Déposez 20% de mise de fonds lors de l’achat d’une maison. Ne dépensez pas plus de 30 % de vos revenus en frais de logement. Maintenez les frais de garde d’enfants à moins de 10 % du revenu annuel de votre ménage.
Ces règles empiriques en matière d’argent peuvent être des garde-fous utiles, vous aidant à répartir les dépenses et à déterminer ce qui est abordable, mais elles peuvent aussi être incroyablement dévastatrices lorsqu’elles se sentent inaccessibles.
Si les « règles » de l’argent semblent complètement détachées de votre réalité, sachez ceci : l’Américain moyen n’est pas près de respecter la plupart des règles de l’argent populaires. Et c’est OK.
“Si vous traitez les” règles empiriques “comme des règles rigides, vous vous exposez à la frustration”, a déclaré William O’Donnell, président de Heartland Financial Solutions à Bellevue, Nebraska. “Ce que les gens ont tendance à oublier, c’est que les directives sont flexibles parce que la situation de chacun est différente.”
Ce qui est important, c’est de maîtriser vos dépenses et d’élaborer un plan de dépenses qui vous convient, et non un plan idéal. Voici comment voir les règles empiriques en matière d’argent dans le contexte de votre propre réalité financière personnelle.
Budgétisation
LA REGLE : Divisez votre budget en besoins (50%), désirs (30%) et économies (20%).
LA RÉALITÉ : Le logement à lui seul peut facilement engloutir la moitié de votre salaire net.
Le 50-30-20 régner est un cadre de budgétisation populaire qui répartit le revenu après impôt en trois catégories : les besoins, les désirs et l’épargne. Mais les dépenses obligatoires peuvent faire exploser ce budget avant même que vous ne commenciez.
En 2020, par exemple, 23 % des locataires américains ont dépensé la moitié ou plus de leur revenu sur le loyer uniquement, selon les données les plus récentes disponibles auprès du US Census Bureau. Ajoutez à cela d’autres besoins – services publics, épicerie, transport, assurance, garde d’enfants et remboursement de la dette – et il reste peu, voire rien, pour les besoins ou les économies.
Ne supprimez pas votre budget si les seaux ne fonctionnent pas. Au lieu de cela, adoptez le principe et ajustez le cadre pour l’adapter à votre situation financière actuelle en gardant un œil sur ce que vous aimeriez être à long terme. Bien sûr, il s’agit peut-être plus d’un budget 85-10-5 maintenant, mais avec le temps, vous pouvez vous rapprocher de votre équilibre idéal.
Le simple suivi de toutes vos dépenses est un bon début : vous verrez où va chaque dollar et pourrez prendre des décisions plus éclairées concernant vos dépenses.
Garde d’enfants
LA RÈGLE : Ne dépensez pas plus de 7 % du revenu de votre ménage pour la garde d’enfants.
LA RÉALITÉ : La plupart des familles dépensent 20 % ou plus pour la garde d’enfants.
Le département américain de la Santé et des Services sociaux considère que dépenser plus de 7 % du revenu annuel de votre ménage pour la garde d’enfants est inabordable.
Mais un énorme 51% des parents dépensent plus de 20%, selon une enquête de 2022 de Care.com, qui a interrogé plus de 3 000 parents payer pour la garde d’enfants.
Il y a peu de choses que vous pouvez faire pour réduire considérablement les frais de garde d’enfants, mais des rabais et des bourses peuvent être disponibles, selon votre Etat et situation de garde d’enfants.
Une prise en charge dépendante compte de dépenses flexible est une autre option. Si votre employeur le propose, vous pouvez cotiser jusqu’à 5 000 $ avant impôts et utiliser les fonds pour aider à payer une nounou, une garderie, une garderie après l’école et l’inscription à un camp d’été, entre autres.
Acheter une maison
LA RÈGLE : Vous avez besoin d’un acompte de 20 % pour acheter une maison.
LA RÉALITÉ : Les acheteurs d’une première maison versent généralement environ 7 % d’acompte, selon les données de la National Association of Realtors.
La règle d’acompte de 20% est obsolète, a déclaré Jessica Lautz, vice-présidente de la démographie et des informations comportementales à la National Association of Realtors.
Oui, les prêteurs exigeaient autrefois un acompte aussi important, mais ils comptent désormais sur une assurance hypothécaire privée, ou PMI, pour atténuer leur propre risque, en répercutant le coût sur les emprunteurs.
Selon Genworth Mortgage Insurance, Ginnie Mae et l’Urban Institute, les acheteurs de maison qui mettent moins de 20 % de mise de fonds paient en moyenne 0,58 % à 1,86 % du montant initial du prêt par an pour le PMI. Cela peut ajouter des centaines de dollars à votre versement hypothécaire mensuel.
Investir plus d’argent au départ réduit le coût mensuel et global de votre prêt hypothécaire, mais vider votre épargne pour acheter une maison peut vous laisser sur une base financière précaire.
Selon une enquête menée en 2020 par The Harris Poll pour NerdWallet, environ 3 propriétaires sur 10 (29 %) ne se sentaient plus en sécurité financièrement après avoir acheté leur maison actuelle. Ce sentiment était le plus aigu chez les jeunes propriétaires, avec 42 % des propriétaires de la génération Y et 54 % des propriétaires de la génération Z se sentant financièrement en insécurité après l’achat de leur maison, contre 31 % de la génération X et 16 % des propriétaires de la génération du baby-boom.
Un courtier en prêts hypothécaires peut exécuter les chiffres pour vous aider à déterminer le point idéal pour votre mise de fonds, mais vous devez également vous poser quelques questions, a déclaré Lautz.
“Avez-vous besoin d’économies pour rénover une fois que vous êtes dans la maison, ou d’économies de réserve pour d’autres dépenses ?” dit-elle. “Est-ce qu’un paiement hypothécaire mensuel inférieur serait plus facile pour d’autres dépenses mensuelles telles que la dette étudiante ou la garde d’enfants?”
Cette colonne a été fournie à l’Associated Press par le site Web de finances personnelles NerdWallet. Kelsey Sheey est écrivain chez NerdWallet.
