L’Ulster Bank versera une compensation pour la suppression d’un élément clé des prêts hypothécaires qu’elle ne peut pas vendre

La banque, qui se ferme sur ce marché, va proposer une indemnisation à environ 4.500 titulaires d’hypothèques compensatoires.

Les paiements moyens seront d’environ 12 650 €.

Les prêts hypothécaires compensés sont des prêts immobiliers dans lesquels l’argent détenu dans des comptes d’épargne ou des comptes courants liés peut être compensé avec le solde dû sur l’hypothèque.

Cela signifie que si quelqu’un doit encore 100 000 € sur une hypothèque compensée et qu’il dépose 10 000 € sur le compte, il ne paiera que des intérêts sur 90 000 €.

Les intérêts sur l’hypothèque suivent le taux de la Banque centrale européenne, avec une marge typique de 1,15 % par rapport au taux de la BCE.

La banque étant en train de fermer ses portes, elle ne propose plus de comptes courants ni de comptes de dépôt. Cela signifie que la fonction de compensation des hypothèques sera supprimée dans six mois.

Aucun autre prêteur ne propose de prêts hypothécaires compensatoires sur ce marché, et la banque n’a pas été en mesure de vendre les prêts en raison de leurs caractéristiques complexes.

Les prêts hypothécaires compensatoires étaient initialement proposés par First Active, qui a été rachetée par Ulster Bank. Mais ce type de produit n’est plus vendu sur ce marché depuis 2008.

L’Ulster Bank a déclaré qu’elle avait calculé ce que la perte de la fonctionnalité de compensation signifierait pour chacun des 4 500 clients et qu’elle leur verserait ce qu’elle appelle des paiements à titre gracieux en janvier pour la perte de cette fonctionnalité.

La banque sortante a déclaré que les clients conserveraient leur taux de suivi et la possibilité de réduire les paiements d’intérêts hypothécaires grâce à la fonction « Payer et redessiner ».

Et les hypothèques resteront pour l’instant chez l’Ulster Bank, en attendant une vente.

La fonction de paiement et de redessinage ressemble essentiellement à la fonction de compensation.

C’est là qu’une personne disposant de fonds disponibles en dépôt peut transférer ces fonds vers son compte hypothécaire, plutôt que vers un dépôt sur un compte courant lié au compte hypothécaire.

Cela réduit le montant du solde hypothécaire dû et réduit le montant des intérêts hypothécaires à payer.

Les clients ont également la possibilité de retirer ces fonds s’ils en ont besoin, sous réserve des termes et conditions.

La « compensation » et le « paiement et redistribution » ont le même effet global : permettre aux clients de réduire leurs paiements d’intérêts hypothécaires. Ceci malgré le fait qu’ils fonctionnent différemment.

Pour la perte de compensation, l’Ulster Bank a déclaré avoir calculé la valeur de la compensation pour chaque compte hypothécaire si le client avait conservé et continué à utiliser la fonctionnalité jusqu’à la fin de sa durée, sur la base de son utilisation passée.

Ce montant calculé sera alors doublé.

Tous les clients recevront au moins un paiement de bonne volonté minimum à titre gracieux de 5 000 €.

Le paiement maximum à titre gracieux de l’achalandage à verser aux clients équivaudra au total des futurs paiements d’intérêts hypothécaires qu’un client devrait payer jusqu’à la fin de son terme.

Les clients recevront également 250 € pour des conseils financiers indépendants.

Les clients bénéficient d’un préavis de six mois pour clôturer les comptes d’épargne et les comptes courants liés à leur hypothèque compensatoire, la date limite étant fixée au 23 mai prochain.

Dans les cas où le client est en retard sur son prêt hypothécaire, le paiement à titre gracieux de la bonne volonté sera utilisé pour réduire ces arriérés.

La durée moyenne restante des crédits immobiliers compensés est de 11 ans, avec un solde moyen de 106 000 €.

La banque espère toujours vendre les hypothèques compensatoires.

Cette année, elle a vendu son portefeuille de prêts hypothécaires tracker à AIB et son portefeuille à taux fixe à Permanent TSB l’année dernière.

La directrice générale de l’Ulster Bank, Jane Howard, a déclaré : « L’accord que nous avons mis en place apporte une certitude à ces clients, il conserve autant de produit que possible, en particulier la fonction Payer et Redessiner qui réduit les intérêts payés sur l’hypothèque, tout en reconnaissant la suppression de la fonction de compensation.

“La solution prend également en compte la valeur future du produit car ce produit n’est plus disponible sur le marché.”

Lorsqu’on lui a demandé si elle était obligée d’offrir une compensation par la Banque centrale, l’Ulster Bank a simplement répondu qu’elle proposait d’effectuer des paiements à titre gracieux.