Les jeunes emprunteurs pèsent sur les budgets alors que les prêts étudiants se profilent
Après une pause de paiement qui a duré plus de trois ans, plus de 40 millions d’étudiants emprunteurs devront payer à partir de fin août. (7 juin)
PA
L’Oncle Sam n’annulera pas la dette de millions d’emprunteurs étudiants après tout, la Cour suprême ayant statué vendredi que l’administration Biden avait outrepassé son autorité en s’engageant à effacer jusqu’à 20 000 $ de prêts par emprunteur pour des millions de personnes.
Dans une décision 6-3, les juges ont décidé que le plan de la Maison Blanche annoncé l’année dernière pour annuler certaines dettes dépassait l’autorité du président. L’administration peut renoncer ou modifier les lois existantes mais ne peut pas “réécrire (les statuts) à partir de zéro”, a écrit le juge en chef John Roberts.
La décision anéantit les espoirs de millions d’emprunteurs à court d’argent à un moment où les taux d’intérêt ont augmenté sur d’autres types de dettes de consommation, comme les cartes de crédit, et où un ralentissement de l’économie pourrait présager un marché du travail un peu plus difficile. De plus, les remboursements de la dette des prêts étudiants devraient reprendre après un retard de trois ans.
Voici ce qu’il faut savoir sur la décision de la Cour suprême sur la dette de prêt étudiant :
Quel était l’enjeu de l’annulation de la dette étudiante ?
L’administration Biden a cherché à annuler ou à annuler jusqu’à 10 000 $ de dette pour les emprunteurs en général, ou jusqu’à 20 000 $ pour ceux qui ont des subventions Pell à faible revenu. Les emprunteurs dont le revenu est inférieur à 125 000 $ (individus) ou 250 000 $ (couples mariés) en auraient bénéficié. La proposition d’annulation de prêt de Biden consistait à maintenir en attente deux affaires devant la Cour suprême qui contestaient le plan. Ces affaires ont été entendues en février, la Haute Cour ayant finalement statué sur la question vendredi.
De nombreux observateurs ne pensaient pas que la Cour suprême des États-Unis confirmerait le plan unique d’annulation de la dette de Biden, qui aurait essentiellement permis au président de s’acquitter de sa dette. Les critiques prévoient maintenant une vague d’impayés, de défauts de paiement et de cotes de crédit dégradées. Certains emprunteurs pourraient voir leurs salaires saisis et les remboursements d’impôt sur le revenu retenus pour payer leurs dettes d’emprunt.
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Scott L. Hall, États-Unis AUJOURD’HUI
Qui aurait le plus profité de l’annulation de la dette étudiante?
L’administration Biden avait estimé qu’environ 43 millions de personnes bénéficieraient de l’allégement ponctuel et que 20 millions auraient vu leurs dettes fédérales de prêt étudiant complètement effacées. Environ 23 millions d’emprunteurs avaient déjà demandé un allégement.
Les personnes de couleur auraient reçu une aide disproportionnée.
« On estime que 90 % des avantages iraient aux personnes ayant un revenus moins de 75 000 $ », selon un commentaire du National Consumer Law Center. “Le plan apporterait un soulagement critique aux emprunteurs noirs, qui sont deux fois plus susceptibles que les emprunteurs blancs d’avoir reçu une subvention Pell et courent un risque élevé de détresse financière et de défaut si le paiement démarre sans allègement supplémentaire”, a ajouté le groupe avant le décision du tribunal de grande instance.
Quand les remboursements des prêts étudiants reprendront-ils ?
C’est l’autre question pertinente, mais pas celle qui est directement touchée par la décision de la Cour suprême. Les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux n’ont pas eu à effectuer de paiements depuis plus de trois ans, grâce aux efforts d’aide financière en cas de pandémie, mais cela se termine bientôt. Les intérêts commenceront à courir sur ces prêts vers le 1er septembre, les paiements étant dus vers le début du mois d’octobre.
Beaucoup de ces débiteurs seront confrontés à un “choc de paiement”, prédit Achieve, une société de résolution de dettes avec une grande opération à Tempe. Environ 30% des personnes qui se sont inscrites au programme de résolution de dette d’Achieve depuis 2019 ont une dette de prêt étudiant, soit près du double des 17% estimés d’adultes américains en général. Les prêts étudiants sont souvent les catalyseurs qui convainquent les emprunteurs à court d’argent de demander de l’aide.
Des millions d’emprunteurs ont profité du retard ou de la pause dans les remboursements des prêts étudiants, mais ils reprendront à un moment où de nombreuses personnes sont déjà confrontées à une crise financière.
“La hausse des coûts de l’épicerie, de l’essence, de la garde d’enfants et d’autres dépenses quotidiennes, combinée à la hausse des taux d’intérêt, signifie que davantage de personnes ont des dépenses qui dépassent leurs revenus”, a déclaré Andrew Housser, co-PDG d’Achieve.
Les remboursements des prêts étudiants commencent donc en octobre ?
