Mettez une somme forfaitaire dans les banques européennes dès maintenant et vous obtiendrez des centaines d’intérêts de plus que chez vous – The Irish Times

Manger au restaurant, boire un verre, prendre un café – il semble que tout soit moins cher en vacances. Un café con leche à Alicante ? Cela vous coûtera environ 2 €. Vous paierez jusqu’à 4,80 € pour la même chose à Dublin.

Savez-vous quelle autre offre est la meilleure à l’étranger ? Taux d’épargne. À moins que vous ne visitiez des banques pendant vos vacances, vous ne savez peut-être pas à quel point il fait beau ailleurs. Mais les banques en ligne et les plateformes bancaires qui offrent aux consommateurs irlandais un accès facile à des taux d’épargne avantageux pourraient signifier que la situation est levée.

Déposez dès maintenant une somme forfaitaire dans certaines banques au Portugal, en Italie ou en Suède et vous obtiendrez des centaines d’intérêts de plus que chez vous. Considérez ces banques et plateformes comme un peu comme un agent de voyages pour votre argent : vos économies sont transportées vers un hotspot de votre choix où ils peuvent passer un bien meilleur moment qu’à la maison.

Les taux d’épargne en Irlande et en Europe augmentent et diminuent, bien sûr, mais voici un aperçu des différences au pays et à l’étranger à la fin du mois de janvier.

N’oubliez pas que, tout comme les intérêts gagnés auprès des banques irlandaises, vous devrez également payer des impôts sur les intérêts gagnés à l’étranger.

Augmentez votre épargne

Si vous constituez un fonds de dépôt pour une maison, un fonds de rénovation domiciliaire ou un fonds universitaire par exemple, vous utilisez peut-être un compte de dépôt à accès instantané auprès de votre banque habituelle. Vous pourriez ajouter un peu à ce pécule chaque mois et en retirer un peu en cas d’urgence.

La première étape, si vous savez que votre première extension de maison ou de cuisine est dans au moins un an, consiste à bloquer la somme forfaitaire, ou même une partie de celle-ci, sur un compte d’épargne à terme où elle rapportera plus d’intérêts. Et cela vous empêchera également de vous lancer.

Prenez Mary, elle épargne pour une maison et a déjà 30 000 € de dépôt. Il s’agit d’un compte de dépôt à vue personnel AIB avec un taux d’intérêt de 0,25 pour cent. Elle y dispose également d’un compte courant et d’une carte de crédit. C’est tout simplement plus facile de tout garder dans une seule banque, n’est-ce pas ?

Avec AIB, Mary ne gagnera que 75 € d’intérêts sur ses 30 000 € par an. Prévoyez la taxe et cela ne coûte que 50 €.

C’est d’ailleurs le même tarif pour les titulaires d’un compte EBS Instant Access. Et avec un compte à accès instantané en ligne de la Bank of Ireland ou du PTSB, vous gagnerez encore moins.

Mary peut accéder à l’argent quand elle le souhaite, mais elle sait qu’elle n’en aura pas vraiment besoin avant deux ans.

Si elle souhaite une meilleure offre, la première chose qu’elle devrait faire est de vérifier chez elle de meilleurs taux de dépôt à terme. CCPC.ie ou Bonkers.fr tous deux disposent d’outils de comparaison de comptes d’épargne.

Si Mary place ses 30 000 € sur un compte de dépôt à terme fixe de deux ans auprès d’AIB à 3,02 pour cent, elle gagnera 1 827 € d’intérêts sur cette durée de deux ans. Dirt réduit les intérêts gagnés à 1 224 €, mais le changement en vaut toujours la peine.

Mais son argent pourrait-il rapporter encore plus à l’étranger ? Grâce à une plateforme bancaire comme Raisin, elle peut consulter les tarifs en Europe et le découvrir.

Raisin Bank Ireland est une fintech allemande, mieux décrite comme un marché d’épargne et d’investissement en ligne. Raisin permet aux clients d’accéder à de meilleures opportunités d’épargne et d’investissement auprès de plus de 400 banques dans plus de 30 pays à travers l’Europe.

