« Nous n’étions pas en retard et ne l’avons jamais été » : le PTSB a vendu l’hypothèque de ce lecteur

Deux mères célibataires qui ont contracté un prêt hypothécaire auprès du PTSB ont été contraintes de payer des centaines d’euros de plus chaque mois en remboursement d’intérêts après que leur banque a vendu leur prêt à une autre entreprise sans aucune explication ni justification apparente.

À l’ère de la hausse des taux d’intérêt, des centaines de milliers de propriétaires en Irlande se sont retrouvés considérablement hors de leur poche, mais une lectrice qui a récemment contacté Pricewatch se sent particulièrement lésée après avoir été contrainte de payer un prix très élevé pour un accord de conseil d’administration pour lequel elle avait absolument aucun contrôle.

Cette lectrice, que nous appellerons Siobhán, est devenue furieuse face à la décision du PTSB de vendre son prêt à Pepper Finance, qui lui facture désormais presque le double de ce qu’elle paierait si le prêt était resté là où il était.

Siobhán a acheté une propriété à Galway avec un ami appelé Meabh il y a sept ans. Ils sont tous deux parents célibataires et se connaissent depuis plus de 30 ans.

L’idée était qu’ils le loueraient pendant un certain temps, puis l’utiliseraient pour leurs enfants lorsqu’ils iraient à l’université. La plupart du temps, ils ont été propriétaires de la propriété et tout s’est déroulé selon ce plan.

Puis l’année dernière, la nouvelle est tombée – si ce n’est pas une expression trop grandiloquente – selon laquelle Permanent TSB avait conclu un accord pour vendre un portefeuille de ses prêts à une autre institution financière, les prêts vendus devant être gérés au quotidien par Pepper. Asset Servicing et, même si l’actualité faisait la une des pages économiques des journaux irlandais, il s’agissait d’un secteur de niche qui aurait autrement pu échapper à l’attention de Siobhán et Meabh.

Cependant, il allait bientôt devenir bien trop central dans leur monde.

Dans l’état actuel des choses, Siobhán et Meabh ont encore environ 105 000 € sur leur hypothèque et la propriété qu’ils ont achetée pour moins de 200 000 € est désormais évaluée à environ 300 000 €.

Même si leur investissement a clairement été un succès, ce qui compte le plus, c’est qu’il a également fourni un foyer stable à leurs enfants alors qu’ils terminent leurs études dans l’Ouest.

« Nous sommes tous deux parents célibataires et avons cinq enfants à eux deux, dont quatre sont ou vont à l’université de Galway et vivent dans la propriété », explique Siobhán.

Mais les choses ont commencé à mal tourner à partir du début de cette année, leur taux d’intérêt ayant presque doublé pour la seule raison que leur prêt a été vendu et est maintenant géré par Pepper Finance, une société qui n’offre aucun taux fixe et qui facture généralement parmi les taux les plus élevés. taux variables les plus élevés du marché.

En conséquence, Siobhán et Meabh paient désormais des centaines d’euros de plus chaque mois que ce qu’ils auraient payé si le prêt n’avait pas été vendu par eux ou s’il avait été repris par un autre fournisseur. Au cours d’une année, leur situation se détériorera d’environ 3 000 €, sans que ce soit de leur faute.

Ils paient désormais un taux d’intérêt d’un peu plus de 9,5 pour cent, ce qui est très désynchronisé par rapport aux taux proposés par les banques piliers.

« Si nous étions restés au PTSB, nous paierions maintenant 5,65 », dit-elle. « Il s’agissait d’un transfert involontaire de notre hypothèque. Nous n’étions pas en retard et ne l’avons jamais été. Nous avons profité de la pause hypothécaire de six mois liée au Covid, qui avait été annoncée à l’époque comme n’ayant aucune conséquence négative future sur les notations de crédit.

Siobhán indique qu’une FAQ mise à jour sur le site Web du PTSB indique que la banque est « tenue par les régulateurs de réduire le pourcentage de prêts classés comme prêts non performants (NPL) ou qui risquent de devenir des NPL tel que défini par les directives réglementaires européennes. Votre prêt est en cours de transfert afin de continuer à répondre à ces exigences réglementaires. Votre prêt n’est pas affecté par le transfert à Pepper et toutes les conditions générales sont transférées avec votre prêt.

La FAQ indique également que les prêts qui répondent aux termes et conditions convenus avec des paiements à jour sont inclus dans le transfert si le prêt est « remboursé sur la base des intérêts uniquement ou d’une partie du capital et des intérêts ». Bien que ces prêts respectent actuellement leurs conditions de paiement mensuel, il existe un risque important que le solde du capital impayé des prêts de cette cohorte ne soit pas intégralement remboursé lorsque le prêt arrive à échéance. C’est pourquoi ces prêts sont inclus dans ce transfert.

Siobhán affirme que ce paragraphe « n’était pas inclus dans la version précédente du site Web du PTSB ».

