Les détaillants peuvent-ils vraiment refuser d’accepter des espèces ? – Le temps irlandais

La décision n’a pas été respectée très longtemps, mais lorsque le Service national d’essais automobiles (NCT) a annoncé au cours de l’été qu’il n’accepterait plus les paiements en espèces pour les essais automobiles, il s’est heurté à une réaction immédiate. L’opérateur de test a déclaré qu’il n’accepterait plus les espèces pour « la sécurité et la commodité » de ses clients, laissant beaucoup de gens perplexes : qui aurait cru que les espèces étaient si dangereuses ?

Un tollé similaire a eu lieu lorsque l’AIB a été contrainte de revenir sur sa décision l’année dernière de transformer 70 de ses points de vente en succursales sans numéraire.

Certains ont réagi à la décision du NCT en arguant que, comme l’argent liquide a cours légal, le NCT est obligé de l’accepter ; Mais est-ce vraiment le cas? Après tout, de nombreux fournisseurs de services et détaillants dans tout l’État souhaitent désormais uniquement des paiements numériques. Electric Picnic en a récemment été un bon exemple.

Alors, l’argent dans nos poches devient-il obsolète ?

Passer au cashless

De plus en plus, les clients irlandais sont invités à payer par voie électronique – que ce soit par carte de débit ou par téléphone – plutôt que sur papier, lorsqu’ils achètent des biens et des services.

Ryanair, par exemple, n’accepte plus les espèces lors des achats à bord “en raison des risques liés à la manipulation des espèces mis en évidence par la crise du Covid-19”, tandis que le magasin lifestyle Oliver Bonas a déclaré fin 2020 à ses clients que tous ses magasins , y compris son point de vente sur Exchequer Street à Dublin, sont désormais « totalement sans numéraire ».

En 2022, environ 54 pour cent des transactions en Irlande ont été payées en espèces, dont 37 pour cent par carte, contre 69 pour cent en espèces en Italie, 66 pour cent en Espagne et 62 pour cent en Allemagne.

Même le GAA déclare qu’il n’accepte plus les espèces aux tourniquets – même s’il est apparu plus tard qu’il le faisait in extremis.

Et il est encore plus difficile d’utiliser des espèces dans une banque, où que ce soit, la Bank of Ireland et le Permanent TSB n’ayant plus de caisse physique dans bon nombre de leurs succursales. Les banques ont également rendu plus coûteux le retrait d’espèces.

Mais alors que les gens se plaignent de ne pas pouvoir utiliser l’argent liquide, la réalité est que de plus en plus d’entre nous ne l’utilisent tout simplement pas.

L’Irlande a adopté le passage aux paiements numériques plus rapidement qu’ailleurs. Même si son pays n’est peut-être pas aussi favorable au numérique que la Finlande, par exemple, où seulement 19 % des paiements étaient effectués en espèces en 2022, l’Irlande reste l’un des pays les plus numérisés d’Europe.

[ Cashless society would give banks way too much power ]

L’Irlande avait par exemple l’un des taux de paiements en ligne les plus élevés en 2022, selon les chiffres de la Banque centrale européenne (BCE), aux côtés de la Belgique et de l’Autriche, tandis que sa part des paiements mobiles était la plus élevée aux Pays-Bas, en Finlande, en Lettonie et en Lettonie. Irlande.

En 2022, environ 54 pour cent des transactions en Irlande ont été payées en espèces, dont 37 pour cent par carte – contre 69 pour cent en Italie, 66 pour cent en Espagne et 62 pour cent en Allemagne.

Les préoccupations

Bien qu’il soit difficile de contester la commodité des paiements numériques, ne vous inquiétez pas de savoir si vous disposez ou non de suffisamment d’argent pour payer quelque chose (que ce soit sur votre compte bancaire est une autre affaire, bien sûr) ; pas de détention et de comptage d’espèces pour les détaillants ; Ne vous demandez pas où vous avez dépensé votre argent – ​​tout est détaillé sur vos relevés – il y a aussi quelques inquiétudes.

La confidentialité est un autre problème majeur, avec des inquiétudes concernant le vol numérique, la fraude et le partage d’informations. Voulez-vous que votre banque et votre prêteur potentiel sachent exactement comment vous dépensez votre argent ?

Si les systèmes de paiement électronique tombent en panne – comme cela s’est produit brièvement lors d’Electric Picnic avec une panne de courant – l’argent liquide est là en cas d’urgence. Et pour les personnes marginalisées numériquement ou les plus vulnérables de la société, l’argent liquide est un moyen de paiement essentiel. Une étude européenne de 2019 a révélé que 7 % des Irlandais interrogés ne possédaient pas de carte de paiement.

De plus, si vous voyagez en dehors de la zone euro, vous pourriez être à la merci des frais bancaires lorsque vous glissez ou touchez : en revanche, retirer de l’argent peut vous donner un meilleur contrôle sur vos dépenses.

La confidentialité est un autre problème majeur, avec des inquiétudes concernant le vol numérique, la fraude et le partage d’informations. Voulez-vous que votre banque et votre prêteur potentiel sachent exactement comment vous dépensez votre argent, jusqu’au dernier centime ?

La situation juridique

Mais un opérateur comme le NCT a-t-il le droit de dire non au cash ? Et quels droits avez-vous, en tant que consommateur, si vous n’avez dans votre poche qu’un billet de 20 euros plutôt qu’une carte Visa ou Mastercard ?

