Le CFPB publie des lignes directrices sur les refus de crédit utilisant l’intelligence artificielle

Le Bureau de protection financière des consommateurs a averti les prêteurs de l’obligation de fournir des raisons spécifiques et précises lorsqu’ils refusent un crédit à un consommateur, réitérant le scepticisme de l’agence à l’égard de l’intelligence artificielle et des algorithmes avancés dans les décisions de souscription.

Mardi, le CFPB a publié des lignes directrices sur l’utilisation de l’intelligence artificielle dans la souscription et les explications données aux consommateurs qui se voient refuser un crédit. Le bureau a déclaré que les créanciers s’appuient de manière inappropriée sur une liste de contrôle de raisons fournie par le CFPB sous forme d’échantillons de formulaires. Le bureau a déclaré que les créanciers doivent plutôt fournir des raisons et des détails spécifiques pour expliquer pourquoi un consommateur se voit refuser un crédit ou pourquoi une limite de crédit a été modifiée.

“Les créanciers doivent être en mesure d’expliquer spécifiquement les raisons de leur refus. Il n’y a pas d’exemption spéciale pour l’intelligence artificielle”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué de presse. “La technologie commercialisée sous le nom d’intelligence artificielle élargit les données utilisées pour les décisions de prêt, et augmente également la liste des raisons potentielles pour lesquelles le crédit est refusé.”

L’agence a également mis en garde les prêteurs contre l’utilisation de données recueillies lors de la surveillance des consommateurs ou de données qui ne se trouvent généralement pas dans le dossier de crédit ou la demande de crédit d’un consommateur. Le bureau a déclaré que les consommateurs peuvent être lésés par l’utilisation de données de surveillance étant donné que « certaines de ces données peuvent ne pas être intuitivement liées à la probabilité qu’un consommateur rembourse un prêt ».

En vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit, une loi anti-discrimination historique de 1974, un créancier est tenu de fournir au demandeur une raison pour refuser, révoquer ou modifier les conditions d’une extension de crédit existante. L’explication est connue sous le nom d’avis d’action défavorable.

Les demandeurs de crédit et les emprunteurs reçoivent des avis d’action défavorable lorsque le crédit est refusé, qu’un compte existant est résilié ou que les conditions d’un compte sont modifiées. Les avis découragent la discrimination et aident les demandeurs et les emprunteurs à comprendre les raisons qui se cachent derrière les décisions des créanciers, a déclaré le CFPB. Le CFPB a déclaré qu’un prêteur n’est pas en conformité avec l’ECOA si les raisons données au consommateur sont “trop ​​larges, vagues ou ne parviennent pas à informer le demandeur des raisons spécifiques et principales d’une action défavorable”.

Les directives servent d’avertissement aux prêteurs qui utilisent des exemples de formulaires CFPB et une liste de contrôle CFPB des raisons de refus de crédit. Le bureau a déclaré que les créanciers qui sélectionnent des raisons inexactes sur une liste de contrôle ne respectent pas la loi.

Le CFPB conseils stipule que les raisons spécifiques divulguées pour lesquelles un crédit est refusé à un consommateur, ou en cas de changement de circonstances, doivent « se rapporter et décrire avec précision les facteurs réellement pris en compte ou notés par un créancier ». Une telle “spécificité” est nécessaire pour garantir que le consommateur comprend l’explication et que le prêteur ne masque pas les principales raisons du changement, a indiqué le bureau.

À titre d’exemple, le CFPB a déclaré que si un prêteur décide d’abaisser la limite de la ligne de crédit d’un consommateur sur la base de données comportementales en matière de dépenses, il devra fournir plus de détails sur les comportements négatifs spécifiques qui ont conduit à la réduction, au-delà de la vérification d’une raison générale. comme « l’historique d’achat » du consommateur.

L’année dernière, le CFPB a publié un avis consultatif qui précise en outre que les prêteurs sont tenus de fournir des avis d’action défavorable aux emprunteurs disposant d’un crédit existant, pour expliquer si une décision défavorable a été prise à l’encontre d’un emprunteur. À l’époque, le CFPB n’avait pas fourni d’analyse sur la manière dont les prêteurs qui utilisent des algorithmes complexes peuvent trouver des moyens de répondre aux exigences en matière d’action défavorable de l’ECOA. Les orientations actuelles tentent de combler cet écart.

Le CFPB a pris diverses mesures réglementaires liées à l’IA ces dernières années, notamment dire aux propriétaires informer les locataires potentiels lorsqu’un logement leur est refusé et délivrer un règle proposée avec d’autres agences fédérales sur des modèles d’évaluation automatisés. Le bureau s’efforce de garantir que les modèles d’IA en boîte noire ne conduisent pas à ce qu’il appelle relining numérique sur le marché hypothécaire.