Les législateurs de la Floride vont s’attaquer à la crise de l’assurance des biens en montgolfière

Il s’agit de la deuxième session extraordinaire sur la question convoquée cette année par le gouverneur républicain Ron DeSantis, qui est considéré comme un candidat potentiel à la présidentielle de 2024 et pourrait faire face à un retour de bâton si la crise ne s’atténue pas. Un effondrement du marché de l’assurance habitation pourrait se répercuter sur le marché de l’immobilier résidentiel, selon les responsables de l’assurance et les régulateurs.

“Si nous ne le faisons pas correctement, les Floridiens quitteront l’État”, a déclaré le représentant de l’État républicain Bob Rommel, président du comité du commerce de la Chambre et membre de l’équipe de rédaction de la législation. “Toute notre économie repose sur cela.”

De nombreux petits assureurs du secteur privé de l’État perdent de l’argent depuis des années, assaillis par la hausse des coûts de réassurance, les frais de litige et les ouragans, dont Ian, qui a frappé la côte sud-ouest de la Floride en septembre. Les modélisateurs de risques estiment que Ian coûtera aux assureurs entre 40 et 70 milliards de dollars.

L’État dépend fortement de transporteurs relativement petits, axés sur la Floride, à la suite des retraites des transporteurs nationaux il y a de nombreuses années. Six d’entre eux ont été déclarés insolvables depuis février, ainsi qu’un transporteur basé en Louisiane qui a souscrit des polices en Floride, selon un rapport du 8 décembre d’AM Best, qui évalue les assureurs.

Les réassureurs affirment avoir augmenté leurs prix en raison de l’augmentation des sinistres liés aux catastrophes dans le monde et des inquiétudes suscitées par des catastrophes naturelles plus intenses. En Floride, ils se disent également préoccupés par les frais de justice. Certains ont réduit leur activité dans l’État.

L’été dernier, les assureurs habitation axés sur la Floride ont procédé à leurs renouvellements annuels de réassurance avec des prix augmentant de 25% à 30% dans de nombreux cas, selon la société de notation Demotech Inc. Certains assureurs n’ont pas pu obtenir autant de réassurance qu’ils le souhaitaient.

Barry Gilway, directeur général de Citizens Property Insurance Corp., l’assureur de dernier recours géré par l’État, a déclaré que son équipe entendait que les tarifs de réassurance augmenteraient de 30% à 70% pour les assureurs de Floride en 2023, avec une capacité plus rare.

“Cela pourrait être astronomiquement cher”, a-t-il déclaré.

La prime annuelle moyenne d’assurance habitation en Floride de 4 231 $ est la plus élevée du pays et près du triple de la moyenne nationale, selon les projections du groupe professionnel Insurance Information Institute.

David Altmaier, commissaire aux assurances de la Floride, a déclaré lors d’une récente conférence de la Chambre de commerce de l’État axée sur les questions d’assurance que son bureau continue d’approuver des «augmentations de taux de plus de 30%» sur le plan actuariel. Avec des insolvabilités déjà en cours, “nous ne pouvons pas avoir un marché de l’assurance sous-évalué”, a-t-il déclaré.

Les législateurs disent que la priorité de la session extraordinaire est de freiner les litiges, qui, selon eux, sont motivés par des avocats qui poursuivent agressivement les transporteurs, y compris pour des différends politiques mineurs. La Floride compte un peu moins de 10% des réclamations d’assurance habitation aux États-Unis, mais près de 80% des poursuites en assurance habitation du pays, selon l’Office of Insurance Regulation de l’État.

Amy Boggs, présidente de la section assurance des biens de la Florida Justice Association, qui représente les avocats plaidants, a critiqué l’appel à davantage de réforme du contentieux. “Le litige n’est pas le problème, c’est le bouc émissaire”, a-t-elle déclaré. “Ce dont nous n’avons pas besoin, c’est de plus de législation qui érode les droits des assurés dans le but de renflouer l’industrie sur le dos des consommateurs de Floride.”

Theodore Tate, un policier de 42 ans qui possède une maison de 2 900 pieds carrés à Palmetto Bay, au sud de Miami, a déclaré que son assureur avait tenté de le déposer plus tôt cette année, même s’il n’avait jamais déposé de réclamation. Après l’intervention de son courtier, le transporteur a déclaré qu’il continuerait d’assurer la maison avec une prime de plus de 11 000 $, contre environ 4 500 $ auparavant.

M. Tate prenait déjà des quarts de travail supplémentaires pour couvrir la hausse des coûts. Son courtier d’assurance a finalement trouvé deux assureurs qui, ensemble, couvrent sa maison pour environ 5 500 $.

“Vous vous sentez trahi quand ils vous laissent tomber de nulle part”, a déclaré M. Tate.

Les propriétaires à revenu faible ou moyen sont les plus durement touchés, selon les agents immobiliers. Les acheteurs de maisons sont déjà aux prises avec des taux d’intérêt hypothécaires qui ont à peu près doublé cette année.

Susie Fernandes, un courtier immobilier à Fort Lauderdale, a déclaré que certains clients ne sont plus éligibles pour des maisons qu’ils pensaient être dans les limites du budget, après avoir pris en compte des primes d’assurance plus élevées. «Les gens réduisent leurs effectifs», a-t-elle déclaré. “C’est devenu une crise d’abordabilité.”

Les législateurs s’inquiètent également de la croissance rapide de Citizens, l’assureur de dernier recours. Citizens s’attend à terminer 2022 avec environ 1,2 million d’assurés et ses projections montrent 1,7 million d’assurés l’année prochaine, contre environ 440 000 en 2019, a déclaré M. Gilway. Avec cette croissance, l’exposition au risque des citoyens passerait à 650 milliards de dollars en 2023.

Bien que Citizens soit actuellement financé de manière appropriée, le souci est qu’une croissance incontrôlée dépasserait ses ressources au cours des prochaines années et, si un ouragan majeur devait frapper, entraînerait des évaluations de ses assurés et de nombreux assurés du secteur privé à travers l’État. Les responsables appellent ces pouvoirs d’évaluation la «taxe ouragan» de l’État.

M. Gilway s’est dit “très optimiste que, si le projet de loi est adopté dans le format proposé, il attirera plus de capitaux sur le marché et améliorera éventuellement l’image de la réassurance”. Il l’a qualifié d’historique en prenant la tête sur les problèmes de longue date.

Dans le projet de loi de la State House, les législateurs s’attaquent aux litiges excessifs en éliminant les soi-disant frais d’avocat à sens unique – une disposition de la loi de Floride qui, selon les assureurs, encourage les avocats des plaignants à intenter des poursuites pour obtenir des honoraires importants. Le projet de loi interdit également la « cession de prestations », en vertu de laquelle les propriétaires donnent à des tiers, tels que les couvreurs, le droit de demander un paiement directement à leur assureur.

La proposition vise à renforcer la réglementation étatique des assureurs de biens. Et il demande 1 milliard de dollars supplémentaires pour la saison des ouragans de 2023 dans le cadre d’un programme de réassurance de l’État, afin d’atténuer les pénuries prévues dans le secteur privé.

“Le gouverneur s’attend à ce que la législature réduise les coûts des litiges excessifs et veille à ce que le marché de l’assurance des biens en Floride soit à la fois attrayant pour les assureurs et plus compétitif pour les consommateurs”, a déclaré Bryan Griffin, attaché de presse de M. DeSantis.

Écrivez à Leslie Scism à [email protected], Arian Campo-Flores à [email protected] et Deborah Acosta à [email protected]