L’open banking contribue à révolutionner l’accès au crédit

Cela dit, un certain nombre de développements positifs sont apparus comme une balle dans le bras. Par exemple, le programme indien élargi de garantie de crédit pour les MPME est essentiel à la poursuite de la croissance économique et à l’expansion des opportunités d’emploi dans tous les secteurs.

En outre, nous avons vu comment l’innovation continue dans la pile indienne dirigée par l’API (interface de programmation d’applications) ouverte, telle que l’interface de paiement unifiée (UPI), associée à la participation des smartphones à l’économie numérique, a révolutionné les paiements numériques en Inde. L’annonce récente de la Reserve Bank of India (RBI) sur l’offre de crédit pré-sanctionné sur UPI pourrait étendre ce succès en aidant les segments mal desservis à accéder au crédit.

De plus, les initiatives visant à démocratiser l’accès aux données s’avèrent changer la donne. En fait, certains de ces investissements n’ont pas été suffisamment salués pour le potentiel de transformation qu’ils recèlent. Par exemple, examinons les efforts soutenus pour stimuler l’adoption du réseau Account Aggregator – l’entité indépendante qui facilite le partage de données financières sécurisé et basé sur le consentement entre les clients et les institutions financières réglementées telles que les banques, les sociétés financières non bancaires (NBFC ), les assureurs, les fonds communs de placement, etc. – pour effectuer des transactions financières, y compris des prêts, plus rapides et moins chers. En novembre 2022, RBI a ajouté le réseau de taxe sur les produits et services (GSTN) en tant que fournisseur d’informations financières au réseau Account Aggregator. Le GSTN, une interface intégrée entre les gouvernements central et des États et les contribuables pour la fiscalité indirecte, est une riche source de données sur les flux de trésorerie pour le réseau Account Aggregator, qui aide les banques et autres prêteurs réglementés à accorder des crédits aux petites entreprises. Cette évolution améliore également les parcours clients pour tous les demandeurs de crédit et renforce la compétitivité des prêteurs réglementés de la manière suivante :

Mécanisme de consentement client plus simple: Le processus d’obtention du consentement du client pour accéder aux données bancaires et GST sur le réseau Account Aggregator est désormais plus simple tout en restant toujours aussi sécurisé. Le consentement n’est requis qu’une seule fois, contrairement à deux fois dans le scénario précédent. Les prêteurs peuvent également demander le consentement pour le partage de données à l’avenir, pour un accès continu au flux TPS mis à jour d’un client. Du point de vue des clients, les MPME n’ont plus besoin de s’appuyer sur plusieurs agrégateurs de données pour partager leurs données GSTN avec les institutions financières via des services API moyennant des frais.

Un coup de pouce pour la tarification basée sur le risque et les prêts basés sur les flux de trésorerie: Des flux réguliers de données GST sur les ventes mensuelles, les bénéfices bruts, la répartition géographique des revenus et le chiffre d’affaires d’une MPME, combinés à leurs relevés bancaires, peuvent offrir aux prêteurs un aperçu des flux de trésorerie réels de cette entreprise. Lorsqu’elles sont utilisées pour l’évaluation et le suivi du crédit, ces informations peuvent permettre une tarification basée sur le risque et des prêts basés sur les flux de trésorerie, au profit à la fois du prêteur et des MPME.

Créer des règles du jeu équitables pour des prêts plus compétitifs: Depuis le début, les banques ont eu un avantage sur les NBFC en termes d’accès aux données clés des clients grâce à l’hébergement de leurs comptes courants. Le cadre de l’agrégateur de comptes finira par uniformiser ces règles du jeu. Deuxièmement, les données GST offrent aux NBFC et aux autres prêteurs opérant dans l’espace des MPME des informations précieuses qui peuvent être utilisées pour personnaliser des offres clients plus contextualisées et compétitives.

Services à valeur ajoutée: La surveillance proactive des flux de données réguliers du GSTN et des tableaux de bord des flux de trésorerie permettra aux entités financières d’offrir des services à valeur ajoutée, tels que la conformité à la TPS, la planification fiscale et des services de conseil pour aider les MPME à optimiser leurs dépenses liées à la TPS. Les données peuvent également être utilisées pour la détection et la prévention des fraudes, et aider les prêteurs à mieux vendre sur ce segment. En fait, la numérisation complète de la chaîne de valeur des prêts de leurs clients aidera les institutions financières à maximiser le potentiel de ces données.

Les banques et les NBFC doivent réorienter et améliorer leurs capacités de données en reliant les sources de données existantes telles que les relevés bancaires et les déclarations de revenus avec des sources nouvelles et à venir telles que les données sur la TPS et les factures électroniques afin d’améliorer l’efficience et l’efficacité de leurs mécanismes d’évaluation du crédit. Plus important encore, avec des prêts aussi petits que ₹160 actuellement décaissés sur des plateformes telles que l’Open Credit Enablement Network (OCEN), il existe une opportunité de combler le déficit de prêt existant des MPME.

Bien que nous n’en soyons qu’à nos débuts, le système bancaire ouvert soutenu par la démocratisation des données et les investissements numériques aura un impact considérable sur le développement socio-économique inclusif.

Sonali Kulkarni et Kiran Dhanwada sont respectivement chef de file et directeur général des services financiers d’Accenture en Inde.