Elle propose des services en Irlande depuis 2019, en nous ciblant en raison des faibles taux d’intérêt de l’Irlande. Les épargnants peuvent s’inscrire avec une pièce d’identité valide par appel vidéo puis transférer le montant forfaitaire à Raisin. Ils transfèrent à leur tour les fonds vers la banque étrangère de votre choix.

En utilisant la plateforme Raisin, Mary peut rechercher certains des meilleurs tarifs d’Europe. Par exemple, elle peut obtenir un taux de 3,44 pour cent sur un taux fixe de deux ans auprès de la banque italienne Banca Privata Leasing. Son dépôt sera protégé par le système italien de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € et aucune retenue à la source n’est prélevée sur les clients irlandais.

L’argent de Mary lui rapportera 2 100 € d’intérêts, soit 1 407 € après la Dirt tax payable en Irlande. En envoyant son argent en vacances en Italie, Mary gagnera 183 € de plus que le meilleur taux sur deux ans en Irlande.

Si Mary hésite à garder son argent de côté pendant deux ans, elle pourrait envisager des taux d’intérêt sur un an.

Par exemple, la banque suédoise TF, disponible via Raisin, offre aux épargnants un intérêt de 3,5 pour cent. Les épargnants sont protégés par le fonds suédois de garantie des dépôts à hauteur de 1,05 million de couronnes suédoises (environ 90 000 €). L’argent n’est pas accessible pendant la durée du contrat.

Sur un dépôt à terme fixe d’un an, les 30 000 € de Mary rapporteraient 1 095 € d’intérêts bruts. Cela représente 734 € après Dirt – soit 231 € de plus en intérêts que le meilleur taux sur un an disponible en Irlande fin janvier. Quand on pense à quel point Mary doit épargner pour une caution immobilière, 231 € supplémentaires ne sont pas à négliger.

Peur de vous engager ?

Si envoyer votre argent pendant un an vous fait un peu peur, surtout si vous ne pouvez pas le retirer, vous pouvez plutôt l’envoyer pendant une mini-pause.

Prenez Dermot. Il a économisé 30 000 € pour rénover sa maison. Il veut un accès instantané à l’argent au cas où le constructeur lui dirait qu’il peut commencer plus tôt.

Un pas en avant dans la fintech néerlandaise, Bunq. Elle est agréée aux Pays-Bas, opère dans 30 pays et est soumise aux mêmes règles et protections de l’UE que les banques irlandaises. Les dépôts sont couverts par le système néerlandais de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 €.

Les taux d’intérêt ne sont pas aussi impressionnants que ceux disponibles via Raisin, mais ils restent meilleurs que ceux des banques irlandaises. Dermot peut effectuer deux retraits par mois sans pénalité.

Si Dermot dépose ses 30 000 € sur un compte Bunq Easy Savings à 2,46 pour cent, il gagnera 738 € d’intérêts, soit 495 € après impôts.

Payer des impôts

En Irlande, la saleté est déduite par votre banque – elle la transforme directement en recettes. Cela n’arrive pas avec les intérêts gagnés à l’étranger, vous devrez donc produire une déclaration de revenus.

L’Irlande a conclu des accords internationaux d’« échange d’informations financières » avec un plus grand nombre de pays que vous ne pouvez en imaginer. Cela signifie que le ministère des Finances peut vérifier qui détient des comptes bancaires à l’étranger et si les titulaires paient l’impôt requis sur les intérêts.

Si vous êtes un contribuable auto-évalué, vous devez inclure les intérêts gagnés à l’étranger dans votre formulaire 11 habituel – tout comme vous incluez les intérêts gagnés sur l’épargne irlandaise. Si vous êtes un contribuable PAYE gagnant des intérêts à l’étranger, vous devrez commencer à soumettre une déclaration de revenus annuelle PAYE le Revenu.ie en utilisant les services PAYE dans Mon compte.

