Les cotes de crédit peuvent aider à déterminer où vous vivez, les taux d’intérêt qui vous sont facturés sur les prêts et les cartes de crédit et même le montant que vous payez pour l’assurance automobile. Les algorithmes qui génèrent ces scores ont été développés au fil des décennies, et la capacité d’une personne à gérer son score peut influencer une grande partie de sa vie financière.
Toute une industrie est construite autour de la surveillance et de la gestion des cotes de crédit, et campagnes publicitaires des années 2000 et ensuite popularisé l’idée d’essayer de naviguer dans les nuances des algorithmes dans le cadre du maintien de la santé des finances personnelles.
Cotes de crédit gamme des années 300 au milieu des années 800, selon l’entreprise qui calcule. Et la plupart des gens ont plusieurs partitions. Le plus populaire est le score FICO.
“Je considère le score FICO comme un algorithme, un algorithme hautement prédictif”, a déclaré Ethan Dornhelm, qui dirige la recherche et le développement analytique pour FICO. « C’est celui que nous développons à partir de millions de rapports de solvabilité anonymisés. Et nous prenons cet algorithme et le déployons dans les bureaux de crédit. »
Les bureaux de crédit comme Expérian, Équifax et TransUnionqui recueillent des informations sur la façon dont vous gérez votre dette.
“Ce seront des informations telles que quels sont les anciens prêts que vous avez contractés”, a déclaré Manju Puri, professeur de finance à la Fuqua School of Business de Duke University. “Les cartes de crédit, vos lignes [of credit], étais-tu en retard ? Avez-vous fait défaut ? Toutes ces informations sont prises en compte et regroupées dans un score de bureau de crédit. »
En ce qui concerne les algorithmes, ceux qui marquent le crédit ont tendance à être relativement simples, a déclaré Dornhelm de FICO.
“Si j’avais le rapport de solvabilité d’un consommateur devant moi, je pourrais en fait calculer son score FICO à la main en 10 minutes environ”, a-t-il déclaré.
Et après des décennies d’éducation des consommateurs, de nombreuses personnes ont l’impression de savoir comment naviguer dans l’algorithme, même si elles ne le font pas consciemment.
Laura Ericksen, conseillère académique à la retraite à Edina, Minnesota, a déclaré que des années passées à payer ses factures à temps et à faire attention au crédit avaient maintenu son score “en toute sécurité au-dessus de 781”.
“Cela m’a donné un meilleur taux lorsque j’ai acheté ma maison. Donc ça me coûte moins d’argent pour vivre. Et je peux vivre dans un quartier plus agréable que si j’avais eu un taux d’intérêt plus élevé et que j’avais dû dépenser moins d’argent pour une maison.
Même si elle est assez installée et à l’aise, sans aucun projet d’achats majeurs à venir, Ericksen a déclaré qu’elle restait au courant de ses chiffres, car ils affectent également d’autres aspects de sa vie.
“Je surveille simplement mes cotes de crédit parce que cela affecte mon intérêt ou mon tarif sur mon [auto] Assurance … vous obtenez le meilleur tarif si vous avez un bon score. “
Outre le FICO, il existe d’autres modèles d’évaluation du crédit, tels que le VantageScore, et les banques et les prêteurs individuels ont souvent leurs propres équipes de data scientists et leurs propres algorithmes. Différents modèles attribueront différents niveaux d’importance aux composants du dossier de crédit d’un consommateur, c’est pourquoi les gens peuvent avoir plusieurs scores.
« L’ensemble de l’accès aux marchés formels du crédit reposait généralement sur l’obtention d’un score d’une agence d’évaluation du crédit », a déclaré Manju Puri de l’Université Duke. “Et donc, les gens qui ont des antécédents de crédit ou des dossiers de crédit minces, ils ont du mal… à obtenir un prêt hypothécaire ou d’autres choses parce que vous n’avez pas de score.”
Et cela peut créer ou exacerber les inégalités économiques, a déclaré Aaron Klein, chercheur principal à la Brookings Institution. Klein a animé un panel fin 2021 examiner si la cote de solvabilité doit être améliorée — ou éliminée.
« La plupart des gens qui ne remboursent pas un prêt le font en raison d’une circonstance urgente, comme une catastrophe médicale, un décès dans la famille, un divorce ou une perte d’emploi. Ces choses ne sont pas nécessairement bien modélisées par le fait que vous ayez été en retard ou non sur une facture dans le passé », a déclaré Klein.
De plus, Klein est préoccupé par les cotes de crédit et les algorithmes conçus autour de la capacité de rembourser une dette rampant dans d’autres secteurs de l’économie – comme dans l’exemple de l’assurance automobile.
“Mon taux d’assurance automobile a été abaissé, malgré un dossier de conduite moins que reluisant, car j’avais un bon crédit”, a-t-il déclaré.
Vers la fin des années 2000, une série de publicités sur un musicien hipster avec un mauvais crédit a contribué à populariser l’idée de vérifier régulièrement votre dossier de crédit.
La chaîne YouTube de jeu “Shameless Nerd” propose une vidéo de 8 minutes et demie retraçant l’histoire des publicités et ce qui est arrivé aux musiciens impliqués.
