J’ai de plus en plus peur de vieillir. Plus particulièrement comment je vais financer ma retraite. Je suis presque à un âge où, si je trébuchais et tombais, j’aurais « fait une chute ». Je me suis même surpris à émettre un « ahhh » lorsque je m’assois dans un fauteuil confortable et un « ooof » lorsque je m’en relève.
Le week-end dernier, j’ai laissé la porte du garage grande ouverte avec les lumières allumées pendant des heures après avoir apporté des chaises à la voiture. J’ai probablement été distrait. Je suis sûr que je dois changer un fusible quelque part. Puis, après avoir cuisiné le déjeuner rôti le plus délicieux (j’ai cédé et j’ai allumé l’Aga pour le week-end), j’ai laissé la sauce mijoter tout l’après-midi.
Les signes d’un esprit défaillant ? Je suis sûr que j’ai laissé mes billes quelque part. J’espère qu’ils sont en lieu sûr.
Ces incidents suscitent une interrogation. Combien dois-je épargner pour une retraite confortable?
Je ne suis pas le seul concerné par cette énigme. Les trois quarts des épargnants (77 % pour être précis) ne savent pas de combien de revenus ils auront besoin et seulement 20 % sont convaincus qu’ils épargnent suffisamment, selon une étude de Hargreaves Lansdown. Bien que 76 % de toutes les statistiques soient inventées, je suis sûr à 100 % que je ne fais pas partie des 20 %.
Selon la recherche, 40 % de la population du Royaume-Uni est sur la bonne voie pour une retraite « modérée ». La Pensions and Lifetime Savings Association définit 20 800 £ comme un revenu « modéré » pour une personne seule et pour une retraite « confortable », y compris trois semaines en Europe en vacances, vous aurez besoin de 33 600 £. Soit 49 700 £ pour un couple.
Je me demande s’il s’agit d’une nouvelle définition du mot “confortable” dont j’ignorais l’existence auparavant ? Pour moi, des vacances européennes confortables de trois semaines impliqueraient de séjourner à La Réserve de Beaulieu. Et c’est votre budget annuel éclaté.
Il est clairement temps de créer une feuille de calcul du coût de la vie. Pour cet exercice, je suggérerais de verser un grand gin et un tonique minceur (je suis toujours en train de dégraisser) pour faire face aux inévitables mauvaises nouvelles. La taxe d’habitation, l’assurance habitation et l’assurance maladie représentent la meilleure partie de 20 000 £ par an. Les adhésions au club, les frais de service de propriété à l’étranger et la cabane de plage coûtent 10 000 £ supplémentaires. Les voitures larguent 15 000 £ et je n’ai même pas encore mangé.
Il y a des voyages à l’étranger, des cadeaux, des sorties, des plats à emporter, des abonnements et des dépenses imprévues pour des objets qui s’usent, ont besoin d’être réparés ou remplacés. Viennent ensuite les coûts énergétiques – frisson ! — l’entretien de la maison et des projets tels qu’un dressing et une cuisine-salle à manger agrandie, ajoutant au budget des friperies, des achats inutiles et des vêtements.
Le jardin doit être jardiné (je ne fais que les trucs de gloire après que les lits ont été creusés et la pelouse tondue) et la maison doit être nettoyée. De préférence pas par moi. Et j’ai oublié les chiens. C’est encore 6 000 £ par an avec les factures des vétérinaires incluses.
Après toute cette analyse, je suis distrait. Je n’ai jamais été aussi vieux. Pire encore, je ne serai plus jamais aussi jeune. Peu importe le nombre de paires de baskets Moncler que j’achète ou le nombre de fois que j’écoute “Harry’s House” de Harry Styles. Les cheveux gris et la nouvelle photo de signature en témoignent.
La seule raison pour laquelle nous essayons la génération Y, la génération Y ou Z ou peu importe ce qu’ils sont maintenant, c’est parce que nous sommes jaloux. Jaloux d’une chevelure pleine qui pousse là où il faut, par opposition aux oreilles et au nez. Et plus je vieillis, plus les problèmes de santé commencent à se faire entendre. Est-ce que ça vaut la peine de faire cette analyse ? Serai-je physiquement capable de faire tout ce que je veux quand je prendrai ma retraite de toute façon ?
La situation économique désastreuse exerce une pression supplémentaire sur les finances personnelles. L’inflation vous oblige à épargner davantage pour le même résultat, tandis que l’augmentation des impôts et le gel des allocations rongent ce que vous pouvez mettre de côté. La hausse des taux d’intérêt a augmenté les coûts hypothécaires et la chute des marchés épuise votre caisse de retraite. C’est de retour à la feuille de calcul, enfilant une paire de spécifications de lecture.
Avec la planification des retraites, il y a quelques règles empiriques. Tout d’abord, vous devez épargner au moins 12 % de vos revenus chaque année. Jusqu’à ce que je devienne indépendant il y a 15 ans, j’étais assez efficace dans ce département. Depuis? Pas tellement. Se dire de faire de tels sacrifices relève de la même catégorie que de réduire sa consommation d’alcool, de ne jamais fumer et de manger moins salé. Généralement, dans l’oreille d’un sourd, jusqu’à ce qu’il soit presque trop tard.
La grande inconnue est combien de temps je vivrai. Si j’achetais une rente, transformant une somme forfaitaire en un revenu annuel, combien recevrais-je ? Aux taux actuels, pour un homme de 55 ans, c’est 5 000 £ par an pour 100 000 £. A 52 ans, j’y suis presque. Cela fait beaucoup de sommes forfaitaires à économiser.
Peut-être que cette pension à triple verrouillage dont tout le monde parle sans cesse aidera? J’ai 15 ans à attendre jusqu’à ce que je puisse toucher ma pension d’État. Bien qu’à environ 10 000 £ par an, cela ne financera que ma grosse habitude de pétiller, un voyage de ski annuel et quelques paires de sous-vêtements.
Dans ma retraite imaginaire, je partirais dans les Caraïbes pour les mois d’hiver. Cela permettrait d’économiser sur les factures de chauffage. Antigua serait mon choix, mais vous feriez mieux de prévoir entre 15 000 et 20 000 £ par mois pour louer un appartement à moitié décent. Plus si vous voulez une maison. Vous devrez toujours acheter de la nourriture, louer une voiture et les coûts inévitables de la grande vie.
Cependant, tous ces fantasmes sur les options de retraite ne vont pas disparaître si l’argent n’est pas là. La meilleure option est peut-être de se lier d’amitié avec quelqu’un qui possède une maison ou un yacht massif. Après tout, à quoi bon avoir des amis riches s’ils ne vous invitent pas à rester ? Ils vont sûrement s’ennuyer sans vous ?
La conclusion simple est que je n’ai pas assez économisé. Les calculateurs de pension m’indiquent que j’ai environ 67 % de ce dont j’ai besoin pour vivre le style de vie que je veux maintenir.
Je ferais mieux d’affronter les faits. Je ne pourrai jamais prendre ma retraite. Je vais peut-être réinventer cette colonne pour pouvoir écrire pour toujours. Les problèmes des personnes âgées. Ça sonne bien.
James Max est un animateur à la télévision et à la radio et un expert immobilier. Les opinions exprimées sont personnelles. Twitter: @thejamesmax
