WASHINGTON DC – Aujourd’hui, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a proposé une règle visant à réduire les frais de retard excessifs sur les cartes de crédit qui coûtent aux familles américaines environ 12 milliards de dollars chaque année. Les principaux émetteurs de cartes de crédit continuent de profiter des frais de retard qui sont protégés par une clause d’immunité étendue. Les sociétés de cartes de crédit se sont également appuyées sur cette disposition pour augmenter les frais avec l’inflation, même si elles ne font face à aucun coût de recouvrement supplémentaire. La règle proposée aiderait à garantir que les montants des frais de retard excessifs sont illégaux. Selon les estimations du CFPB, la proposition pourrait réduire les frais de retard jusqu’à 9 milliards de dollars par an.
“Il y a plus de dix ans, le Congrès a interdit les frais de retard excessifs sur les cartes de crédit, mais les entreprises ont exploité une faille réglementaire qui leur a permis d’échapper à un examen minutieux pour avoir facturé des frais indésirables autrement illégaux”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra. “La règle proposée aujourd’hui vise à faire économiser des milliards de dollars aux familles et à garantir que le marché des cartes de crédit est équitable et compétitif.”
Lorsqu’une personne manque une date d’échéance de paiement, même si elle a payé quelques heures après la date limite, le titulaire de la carte peut être frappé de frais de retard exorbitants qui dépassent de loin les coûts de la société de carte de crédit pour recouvrer les retards de paiement. Ces frais de retard excessifs peuvent ne pas être nécessaires pour dissuader les paiements en retard, ni être justifiés en fonction de la conduite du consommateur en matière de paiement en retard. Ces frais de retard peuvent également s’ajouter à d’autres conséquences du retard de paiement, comme un délai de grâce perdu sur le paiement des intérêts ou une cote de crédit inférieure, selon la durée du paiement manqué.
Les entreprises facturent actuellement aux gens jusqu’à 41 $ pour chaque paiement manqué, et ces frais se traduisent par des milliards de dollars de revenus annuels de frais indésirables pour les sociétés de cartes de crédit. Les modifications proposées par le CFPB, qui modifieraient les règlements d’application de la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (loi sur la carte de crédit), garantiraient que les frais de retard satisfont à l’exigence de la loi d’être «raisonnables et proportionnels» aux coûts encourus par les émetteurs pour gérer les retards Paiements. Plus précisément, la règle proposée réduirait la disposition d’immunité pour les frais de retard à 8 $ pour un paiement manqué et mettrait fin à l’ajustement annuel automatique de l’inflation. La règle proposée interdirait également les montants de frais de retard supérieurs à 25 % du paiement requis du consommateur.
Le Federal Reserve Board, par règlement, a créé les dispositions d’immunité pour permettre aux sociétés de cartes de crédit d’éviter de vérifier si leurs frais de retard respectaient la norme raisonnable et proportionnelle. Au fil du temps, ces provisions ont augmenté avec l’inflation jusqu’à 30 $ pour un retard de paiement initial et 41 $ pour les retards de paiement ultérieurs. Le CFPB estime que les revenus générés par les plus gros émetteurs au titre des pénalités de retard sont environ cinq fois supérieurs aux frais de recouvrement supportés par les entreprises pour les retards de paiement. En 2020, par exemple, les sociétés de cartes de crédit ont facturé environ 12 milliards de dollars en frais de retard, ce qui représentait plus de 10 % de tous les intérêts et frais de carte de crédit facturés aux consommateurs.
La règle proposée aujourd’hui fait suite à une demande de commentaires sur les frais indésirables, à un rapport de recherche et à un préavis de proposition de réglementation sur les frais de retard de carte de crédit que le CFPB a émis l’année dernière. Les changements proposés par le CFPB, s’ils sont finalisés :
- Abaisser le montant de la provision d’immunité pour les frais de retard à 8 $: Le CFPB a constaté de manière préliminaire que les revenus des frais de retard dépassent les coûts de recouvrement associés par un facteur de cinq. Étant donné que la disposition d’immunité permet actuellement aux émetteurs de facturer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 41 $, le CFPB estime que des frais de retard de 8 $ suffiraient à la plupart des émetteurs pour couvrir les frais de recouvrement encourus en raison de retards de paiement. La disposition d’immunité de 8 $ s’appliquerait à tout paiement manqué. Les entreprises pourraient facturer au-delà de la disposition d’immunité tant qu’elles pourraient prouver que les frais plus élevés sont nécessaires pour couvrir leurs frais de recouvrement encourus.
- Mettre fin à l’ajustement annuel automatique de l’inflation : La proposition du CFPB éliminerait l’ajustement annuel automatique à l’inflation pour le montant de la provision d’immunité. Cet ajustement n’est pas requis par la loi et ne reflète pas nécessairement l’évolution des coûts de collecte au fil du temps. Le CFPB surveillerait plutôt les conditions du marché et le montant de la provision d’immunité pour les ajustements potentiels si nécessaire.
- Plafonner les frais de retard à 25 % du paiement minimum requis : La règle actuelle permet à un émetteur de carte de facturer potentiellement des frais de retard correspondant à 100 % du paiement minimum dû par le titulaire de la carte. Le CFPB propose de limiter les frais de retard à 25 % du paiement minimum afin d’être plus cohérent avec l’intention du Congrès de n’autoriser que des frais de retard raisonnables et proportionnels.
La proposition sollicite également des commentaires sur d’autres modifications potentielles des réglementations de la loi CARD. Par exemple, il demande des commentaires sur la question de savoir si les changements proposés par le CFPB devraient s’appliquer à tous les frais de pénalité de carte de crédit, si la disposition d’immunité devrait être complètement supprimée, si les consommateurs devraient bénéficier d’un délai de courtoisie de 15 jours, après la date d’échéance, avant les frais de retard peut être évalué, et si les émetteurs devraient être tenus d’offrir le paiement automatique afin de faire usage de la disposition d’immunité.
Lisez l’avis de proposition de réglementation d’aujourd’hui.
Les commentaires doivent être reçus au plus tard le 3 avril 2023 ou dans les 30 jours suivant la publication de l’avis de proposition de réglementation dans le Registre fédéralselon la dernière éventualité.
Lisez les remarques du directeur Chopra sur les frais de retard de carte de crédit et l’avis de proposition de réglementation.
Indépendamment du processus de consultation publique, les consommateurs ayant des difficultés avec une société de carte de crédit ou un autre fournisseur financier peuvent soumettre des plaintes en visitant le site Web du CFPB ou en appelant le (855) 411-CFPB (2372).
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Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est une agence du XXIe siècle qui aide les marchés du crédit à la consommation à fonctionner en rendant les règles plus efficaces, en les appliquant de manière cohérente et équitable et en permettant aux consommateurs de mieux contrôler leur vie économique. Pour plus d’informations, visitez www.consumerfinance.gov.
