Les catastrophes naturelles s’intensifient. Votre police d’assurance est-elle suffisante ?

Les propriétaires de résidences principales et de résidences secondaires peuvent ne pas comprendre clairement la police d’assurance de leur propriétaire en ce qui concerne les dommages causés par une catastrophe naturelle.

Nous avons demandé conseil à deux experts en assurance et catastrophes naturelles : Bob Hertel, directeur du développement produit pour Assurance Acuité à Sheboygan Falls Town, Wisconsin, et Darren Wood, président de Recoop Disaster Insurance à Des Moines. Les deux ont répondu par e-mail et leurs réponses ont été modifiées.

Quelles sont les catastrophes naturelles courantes et les coûts moyens pour les foyers de ces catastrophes ?

Hertel: Les catastrophes naturelles courantes sont différentes selon l’endroit où vous vivez. Les coûts moyens des réclamations varient considérablement en fonction du type de catastrophe. D’après les données sur les sinistres d’Acuity, le coût moyen d’un sinistre lié au vent ou à la grêle est généralement inférieur à 15 000 $. Cependant, les sinistres liés aux incendies de forêt sont nettement plus élevés, atteignant souvent des centaines de milliers de dollars.

Conseils pour les propriétaires vivant dans des zones sujettes aux incendies de forêt

Bois: L’exposition moyenne aux catastrophes naturelles graves telles que les ouragans avec ondes de tempête, les incendies de forêt, les tornades, les tremblements de terre, les explosions de gaz, les tempêtes hivernales et les tempêtes de poussière est de 54 000 $.

La plupart de ces problèmes sont-ils couverts par l’assurance habitation ?

Hertel: Les dommages causés par le vent, la grêle et le feu sont généralement couverts par une police d’assurance habitation standard, y compris les pertes causées par les incendies de forêt et les tornades. Les pertes causées par les inondations ou les mouvements de terrain, comme les tremblements de terre ou les glissements de terrain, ne sont pas couvertes par une police d’assurance habitation standard. Des avenants spéciaux peuvent être ajoutés à une police d’assurance habitation standard pour se protéger contre les tremblements de terre ou les glissements de terrain. Votre agent d’assurance peut être en mesure de vous proposer une assurance contre les inondations par le biais du programme national d’assurance contre les inondations.

Bois: Oui, mais il y a des lacunes dans la couverture. Par exemple, certaines catastrophes telles que les tremblements de terre et les ondes de tempête ne sont généralement pas incluses dans les polices standard des propriétaires, vous pourriez donc être tenu de couvrir vous-même ces dommages. D’autres lacunes courantes incluent des éléments tels que la dépréciation de la valeur de votre toit, des franchises élevées pour des catastrophes telles que des ouragans et des écarts entre la valeur de remplacement de votre maison et sa valeur marchande, qui créent des frais que les consommateurs doivent couvrir avec leur portefeuille. De plus, avec une assurance typique, les gens pourraient être obligés d’attendre jusqu’à 30 jours avant d’être payés après avoir soumis une réclamation. Cela peut sembler une éternité si votre maison est gravement endommagée ou inhabitable.

Quelle est la différence entre la valeur marchande et l’assurance habitation à remplacement garanti ?

Hertel: Étant donné que le coût des ressources de construction et de la main-d’œuvre a récemment augmenté de façon spectaculaire, une couverture importante à prendre en compte est le coût de remplacement garanti, qui garantit que vous ne serez pas responsable de la différence entre la limite de votre police d’assurance habitation et le coût réel de la reconstruction.

Voici un exemple de l’importance de la couverture du coût de remplacement garanti. Supposons qu’une maison est assurée avec une limite d’habitation de 550 000 $. Cette maison est ensuite détruite par une tornade. Après la tornade, les matériaux de construction et la main-d’œuvre de construction sont rares, ce qui fait que les coûts de reconstruction atteignent 1 million de dollars pour reconstruire la même maison. Avec une couverture garantie du coût de remplacement, l’assureur paierait 1 million de dollars pour reconstruire la maison; sans couverture du coût de remplacement garanti, le propriétaire devrait payer la totalité ou une partie des 450 000 $ supplémentaires pour reconstruire.

Bois: La plupart des polices de remplacement prolongées sont plafonnées à 125 % en fonction de la valeur assurée d’une maison. Le propriétaire moyen peut devoir payer jusqu’à 2 à 20 % de la valeur de sa maison, car ces polices sont basées sur la valeur marchande et non sur le coût de remplacement, qui, nous le savons, est assez élevé de nos jours.

Est-il courant que l’assurance couvre le déménagement temporaire si la maison a besoin de réparations importantes ?

Hertel: Oui. Une police d’assurance habitation standard comprend une couverture des frais de subsistance si votre résidence principale n’est pas habitable en raison d’une catastrophe naturelle couverte. Selon les dommages, cela peut inclure un séjour à court terme à l’hôtel ou un logement à plus long terme pendant que votre maison est restaurée ou même reconstruite.

Une assurance parapluie est-elle utile en cas de catastrophe naturelle ?

Hertel: Non, une police parapluie n’offre pas de protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles. Une police parapluie fournit une assurance responsabilité civile supplémentaire pour les blessures ou les dommages matériels que vous causez à autrui.

Dans le cas d’une catastrophe naturelle, une assurance des biens – et non une assurance responsabilité civile – est nécessaire pour couvrir les dommages.

Avez-vous d’autres conseils pour les propriétaires concernant les catastrophes naturelles et les assurances ?

Hertel: Il est important de bien comprendre quelles catastrophes naturelles sont couvertes par votre police d’assurance habitation. Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations ou aux tremblements de terre, vous pourriez avoir besoin d’une protection d’assurance supplémentaire. Il est également important de vérifier les limites de votre police, qui déterminent le montant maximum que votre assurance paiera. Votre agent d’assurance peut vous aider à vous assurer que vous avez la bonne couverture et les bonnes limites.

Bois: Recoop Disaster Insurance est une assurance multirisque en cas de catastrophe qui verse une indemnité forfaitaire en espèces (jusqu’à 25 000 $) à la suite d’une catastrophe naturelle couverte, y compris ouragan (avec onde de tempête), incendie de forêt, tornade, tremblement de terre, explosion de gaz, tempête hivernale ou tempête de poussière. Votre prime est basée sur le montant de la couverture achetée et le niveau de risque pour votre région. L’assurance catastrophe Recoop n’est pas conçue pour remplacer la police de votre propriétaire ou de votre locataire; il est conçu pour fonctionner avec lui et existe pour couvrir les lacunes laissées par la plupart des polices d’assurance habitation à la suite d’une catastrophe naturelle. Après une catastrophe, vous contactez directement Recoop pour répondre à quelques questions, soumettez des photos de votre maison comme preuve de perte, puis la réclamation est examinée. Si tout est en ordre, le paiement intervient dans les 24 à 48 heures suivant l’approbation de la demande.