Les crédits hypothécaires augmentent à +119% et les revenus sont divisés par deux, il y a une réduction sur le sport et la culture

Sur le front des prêts hypothécaires, la situation ne s’est qu’apparemment calmée. Car même si l’emprise de l’inflation a légèrement desserré son emprise, l’exposition des familles italiennes à une plus grande fragilité financière se poursuit.

En raison des taux variables en deux ans le versement hypothécaire a en effet également augmenté de 119%. Un facteur qui, ajouté à la baisse du revenu disponible, affecte négativement les budgets des familles – avec un quart des familles qui pourraient avoir des difficultés à rembourser les échéances cette année – et notamment sur la façon dont sont dépensées les sommes disponibles, absorbées avant tout par les services publics et les denrées alimentaires au détriment des dépenses de loisirs, d’activités culturelles, d’activités sportives, d’habillement et de vacances.

Le poids des crédits immobiliers
La politique monétaire de la BCE reste orientée vers la prudence et il n’est pas question, du moins dans l’immédiat, d’une réduction rapide et substantielle du coût de l’argent. Au cours de la période de deux ans 2022-2023, 95 milliards de prêts hypothécaires ont été décaissés, y compris les nouveaux et les subrogations, à des taux plus élevés que dans un passé récent ils ont presque doublé le cours moyen des actionsdépassant 3%.

Un effet qui a été accentué par la part des prêts hypothécaires à taux variable, qui a enregistré un pic entre septembre 2022 et février 2023, constate la première édition 2024 de l’Observatoire Save Your Home SalvaLaTuaCasa créé par Nomisma.

Cette situation a conduit de nombreuses familles à avoir des difficultés à gérer le remboursement de leur prêt hypothécaire. et, le cas échéant, avec les autres positions de dette. En particulier, l’enquête menée auprès des familles italiennes met en évidence que parmi 50% des Italiens adultes ayant au moins un prêt en cours, une personne sur quatre craint d’avoir des difficultés en 2024 de rembourser régulièrement les échéances.

Le risque de défaut des familles reste sensiblement stable mais Nomisma prédit un risque important pour les prochaines années détérioration de la qualité du créditce qui entraîne une augmentation des faillites.

Cette situation se reflétera probablement aussi sur le marché des enchères, estimé pour 2024 entre 160 mille et 180 mille (+12% par rapport à 2023) avec valeur des propriétés, qui est pourtant destinée à diminuer de moitié en raison des nombreux problèmes critiques et de l’inefficacité de ces procédures.

Comptes familiaux
L’Observatoire de la Société de bienfaisance Save Your Home divise les familles italiennes en 4 groupes : familles solides, familles résilientes, familles précaires et familles insolvables.

L’enquête montre que les familles en équilibre et insolvables, qui représentent au total 16% des familles analysées, sont celles qui se trouvent dans la situation la plus critique. Selon l’enquête, parmi les familles en balance, 46% déclarent avoir un prêt en cours destiné à l’achat d’un bien ou d’un service (pour les familles insolvables, cela est égal à 44%), ou un prêt lié à un besoin de liquidité sans un objectif prédéterminé (30% des familles en solde et 20% des familles insolvables), voire un paiement échelonné via carte renouvelable ou un report « Buy Now Pay Later » (25 % des familles en solde et 43 % des insolvables).

Comment les dépenses changent
Pour faire face à cette situation Tout d’abord, les dépenses en temps libre sont réduites (-28%, un pourcentage qui monte à 49% pour les familles “dans la balance”) et celles des activités culturelles (-26%), celles des activités sportives (-13%), de l’habillement (-11%) et des vacances ( -5%, -19/20% pour les familles en équilibre et celles insolvables). La majeure partie des ressources est concentrée/absorbée par les utilisateurs nationaux (+57 %), l’alimentation (+28 %), les activités récréatives pour les enfants (+18 %), l’éducation (+8 %) et la santé (+6 %).

Le poids des versements
L’Observatoire note également qu’à fin 2023, en raison de la hausse prolongée des taux d’intérêt, le nombre de familles qui doivent payer un acompte plus élevé augmente. En effet, la proportion de familles disposant d’une mensualité (entre crédit immobilier et crédit à la consommation) supérieure à 700 euros est passée de 27% à 40%.

Mais les dynamiques les plus marquées et les plus alarmantes sont celles liées à l’augmentation des mensualités hypothécaires à taux variable.qui représentent globalement environ 40 % du stock de prêts hypothécaires actuellement remboursés par les familles.

La hausse violente du coût de l’argent en moins de deux ans a généré pour ce groupe de familles augmentations de la mensualité (que l’Observatoire estime entre 35% et 119%), avec pour conséquence contraction du revenu disponible résiduel net jusqu’à 51%.

Cette augmentation du fardeau des mensualités touche principalement les Italiens disposant d’un prêt hypothécaire à taux variable et d’un revenu annuel brut allant jusqu’à 40 mille euros (une fourchette qui inclut 90% des contribuables), avec un impact significatif sur le revenu disponible résiduel qui, dans de nombreux Dans certains cas, il atteint même le seuil minimum de subsistance.

«Les données de l’Observatoire mettent en évidence une situation de plus en plus critique pour les familles italiennes. Pour beaucoup, en effet, une valeur constitutionnelle est en jeu : le droit au logement”, commente Gianfranco Dote, PDG de Save Your Home.

«Pour nous défendre de cette urgence, nous voulons inviter les politiques et les institutions de crédit à considérer l’outil de titrisation à valeur sociale dans leurs processus de gestion du crédit, qui répond aux besoins des banques de disposer des prêts douteux avec celui des investisseurs qui peuvent enfin opter pour une solution transparente. , opération éthique et à fort impact social – continue Dote –. Grâce à ce mécanisme, il est possible de transformer un débiteur bloqué en consommateur solvable, sans perdre sa maison aux enchères, avec la garantie qu’il remboursera définitivement son hypothèque et en lui offrant également la possibilité de se réinsérer financièrement”.