2024-01-18 12:28:48
Les frais de découvert embêtants des banques et des coopératives de crédit pourraient bientôt faire l’objet d’une refonte majeure, permettant aux Américains d’économiser collectivement environ 3,5 milliards de dollars par an.
Le Bureau de protection financière des consommateurs, ou CFPB, a annoncé mercredi son intention de réduire les frais de découvert imposés par les grandes banques en proposant des limites de frais et en traitant les découverts davantage comme des prêts, soumis à une surveillance plus stricte.
“Nous voulons vraiment que les gens puissent comparer des pommes avec des pommes”, a déclaré Rohit Chopra, directeur du CFPB, à Money. “À l’heure actuelle, lorsque vous contractez un prêt, vous obtenez des informations claires. Il existe certaines protections essentielles pour les consommateurs. L’échappatoire en matière de découvert permet aux banques de contourner cela.”
La faille en question exempte les découverts des dispositions de la Truth in Lending Act, qui protège les gens contre les pratiques de prêt déloyales et oblige les institutions financières à divulguer les taux annuels en pourcentage sur leurs produits de prêt. Ces dernières années, affirme le CFPB, cela a permis aux grandes banques de recourir aux frais de découvert comme élément central de leur modèle économique. Les services de découvert sont passés d’une courtoisie occasionnelle à ce que Chopra appelle une « machine à profits massifs ».
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Les banques facturent des frais de découvert lorsque vous effectuez une transaction qui ramènerait votre solde en dessous de zéro. La banque autorise votre transaction mais rend le solde de votre compte négatif, ajoutant ainsi une pénalité. Le CFPB considère cette pratique lucrative comme un prêt et souhaite désormais les encadrer comme telles.
“Il faut toujours s’inquiéter lorsqu’une société financière encourage ses propres clients à faire des erreurs ou à faire faillite”, explique Chopra.
Si elle est finalisée, la règle s’appliquerait aux institutions financières disposant d’actifs de plus de 10 milliards de dollars. Ces institutions auraient deux options : soit facturer des frais de « seuil de rentabilité » – probablement entre 3 $ et 14 $ – soit traiter les découverts comme une marge de crédit. Choisir cette dernière option signifierait se conformer à toutes les protections juridiques que cela implique, comme déterminer la capacité de remboursement, divulguer clairement les droits et les taux d’intérêt et proposer d’autres options de remboursement.
Les défenseurs se battent pour la fin complète des frais de découvert et des frais similaires pour fonds non suffisants (NSF). Même si la règle du CFPB a été largement applaudie par les groupes de défense des consommateurs mercredi, certains en attendaient davantage.
Dans le cas des frais NSF, qui ne sont pas inclus dans la proposition du CFPB, les banques facturent des frais d’un montant similaire et refuser la transaction. Chopra a reconnu l’exclusion dans une interview avec Money, affirmant que la nouvelle règle est un cadre permettant de traiter les découverts comme des prêts. La transaction étant refusée en cas de frais NSF, il n’y a pas de réelle extension de crédit de la part de la banque. Mais il note que ceux-ci peuvent également être une forme d’exploitation, ajoutant “de rester à l’écoute pour en savoir plus sur les frais NSF”.
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« Vous pénaliser parce que vous êtes pauvre »
Carla Sanchez-Adams, avocate principale au National Consumer Law Center (NCLC), à but non lucratif, affirme que les frais de découvert s’élèvent généralement à environ 35 dollars et n’ont aucun rapport avec le coût réel de la banque couvrant le découvert.
Dans la plupart des cas, les frais sont déclenchés pour des découverts inférieurs à 26 dollars et sont remboursés rapidement, généralement dans les trois jours, selon le CFPB. Cela équivaut à un TAEG énorme de 16 000 %, bien au-dessus de la limite légale.
Le CFPB qualifie ces frais de « frais indésirables » et affirme qu’ils deviennent « incontrôlables ». L’agence a commencé à lutter contre les découverts en 2021, incitant les grandes banques comme Capital One et Bank of America à les éliminer ou à les réduire. En 2022, le CFPB a lancé un appel public à commentaires sur les frais indésirables et a reçu plus de 80 000 réponses, dont « l’écrasante majorité » étaient des plaintes concernant des découverts et des frais NSF, selon l’agence.
Malgré les récentes réformes du secteur, les banques continuent de retirer entre 9 et 10 milliards de dollars par an des personnes qui mettent leurs comptes à découvert.
“C’est juste du profit”, dit Sanchez-Adams. “Ils vous pénalisent parce que vous êtes pauvre.”
Les institutions financières ne voient pas toujours les choses de cette façon. L’American Bankers Association, un important groupe professionnel du secteur bancaire, s’est élevée contre la proposition, affirmant que le CFPB retirait essentiellement les protections contre les découverts aux personnes qui les souhaitaient et en avaient besoin.
“La proposition d’aujourd’hui du CFPB marque la dernière tentative du Bureau de diaboliser et de dénaturer les frais bancaires hautement réglementés et clairement divulgués”, a déclaré Rob Nicols, président-directeur général de l’ABA, dans un communiqué. “Les enquêtes montrent systématiquement que les Américains apprécient” les services de découvert, a-t-il ajouté.
La règle est loin d’être une affaire accomplie ; il pourrait être approuvé au plus tôt en octobre. Premièrement, le CFPB doit organiser une période de commentaires publics avant de finaliser la règle, qui doit ensuite approuver le Congrès, et l’agence est clairement prête à se battre.
Le NCLC, qui réclame depuis longtemps des réformes en matière de découvert, affirme que les frais de découvert nuisent aux Américains à faible revenu et aux personnes de couleur en particulier. Un récent rapport du CFPB le confirme, révélant que plus d’un ménage sur quatre a été confronté à des frais de découvert au cours de l’année écoulée – et de nombreux ménages à faible revenu ont été confrontés à de nombreux frais, parfois 10 ou plus par an.
“Certains consommateurs semblent utiliser souvent et intentionnellement les découverts comme source de crédit, même si leur coût est élevé”, indique le rapport. États du rapport.
Bientôt, la loi fédérale pourrait rattraper les consommateurs qui traitent depuis longtemps les découverts de cette façon.
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