Ils devraient commencer à ce moment-là, mais le moment est encore un peu incertain. Il est possible que les entreprises qui gèrent les prêts offrent une période de grâce de trois mois, peut-être plus longue, pendant laquelle les emprunteurs ne seront pas traités comme des délinquants s’ils manquent des paiements, a déclaré Jantz Hoffman, expert en remboursement de prêts étudiants et directeur de l’exploitation chez Fosterus.org, un groupe à but non lucratif qui aide les employés de la fonction publique et d’autres à réduire leurs dettes d’études. Cependant, les intérêts recommenceront à courir en septembre, a-t-il ajouté.
Certaines sociétés de services peuvent elles-mêmes avoir besoin de plus de temps. “Jamais plus de 40 millions de personnes n’ont effectué de remboursement en même temps”, a déclaré Hoffman. “Ça va être écrasant pour les réparateurs.”
Les dettes de prêt étudiant ne sont-elles qu’un problème de jeune adulte?
Non. De toute évidence, des millions de jeunes adultes sont confrontés à une reprise des remboursements de prêts, mais le problème affecte également de nombreux Américains plus âgés.
En fait, les personnes âgées de 51 à 65 ans inscrites au programme de résolution de dettes d’Achieve ont des soldes de plus de 53 000 $ chacun en moyenne. De nombreux parents et grands-parents cosignent des prêts pour des enfants ou des petits-enfants, et ils pourraient faire face à des dommages au pointage de crédit si des paiements sont manqués. Les cosignataires ne sont pas responsables d’effectuer les paiements à moins que l’emprunteur principal ne le fasse, mais, dans tous les cas, ils pourraient voir les dommages causés par les paiements en retard ou manqués ainsi que par les défauts de paiement.
Achieve estime que 66% des adultes américains vivent d’un chèque de paie à l’autre, avec environ la moitié des ménages manquant même de 1 000 $ dans un compte d’épargne d’urgence. Environ un Américain sur quatre n’a aucun fonds pour les jours de pluie.
Voici comment se préparer à la reprise des remboursements de prêt
Avant que les paiements ne recommencent, c’est une bonne idée de vérifier auprès de votre agent de prêt, la société qui gère votre facturation, et de vous assurer que cette entité dispose de vos informations mises à jour. Cela inclut l’adresse postale actuelle, l’adresse e-mail et le nom (si cela a changé récemment). Vous devrez probablement également configurer à nouveau les paiements automatiques, si votre réparateur a changé.
Le Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs estime que plus de 40% des emprunteurs auront un nouveau gestionnaire de prêt, peut-être inconnu, lorsque les paiements reprendront – une source potentielle de confusion. Certaines estimations placent le pourcentage encore plus élevé. De nombreux emprunteurs pourraient ne pas reconnaître ces entités, tandis que les entreprises seront probablement confrontées à une pléthore de demandes de service client.
Il est également judicieux de vérifier vos prêts fédéraux sur StudentAid.gov. Hoffman suggère que les emprunteurs examinent également les principaux problèmes de prêt à StudentLoanBorrowerAssistance.orgun site Web du National Consumer Law Center.
Existe-t-il d’autres problèmes de paiement qui méritent d’être pris en compte ?
Oui. Les emprunteurs à faible revenu pourraient bénéficier d’un recalcul de leurs mensualités. Il existe différents plans de paiement basés sur les revenus, et l’administration Biden a également cherché à les réviser.
Généralement, ils visent à donner plus de marge de manœuvre aux emprunteurs à faible revenu. StudentAid.gov, un site Web du Département américain de l’éducation, fournit également des détails sur ces programmes. La plupart des emprunteurs sont éligibles pour au moins une révision de paiement.
StudentAid.gov contient également des informations sur Annulation des prêts de la fonction publique programme, qui offre une annulation partielle de la dette aux personnes travaillant pour les gouvernements fédéraux, étatiques, locaux ou tribaux, les organisations à but non lucratif ou l’armée et qui ont effectué 120 paiements éligibles.
Comment les gens et les groupes réagissent-ils à la décision de la Cour suprême?
Comme toute question litigieuse ces jours-ci, la réaction a été mitigée et divisée en grande partie entre les lignes partisanes, les démocrates et les libéraux contrariés par le pouvoir et les républicains et les conservateurs le louant.
La militante des prêts étudiants Melissa Byrne de cancelstudentdebt.org a appelé Biden à mettre en œuvre un «plan B» pour garantir que les remboursements de prêts ne commencent pas tant que certaines dettes ne sont pas annulées. Cristina Tzintzun Ramirez de NextGen America a dénoncé ce qu’elle a appelé des efforts partisans pour faire dérailler le plan de Biden et a exhorté les dirigeants à “trouver une solution permanente pour créer un enseignement supérieur abordable pour tous”, avant la reprise des remboursements de prêts.
Mais Maya MacGuineas du Comité pour un budget fédéral responsable a fait l’éloge de la Haute Cour, qualifiant la proposition d’annulation de la dette de Biden de “coûteuse, inflationniste (et) mal ciblée”. La décision de la Cour suprême réduira de 400 milliards de dollars le déficit fédéral du pays en 2023, a-t-elle ajouté.
Pendant ce temps, la Fondation nationale pour le conseil en crédit a encouragé ce qu’elle a appelé les emprunteurs naturellement déçus à “explorer des options de remboursement abordables et à demander des conseils pour respecter leurs obligations financières sans faire défaut”.
Contactez l’écrivain à [email protected].
2023-06-30 19:57:13
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