Législateurs de Floride : une assurance citoyenne pour tous ?

MIAMI – Et si la société publique Citizens Property Insurance Corp. devenait le fournisseur incontournable de couverture contre les tempêtes de vent pour tous les propriétaires de biens personnels et commerciaux en Floride qui le souhaitent ?

Le représentant de l’État Sheldon Roach, qui a perdu sa maison lors de l’ouragan Ian en septembre 2022, affirme que c’est une idée qui mérite d’être explorée.

“Je crois que la Floride finira inévitablement par s’orienter vers une assurance universelle contre les tempêtes de vent”, a déclaré Roach dans une interview cette semaine.

Le républicain du comté de Lee a déposé un projet de loi pour la prochaine session législative qui modifierait considérablement la mission des citoyens, passant d’assureur de dernier recours à un filet de sécurité de l’État en cas d’ouragan.

Si elle est adoptée, la loi Citizens n’offrirait plus une couverture complète aux propriétaires de Floride qui ne trouvent pas de couverture abordable sur le marché privé, mais libérerait potentiellement le marché privé pour vendre une couverture complète « du pain et du beurre ». Roach affirme que son plan entraînerait une « baisse brutale des taux d’assurance ».

Le nouveau plan, dit-il, serait calqué sur le programme national d’assurance contre les inondations, administré par le gouvernement fédéral et la California Earthquake Authority.

Mais utiliser les deux programmes comme modèles pourrait ne pas convaincre les législateurs d’adhérer à l’idée.

Le programme californien a été créé après qu’un séisme de magnitude 6,7 a frappé le sud de la Californie en 1994 et a incité les compagnies assurant 93 % des propriétaires californiens à réduire considérablement l’émission de nouvelles polices ou à cesser complètement de les émettre.

Séparer le risque de tremblement de terre des autres périls a convaincu les assureurs de rester dans l’État, mais aujourd’hui, seulement 10 % environ des propriétaires de l’État souscrivent une assurance contre les tremblements de terre.

Parce que le programme doit être autosuffisant, sans financement de l’État, le programme a annoncé l’année dernière son intention de réduire la couverture des biens personnels de 200 000 $ à 25 000 $ et d’éliminer les franchises les plus basses pour les maisons construites avant 1980 qui n’ont pas été rénovées ou qui valent la peine. plus d’un million de dollars. Les tarifs augmenteront également.

Un responsable du programme a récemment déclaré à KQED-FM, une station de radio publique, que les changements étaient motivés par la hausse des coûts.

Le Programme national d’assurance contre les inondations, accablé par de nombreuses inondations catastrophiques depuis l’ouragan Katrina en 2005, a actuellement une dette de 20,5 milliards de dollars et paie 1,7 million de dollars par jour en intérêts sur cette dette. Un effort récent visant à mieux adapter les primes au risque a entraîné de fortes augmentations de tarifs pour les propriétés situées dans les zones les plus vulnérables aux inondations.

Contrairement à l’assurance publique, le programme d’assurance contre les inondations pourrait être renfloué à tout moment par la capacité du gouvernement fédéral à imprimer de la monnaie.

Les professionnels du secteur de l’assurance interrogés au sujet de la proposition de Roach ont exprimé leur scepticisme quant à son efficacité et leur quasi-certitude que la législature de l’État n’accepterait pas l’idée de mettre en jeu la trésorerie et la cote de crédit de l’État.

Malgré la hausse des primes ces dernières années, plusieurs spécialistes affirment que le système du marché privé fonctionne. Ce système comprend plus de 100 compagnies d’assurance privées chargées d’obtenir chaque année une réassurance auprès de financiers privés afin de garantir qu’elles seront en mesure de payer toutes les réclamations en cas de tempête catastrophique, ont-ils déclaré.

Le système californien et le programme national d’assurance contre les inondations ont été créés pour couvrir les propriétaires à des moments où aucun assureur ne couvrait les risques de tremblement de terre et d’inondation, a déclaré la consultante en assurance Lisa Miller.

“Si certains législateurs ont l’impression que les compagnies d’assurance privées ne rédigent pas de politiques éoliennes dans l’État, ils se trompent”, a déclaré Miller par courrier électronique. «La Floride compte 7,5 millions de polices d’assurance de biens et des sociétés privées souscrivent chaque jour des assurances habitation avec couverture contre le vent. Selon le lieu et le risque, cela coûte cher, et c’est parce que la Floride est l’État du pays le plus sujet aux catastrophes.»