En 2010, la Commission européenne a émis une recommandation selon laquelle il devrait y avoir une « acceptation obligatoire » des billets et des pièces en euros dans la zone euro. À l’époque, elle affirmait que refuser d’accepter de l’argent liquide, par exemple en apposant une pancarte dans une fenêtre indiquant que vous n’acceptez pas d’argent liquide, serait contraire « au concept même de cours légal ».

Il permet cependant à un fournisseur de biens ou de services de refuser des espèces dans des circonstances exceptionnelles, comme par exemple proposer un billet de 200 € pour le règlement d’une dette inférieure à 5 €.

Cela signifie-t-il que le NCT aurait rencontré des difficultés juridiques s’il avait mis en œuvre son projet de ne pas accepter d’argent liquide ? Peu probable. La Banque centrale a, dans le passé, déclaré que le point de vue de la commission sur les espèces n’était qu’une recommandation et « n’était pas juridiquement contraignant ».

En effet, en Irlande, l’utilisation des espèces est régie par le droit des contrats. Ainsi, si une entreprise déclare que le paiement doit s’effectuer sous une forme autre qu’en espèces, comme par exemple en apposant une pancarte dans ses locaux ou sur son site Internet, « le client ne peut par la suite revendiquer un droit légal de payer en espèces, même si l’argent liquide a cours légal ». , déclare une porte-parole de la Banque centrale.

« Ainsi, dans certaines circonstances, les commerces de détail ou les prestataires de services peuvent refuser d’accepter les paiements en espèces », explique-t-elle.

La Commission de la concurrence et de la protection des consommateurs (CCPC) offre des conseils similaires aux consommateurs, soulignant que les entreprises ne sont pas obligées d’accepter les espèces – à condition qu’elles indiquent qu’elles ne le font pas.

Dans le cadre de la création d’un euro numérique, qui permettrait aux citoyens de stocker leur argent dans un portefeuille numérique et de l’utiliser ensuite pour des paiements en ligne et hors ligne, les autorités européennes ont exprimé leur ferme engagement à maintenir l’utilisation des espèces.

« Cela peut être aussi simple qu’une pancarte dans le magasin indiquant « transactions par carte uniquement » », explique le CCPC.

En outre, comme indiqué dans un récent rapport de la Banque centrale, le régulateur a pour objectif statutaire de « le fonctionnement efficient et efficace des systèmes de paiement et de règlement », mais il n’a pas de mandat légal explicite en ce qui concerne la garantie de l’accès aux espèces.

Les mouvements européens

L’expérience irlandaise n’est cependant pas reproduite partout ailleurs. À New York, par exemple, il est interdit aux entreprises de refuser de l’argent liquide ; C’est quelque chose que la chaîne de glaces Van Leeuwen a découvert à ses dépens lorsqu’elle a été condamnée à une amende de 33 500 $ pour avoir utilisé le paiement sans numéraire.

Et les évolutions en cours au niveau européen pourraient également faire en sorte que ce soit également le cas en Irlande. Dans le cadre de la création d’un euro numérique, qui permettrait aux citoyens de stocker leur argent dans un portefeuille numérique et de l’utiliser ensuite pour des paiements en ligne et hors ligne, les autorités européennes ont exprimé leur ferme engagement à maintenir l’utilisation des espèces.

En lançant sa proposition de paquet sur la monnaie unique, qui, si elle était adoptée par le Parlement européen et le Conseil européen, établirait le cadre juridique d’un euro numérique, la Commission a également présenté en juin de cette année une proposition « pour sauvegarder le rôle de l’euro liquide ». .

Cela signifierait que les espèces « doivent être acceptées comme moyen de paiement partout dans l’UE et accessibles aux citoyens et aux entreprises ».

Selon ces propositions, des pays comme l’Irlande devraient « surveiller la situation dans leur pays afin que les politiques « sans espèces » ne se généralisent pas et ne portent pas atteinte à la monnaie légale de l’argent liquide », selon une porte-parole de la Commission.

Les pays devront également prendre des mesures si les refus d’argent liquide deviennent trop répandus, pour garantir qu’il soit généralement possible de payer en espèces.

« Cette action serait adaptée au contexte national, en tenant par exemple compte des besoins des zones rurales ou de certains secteurs essentiels comme les supermarchés, les pharmacies, les soins de santé ou les bureaux de poste où il est jugé important que les espèces soient toujours acceptées. Celles-ci pourraient inclure des restrictions ou une interdiction du passage au « carte uniquement », par exemple dans les zones rurales ou dans des secteurs essentiels tels que les pharmacies », ajoute-t-elle.

En outre, plutôt que de se plaindre simplement des points de vente sans espèces, les citoyens pourraient demander réparation auprès des tribunaux dans le cadre des propositions « s’ils estiment que l’argent liquide a été illégalement refusé ».

L’euro numérique est au stade « d’enquête » jusqu’en octobre. Après cela, la BCE décidera si elle va de l’avant ou non. Mais la BCE à Francfort est également convaincue que les liquidités doivent être là pour rester, que le projet d’euro numérique se poursuive ou non.

“Il est crucial que les espèces restent largement acceptées dans les transactions physiques, conformément à leur cours légal”, a déclaré la BCE. Son point de vue est que l’euro numérique devrait compléter les espèces plutôt que de les remplacer.