prix (et sont meilleures pour l’environnement car elles utilisent moins d’emballage), ce n’est pas toujours le cas une fois que vous tenez compte des offres spéciales. Une astuce simple qui fonctionnera pour tout produit non périssable consiste à calculer le prix unitaire afin d’avoir une comparaison directe.
Par exemple, si une bouteille de cola de 2 litres (2000 ml) coûte 1,75 £, cela signifie que le coût pour 100 ml est de 175/20 = 8,75 pence. L’équivalent d’une bouteille de 1,25 litre proposée à 1 £ serait de 100/12,5 = 8 pence par litre, ce qui signifie que la plus petite bouteille serait plus avantageuse dans ce cas.
Dans de nombreux cas, les supermarchés incluent ces coûts sur l’étiquette de prix pour vous aider. Même s’ils ne le font pas, il peut être utile de calculer les coûts unitaires de produits plus chers pour économiser quelques livres chaque semaine.
Ne vous attendez pas à l’inattendu
Il peut être tentant de penser aux richesses potentielles de gagner gros à la loterie ou d’aller au casino, mais ce sont des moyens infaillibles de perdre de l’argent en moyenne. C’est à cause du concept statistique de valeur attendue – le résultat moyen auquel vous vous attendriez si vous pouviez théoriquement répéter une activité encore et encore.
Supposons que je propose un jeu où nous lançons un dé, et si c’était un nombre de un à cinq, vous deviez me donner 1 £, mais si c’était un six, vous recevriez 2 £. De toute évidence, cela ne semblerait pas être une bonne idée puisque je gagnerais la plupart du temps, donc votre «prix» pour avoir de la chance n’est pas assez élevé. Mais comment savons-nous quel prix serait assez élevé? C’est là que notre valeur attendue entre en jeu.
Pensez au premier exemple. Les six résultats du lancer d’un dé sont également probables. Dans l’un des six résultats, votre bénéfice est de 2 £, mais dans cinq des six résultats, vous perdez 1 £ (c’est-à-dire que vous avez un bénéfice de -1 £). Nous pouvons utiliser une probabilité simple pour calculer votre profit attendu de ce jeu :
E(bénéfice) = (-£1 * 5/6) + (£2 * 1/6) = -£1/2 (ou -50p).
En moyenne, à chaque fois que nous jouons, vous perdrez 50p. Mais en utilisant la même équation, si le “prix” pour avoir lancé un 6 est augmenté à 5 £, alors E (profit) = 0. En moyenne, vous atteindrez maintenant le seuil de rentabilité de ce jeu. Un prix de 8 £ donne E(profit) = 50p, ce qui signifie qu’en moyenne vous gagnerez 50p à chaque fois que vous jouerez.
Nous pouvons appliquer un concept similaire à la Loterie Nationale, où les chances de faire correspondre six numéros peuvent être calculées en utilisant une probabilité légèrement plus compliquée. Sur cette base, la valeur attendue d’un billet de loterie à 2 £ le 27 août était de 95 pence – si ce tirage était répété encore et encore, vous perdriez plus de 1 £ à chaque fois. Par conséquent, la loterie ne doit pas être considérée comme autre chose qu’un peu de plaisir, sauf peut-être à de rares exceptions où il y a un grand prix de roulement.
Des concepts similaires s’appliquent à un casino, où la maison introduit des mesures spécialement conçues pour pondérer les chances en sa faveur. Par exemple, la présence du 0 sur une roue de roulette signifie que la valeur attendue d’un pari de 1 £ sur un numéro particulier est de 97,3 pence – en d’autres termes, vous perdez plus de 2 pence par tour en moyenne.
En fin de compte, ce sera un hiver très difficile pour la plupart d’entre nous. Le principal moyen pour le pays de surmonter cette crise est une aide à plus grande échelle. Mais en attendant de voir si cela arrive réellement, tout ce que nous pouvons vraiment faire en tant qu’individus est de faire de petits changements et, bien sûr, d’aider les moins fortunés que nous.
Cet article est republié de La conversation sous licence Creative Commons. Lis le article original.
Craig Anderson ne travaille pas pour, ne consulte pas, ne détient pas d’actions ou ne reçoit de financement d’aucune entreprise ou organisation qui bénéficierait de cet article, et n’a divulgué aucune affiliation pertinente au-delà de sa nomination universitaire.