Trop cher, disent les experts en assurance

Un programme géré par l’État devrait être financé par la réassurance ou par un financement public, ont déclaré les initiés.

Si l’État devait couvrir des pertes égales à celles subies lors des ouragans de 2004-2005, il aurait dû payer 100 milliards de dollars, ajustés à l’inflation, a déclaré Bruce Lucas, PDG et fondateur de Slide Insurance Corp. 100 milliards de dollars supplémentaires de pertes potentielles l’année suivante et chaque année par la suite, a-t-il déclaré.

“Cela pourrait mettre l’État de Floride en faillite et provoquer d’importants défauts de crédit et des dégradations des obligations actuelles de l’État”, a déclaré Lucas.

La Floride devrait récupérer les coûts en facturant des cotisations spéciales à tous les assurés, ce qui rendrait le système plus coûteux que la configuration actuelle, a-t-il déclaré.

Stacey Giulianti, directrice juridique de Florida Peninsula Insurance, a noté que de nombreuses réclamations d’assurance récentes en Floride ont été causées par des événements météorologiques qui n’étaient pas des ouragans.

“Ces tempêtes restent un élément du profil de risque des transporteurs privés, donc transférer le risque de catastrophe vers l’État ne réduira pas les tarifs de manière significative”, a-t-il déclaré.

Pour éviter de mettre en gage le trésor public, les citoyens devraient « acheter une quantité énorme de réassurance », a déclaré Giulianti.

“Ce type d’achat sur le marché aurait un effet d’entraînement négatif sur le marché global de l’assurance et ne contribuerait pas à réduire les taux primaires”, a-t-il déclaré. “En outre, il y a un certain coût à prendre un risque de tempête sur n’importe quel portefeuille, et cela n’a pas de sens que le gouvernement puisse vendre un produit en dessous du coût réel.”

De plus, a-t-il déclaré, l’idée va à l’encontre de l’objectif de l’État de réduire, et non d’augmenter, le risque d’évaluations spéciales que pose un nombre croissant de citoyens pour les clients d’assurance de Floride.

Roach, cependant, affirme que l’État devrait être en mesure de constituer une réserve pendant les années sans ouragans, qui pourrait être exploitée en cas de besoin.

Trop d’assureurs ont collecté des primes et les ont « mises dans leur poche » pendant des années sans ouragans, puis ont plié leur tente après un ouragan majeur, a-t-il déclaré.

Lorsqu’un assureur fait faillite, ses dettes existantes sont transférées à la Florida Insurance Guaranty Association, qui récupère ces coûts grâce à des cotisations spéciales qui sont répercutées sur les clients par les assureurs restants.

Des idées similaires sont tombées à plat

Des idées similaires à celles de Roach ont été proposées au cours des 20 dernières années mais n’ont jamais été pleinement explorées. Certains accusent le puissant lobby des assurances, qui pourrait perdre des millions de dollars de revenus générés pendant les années où l’État n’a pas connu d’ouragans.

À la fin des années 2000, un groupe d’hommes d’affaires de Saint-Pétersbourg a proposé de combiner Citizens et le Florida Hurricane Catastrophe Fund, qui fournit une réassurance de faible niveau aux compagnies aériennes de Floride, pour créer une société qui fournirait uniquement une assurance contre les ouragans.

Les primes collectées au cours des années sans ouragan seraient conservées pour être utilisées lorsque des tempêtes de vent finiraient par frapper. Le groupe prévoyait que l’entité dégagerait un excédent de 82 millions de dollars sur 10 ans.

Dans le Tampa Bay Times, Thomas Cook, régulateur des assurances à la retraite, a proposé un plan similaire, entre autres, en décembre 2022.

Roach dit qu’il a parlé de son projet de loi à ses homologues du Sénat, mais aucun n’a accepté d’en parrainer une version dans cette chambre.

Même s’il n’est pas optimiste quant à l’avancement de son projet de loi cette année, il est convaincu que ses collègues législateurs finiront par accepter l’idée que les tempêtes de vent sont « incalculables » et « non assurables » dans le système actuel.

« Est-ce que j’ai toutes les réponses ? Non », a-t-il dit. « Le dépôt de la facture est le point de départ. Je pense que nous devons commencer à avoir ces discussions et dire ce que nous ferons lorsque le marché s’effondrera.

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