Ce n’est pas vraiment plus compliqué que de réserver un vol avec une compagnie aérienne à bas prix – alors oui, cela demandera un peu de concentration.

Si le montant total de vos revenus non PAYE dépasse 5 000 €, vous devrez vous inscrire en tant que contribuable auto-évalué et effectuer une déclaration en utilisant le formulaire 11 sur ROS.

La retenue d’impôt

Lorsque vous recherchez les meilleurs tarifs sur des plateformes comme Raisin, vous devez faire attention aux pays où une retenue à la source est appliquée.

Par exemple, en Suède et en Italie, les non-résidents sont exonérés de la retenue à la source sur les intérêts gagnés sur les dépôts. Cela signifie que vous devez payer des impôts sur les intérêts des dépôts en Irlande, mais vous n’aurez pas à payer d’autres impôts au gouvernement suédois ou italien.

Mary pourrait mettre ses 30 000 € en dépôt pendant un an, via Raisin, auprès de Banco Português De Gestão. Il offre 3,5 pour cent. Au Portugal cependant, il existe une retenue à la source de 28 pour cent.

L’Irlande a conclu un accord de double imposition avec le Portugal, ainsi qu’avec de nombreux autres pays. Notre accord avec le Portugal limite par exemple la taxe portugaise sur les intérêts à 15 pour cent. Vous payez le solde aux commissaires aux revenus.

Les revenus donnent l’exemple de revenus d’intérêts sur les dépôts de 100 €. Le taux d’imposition des intérêts sur les dépôts en Irlande est de 33 pour cent. Si l’on fait abstraction de l’impôt portugais de 15 pour cent, tel que prévu dans la convention de double imposition, l’impôt irlandais dû tombe à 18 euros, de sorte que le total de l’impôt prélevé ne dépasse pas le taux global de 33 pour cent de la Dirt Tax.

Pour bénéficier de cette réduction du précompte mobilier au Portugal, vous devrez fournir un « 21-RFI » signé – c’est-à-dire un formulaire fiscal portugais – que Raisin vous fournira. Vous devrez également fournir une attestation de résidence fiscale. Vous pouvez en faire la demande sur Revenu.ie.

Au moins quatre semaines avant l’échéance de votre compte, envoyez les formulaires complétés par courrier à Raisin qui les transmettra à Banco Português De Gestão ou à la banque partenaire concernée.

Est-ce que ça vaut le coup?

Alors, cela vaut-il la peine d’envoyer vos économies dans une banque étrangère ? Si les meilleurs taux d’intérêt ne vous motivent pas et que les déclarations d’impôts et le remplissage des formulaires ne vous démotivent pas, voici autre chose à considérer : les « super profits » dont les banques irlandaises profitent, selon le ministre des Finances Michael McGrath.

Malgré des hausses record des taux d’intérêt de la Banque centrale européenne, les banques irlandaises ont tardé à en répercuter les bénéfices sur leurs clients. Les taux d’intérêt qu’ils nous paient pour notre épargne sont bien inférieurs à la moyenne de la zone euro.

Les banques irlandaises réalisent des « bénéfices très importants », a déclaré le ministre lors des discussions pré-budgétaires sur l’augmentation du prélèvement sur les banques. Ils avaient bénéficié de l’aide des contribuables pendant la crise financière et disposaient désormais de bénéfices à l’abri de l’impôt en raison des pertes massives qu’ils avaient subies à l’époque, a-t-il soutenu.

Il a prolongé la durée d’un prélèvement bancaire sur AIB (y compris EBS), Bank of Ireland et Permanent TSB jusqu’à la fin de cette année.

Les responsables du ministère ont prévenu que les banques se contenteraient de récupérer le coût en répercutant la souffrance sur les consommateurs grâce à des taux d’intérêt sur les dépôts encore plus bas et à des coûts de prêt plus élevés. Qui sait ce que feront les banques irlandaises, mais une façon pour les clients de reprendre le contrôle est d’envoyer leur épargne en vacances.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.

2024-02-09 13:08:32
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