Les taux d’intérêt augmenteront considérablement en 2023, mais un retournement des taux d’intérêt approche

Heidelberg. Pour les épargnants, l’année 2023 a été presque entièrement dominée par la hausse des taux d’intérêt. Depuis le début de l’année, les taux d’intérêt quotidiens moyens sur les offres disponibles dans tout le pays ont quasiment quadruplé. Toutefois, on constate désormais des signes d’un renversement de tendance pour les dépôts à terme : après une hausse ininterrompue jusqu’en novembre, les taux d’intérêt ont légèrement baissé depuis. C’est le résultat d’une analyse actuelle des taux d’intérêt, pour laquelle le portail de comparaison Verivox a évalué les taux d’intérêt d’environ 800 banques et caisses d’épargne.

Les taux d’intérêt quotidiens ont quadruplé

« 2023 a été une bonne année pour la plupart des épargnants allemands », déclare Oliver Maier, directeur général de Verivox Finanzvergleich GmbH. “En raison d’une série sans précédent de hausses des taux d’intérêt directeurs, les taux d’épargne ont également continué à grimper.” Les taux d’intérêt quotidiens moyens sur les offres disponibles dans tout le pays ont presque quadruplé, passant de 0,46 pour cent au début de l’année à 1,70 pour cent actuellement.

Au début de l’année, les dépôts à terme d’une durée de deux ans avaient encore un taux d’intérêt moyen de 2,17 pour cent dans les banques opérant dans tout le pays. Le taux d’intérêt moyen est actuellement de 3,30 pour cent. Avec un taux d’inflation actuel de 3,2 pour cent, un dépôt à terme avec un taux d’intérêt moyen rapporte désormais des rendements plus élevés que l’argent investi ne perd de sa valeur en raison de l’inflation continue.

Les établissements de crédit régionaux à la traîne

Les taux d’intérêt moyens des caisses d’épargne et des Volksbanks ont également augmenté en 2023, mais les établissements de crédit régionaux sont à la traîne par rapport à l’évolution générale. Les caisses d’épargne paient actuellement un taux d’intérêt moyen de 0,60 pour cent sur l’argent quotidien. Cela signifie qu’ils offrent moins d’un quart de ce que les épargnants reçoivent en moyenne dans les banques opérant dans tout le pays. Le taux d’intérêt journalier moyen des banques coopératives régionales, c’est-à-dire les banques Volks- et Raiffeisenbanken locales ainsi que les banques PSD et Sparda, est légèrement inférieur à 0,59 pour cent.

En ce qui concerne les dépôts à terme, les différences de taux d’intérêt sont également importantes : dans les caisses d’épargne, les dépôts à terme à deux ans ont actuellement un taux d’intérêt moyen de 2,35 pour cent. Les taux d’intérêt des banques coopératives régionales sont légèrement plus élevés à 2,46 pour cent. Cela signifie que les taux d’intérêt des dépôts à terme des deux groupes régionaux d’institutions sont en moyenne inférieurs de 0,95 et 0,84 points de pourcentage à ceux des institutions financières qui proposent leurs produits d’épargne dans toute l’Allemagne. Avec un montant d’investissement de 10 000 euros, cela fait une différence de 195 ou 173 euros de revenus d’intérêts sur toute la durée.

«De nombreuses caisses d’épargne et Volksbanks sont convaincues que leurs clients ne changeront pas de banque, même s’ils pourraient gagner beaucoup plus d’intérêts ailleurs», explique Oliver Maier. “Tant que les épargnants concernés ne retirent pas leurs dépôts à grande échelle, cette stratégie commerciale ne changera pas grand-chose.”

Les pics des taux d’intérêt ont déjà été dépassés dans certains cas

Après une hausse continue des taux d’intérêt de l’épargne au cours de la dernière année et demie, le renversement de tendance devient de plus en plus évident. Les taux d’intérêt moyens sur les dépôts à terme ont déjà légèrement baissé ces dernières semaines dans tous les segments du marché et la hausse des taux d’intérêt sur les dépôts à vue s’est également arrêtée.

Pour Oliver Maier, il est clair qu’il ne s’agit pas d’un instantané : « En raison de la baisse du taux d’inflation et de la faiblesse de l’économie, la pression s’accentue sur les autorités monétaires pour qu’elles abaissent les taux d’intérêt directeurs pour la première fois au premier semestre 2024. “Verivox n’a pas encore observé de baisse des taux d’intérêt sur l’ensemble du marché en ce qui concerne les dépôts quotidiens. Mais il est également peu probable que les dépôts quotidiens disponibles augmentent désormais.”

Plus de 4 % d’intérêt garanti pendant plusieurs années

Pour les épargnants qui disposent encore d’une grande partie de leur épargne dans des placements disponibles quotidiennement, le contexte actuel des taux d’intérêt offre une bonne opportunité de passer aux dépôts à terme. En comparaison à long terme, les taux d’intérêt restent exceptionnellement élevés malgré les récents revers.

Les banques de pays particulièrement puissants économiquement et bénéficiant d’une protection des dépôts correspondante paient actuellement jusqu’à 4,3 pour cent pour les dépôts à terme d’une durée de deux ans. Si vous comparez les offres, vous pouvez maintenir des taux d’intérêt au-delà de la barre des 4 % pendant encore plus longtemps : les dépôts à terme sur cinq ans rapportent actuellement 4,2 % d’intérêt auprès des principaux fournisseurs. Les épargnants qui n’ont pas besoin de leur argent pendant plusieurs années peuvent obtenir des rendements élevés à long terme grâce à de telles offres et anticiper avec confiance l’évolution future des taux d’intérêt.

méthodologie

Pour l’analyse, Verivox a évalué les conditions d’environ 800 banques et caisses d’épargne pour un montant d’investissement de 10 000 euros. Tous les établissements de crédit proposant des offres de dépôts journaliers et à terme et publiant leurs taux d’intérêt en libre accès sur leur site internet ont été pris en compte. Dans le secteur régional, une distinction est faite entre les caisses d’épargne et les banques coopératives. Dans les deux groupes d’institutions, il existe des banques individuelles qui proposent leurs produits d’épargne dans toute l’Allemagne et qui ont donc été affectées aux offres disponibles dans tout le pays. La date limite d’évaluation est le 18 décembre 2023.

Les meilleures offres actuelles ont été évaluées le 29 décembre 2023. Seules les banques appartenant au système de garantie des dépôts d’un pays dont les grandes agences de notation attestent d’une notation de crédit particulièrement bonne ont été prises en compte.