Elle souligne également que le PTSB indique dans la FAQ, en réponse à une question de savoir si le remboursement mensuel d’un prêt resterait le même après le transfert à Pepper, que « le paiement mensuel se poursuivra conformément aux taux d’intérêt actuels et aux conditions convenues et conditions applicables à votre prêt ».

Il indique également qu’il n’y aurait aucun impact sur le montant dû ou sur le contrat de prêt. « Le solde de votre prêt hypothécaire et les conditions générales ne seront pas affectés par le transfert vers Pepper. »

Notre lecteur affirme que les lignes ci-dessus « impliquent clairement qu’il ne devrait y avoir aucune conséquence négative du transfert de notre hypothèque de PTSB à Pepper ».

Elle dit que si le PTSB « est si préoccupé par le fait que les prêts deviennent non performants, quel pourcentage des prêts qu’ils ont vendus à Pepper risquent désormais de devenir non performants en raison du paiement d’intérêts de 9,55 % ? Quel est le rôle de la Banque centrale et du médiateur dans la protection des personnes dans cette situation ?

Elle nous fait remarquer, dans une plainte qu’elle a déposée auprès du Médiateur des services financiers et des retraites, que le prêt n’est pas non performant – et ne l’a jamais été – et n’est pas en fonds propres négatifs ou quelque chose qui s’en rapproche.

Elle souligne qu’ils paient également des intérêts et du capital sur le prêt.

Elle et son amie sont – comme elle l’a souligné – des parents célibataires et tous deux ont réussi à surmonter d’importants problèmes de santé. Elle se demande si d’autres ont vu leurs prêts pleinement performants vendus à Pepper et subissent ce changement radical des taux d’intérêt.

Elle nous demande s’ils demandent au PTSB de leur restituer l’hypothèque à des taux d’intérêt plus bas : « dans quelles circonstances sont-ils obligés d’accepter notre demande et qui supportera les coûts associés ?

Nous ne pouvions pas vraiment répondre à ces questions, mais nous nous sommes adressés au PTSB pour obtenir une explication sur ce qui s’était passé et pour voir s’il pensait que ces anciens clients avaient été traités équitablement.

Nous avons contacté le PTSB et reçu la déclaration suivante.

“Pour des raisons de protection des données, la banque n’est pas autorisée à divulguer des informations confidentielles concernant un emprunteur individuel”, peut-on lire.

« Le document FAQ auquel vous faites référence concerne spécifiquement les ventes de prêts non performants (NPL) et ne concerne pas les ventes d’autres prêts. Les transactions de vente de prêts entreprises par le PTSB ces dernières années comprenaient des transactions impliquant à la fois des prêts non performants et des prêts sains. Cela signifie qu’il est incorrect de déduire qu’un prêt est un prêt non performant uniquement sur la base du fait que le prêt a été vendu par le PTSB.

À titre d’exemple, en septembre 2022, PTSB a annoncé la vente d’un portefeuille de comptes de prêts Buy-To-Let à prédominance performante et en février 2023, le titre légal et le service de ces prêts ont été transférés à Pepper. La Banque a informé tous les clients concernés en septembre 2022, en joignant un livret FAQ.

« Comme cette transaction n’était pas une transaction NPL, elle n’incluait pas de référence aux NPL, contrairement au document FAQ NPL que vous citez. Les termes et conditions de tous les prêts du portefeuille transférés avec le prêt. Après la vente d’un prêt, le taux d’intérêt applicable au prêt est déterminé par le nouveau prêteur et non par le PTSB.

Le communiqué concluait en disant que « en ce qui concerne les anciens clients du PTSB dont les prêts ont été vendus et qui souhaitent transférer leur prêt vers un autre prêteur, la Banque invite les clients des prêts immobiliers et des Buy To Let à présenter des demandes et examinera ces demandes conformément à ses règles de prêt. critères. Les clients qui recherchent plus d’informations sur le passage au PTSB doivent contacter la banque ou visiter notre site Web pour plus d’informations.

Nous allons maintenant laisser les lecteurs juger si cette déclaration répond à leurs préoccupations.

Nous avons cependant fait remarquer à la banque que, selon nous, la réponse ne tient absolument pas compte du fait que cette cliente a fini par être pénalisée de plus de 3 000 € par an directement à la suite de la décision du PTSB de la vendre. prêt.

Le fait que la banque ait agi de cette manière sans aucune justification ni explication au client me choque et choquera nos lecteurs.

Nous nous demandons également comment un client ou un client potentiel du PTSB pourrait-il avoir l’assurance que la banque ne le traitera pas d’une manière tout aussi mesquine et coûteuse à l’avenir.

Il est également intéressant que le PTSB ait refusé de discuter des détails de cette affaire sur la base du RGPD alors qu’il a discuté et traité des problèmes liés à bon nombre de ses clients qui ont contacté Pricewatch à de nombreuses reprises dans le passé et nous ne pouvons pas nous empêcher de le faire. Je me demande pourquoi le GDOR s’applique maintenant mais pas dans le passé ?