Alors que les taux d’intérêt montent en flèche, certains acheteurs se tournent vers un type de prêt hypothécaire différent et légèrement plus risqué.
Les prêts hypothécaires à taux variable, connus sous le nom d’ARM, ont récemment connu une popularité croissante alors que les acheteurs de maisons, désireux d’éviter la flambée des taux d’intérêt dans un marché immobilier torride, se tournent vers ces prêts afin d’obtenir un taux moins cher.
“Les gens cherchent des moyens de réduire leurs coûts de logement et leurs versements hypothécaires et avec un prêt hypothécaire à taux variable, cela vous donne la possibilité d’avoir un paiement mensuel inférieur au départ”, a déclaré JC de Ona, président de la division sud-est de Centennial Bank.
Pourtant, il y a un risque. L’un des plus grands risques pour ces types de prêts hypothécaires est que le paiement mensuel d’un propriétaire peut changer fréquemment, en fonction de divers facteurs. Il est possible qu’il soit inférieur si les taux sont bas à ce moment-là, mais il est également possible que le paiement mensuel d’un acheteur puisse augmenter.
“La question de savoir si le taux va augmenter et si le paiement va augmenter est une préoccupation pour beaucoup”, a déclaré Diane Mastay, directrice des prêts hypothécaires à la Tropical Credit Union. «Mais lorsque vous avez environ cinq ans de paiements inférieurs, beaucoup de choses peuvent changer. Certaines personnes refinancent. D’autres vendent leurs propriétés. Mais il y a des limites en place sur les ajustements.
À l’échelle nationale, la part des demandes de prêt hypothécaire pour les ARM a atteint son plus haut niveau depuis 2007. Une analyse de Zillow montre que 12,6 % des demandes de prêt hypothécaire concernaient des ARM en juin et 12,2 % des demandes de prêt hypothécaire en juillet concernaient des ARM.
Et les prêteurs locaux constatent également une augmentation du nombre d’acheteurs.
Tropical Financial Credit Union à Miramar, en Floride, a enregistré une augmentation de 25 à 30 % par rapport à la norme chez les acheteurs souhaitant utiliser des armes pour obtenir une maison, a déclaré Mastay.
La division sud-est de la Centennial Bank a connu une hausse d’environ 10 à 20 % au cours des derniers mois. Hamilton Home Loans, avec des divisions dans toute la Floride, a récemment connu une augmentation de 25 à 30 % dans ses bureaux.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux révisable?
Un prêt hypothécaire à taux variable a un taux d’intérêt fixe pour une période de temps déterminée, généralement entre un an, trois ans, cinq ans, sept ans ou 10 ans, avant que le taux d’intérêt ne commence à changer.
Après la fin de la période initiale, les taux d’intérêt changent en fonction de l’indice (généralement déterminé par le taux de financement au jour le jour garanti) plus la marge, qui est un taux d’intérêt fixe qui reste le même pendant la durée du prêt. Certains ARM ajustent le taux d’intérêt chaque année, tandis que d’autres l’ajustent tous les six mois.
Le taux hypothécaire initial pour un ARM est presque toujours inférieur à celui d’un prêt hypothécaire fixe. Actuellement, le taux moyen d’un ARM 5/1 est d’environ 4,6 %, tandis qu’un taux hypothécaire fixe est d’un peu plus de 6 %, ce qui rend les mensualités de départ plus abordables pour un acheteur de maison.
Le krach de 2008 et sa popularité croissante aujourd’hui
Les acheteurs pourraient penser au krach de 2008 lorsqu’ils entendent parler des ARM, mais les experts disent que les prêts hypothécaires traditionnels à taux variable dont certains acheteurs profitent maintenant sont très différents des prêts à risque qui ont eu lieu avant le dernier krach immobilier.
Désormais, les pratiques de prêt sont plus strictes et les prêteurs s’assurent qu’un acheteur est qualifié pour acheter une maison.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles ces prêts gagnent en popularité auprès des acheteurs de maison, la principale étant la hausse des taux d’intérêt et le coût plus élevé des maisons.
“Plus tôt cette année, Frannie Mae et Freddie Mac ont modifié les ajustements de prix au niveau des prêts pour les résidences secondaires et en Floride, nous avons pas mal d’acheteurs de résidences secondaires. Et les taux ajustables sont devenus une solution abordable pour aider à offrir un paiement plus abordable à certaines de ces personnes », a déclaré Deanna Adinolfo-Rivera, vice-présidente principale et directrice régionale des ventes chez Hamilton Home Loans. “Et pour certaines personnes, cela leur donne le paiement inférieur à court terme en attendant une baisse des taux et un refinancement en un prêt hypothécaire fixe.”
