La délinquance bancaire continue de baisser : elle reste à 3,51% en mars, son plus bas depuis 2008 | Entreprises

Le fantôme de la crise de 2008, encore bien présent dans la mémoire collective à cause des impayés et des expulsions, n’apparaît toujours pas. La La menace est palpable depuis près d’un an maintenant, lorsque la Banque centrale européenne (BCE) a commencé à relever les taux d’intérêt pour lutter contre l’inflation. Des hausses qui ont été très brutales, plus que jamais, ce qui met en difficulté les familles vulnérables endettées auprès des banques. Las entidades, en este contexto, realizan un seguimiento exhaustivo de la morosidad, aunque la tasa está sorprendiendo a todos: en marzo volvió a bajar, al 3,51%, su mínimo desde diciembre de 2008, según ha publicado este viernes el Banco de Espagne.

Ce sont des niveaux historiquement bas. Par exemple, dans la dernière partie de la Grande Récession, il a atteint 13,62 % (décembre 2013). Il s’agit d’une mesure pertinente, d’autant plus que le défaut a traditionnellement été l’un des meilleurs thermomètres et systèmes d’alerte à l’arrivée des crises économiques. Si l’activité se refroidit, les valeurs par défaut augmentent. En revanche, contrairement à ce qui s’est passé par le passé, la délinquance reste à distance malgré le ralentissement de l’économie.

En outre, les experts évoquent une autre clé de ce faible niveau de défauts : la solidité du marché du travail. « Les ménages supportent généralement les charges financières tant qu’ils conservent leur emploi. Même lorsque le revenu du travail est réduit, par exemple en raison de l’inflation. La perte d’emploi est ce qui augmente fortement la probabilité de non-paiement », affirme Raymond Torres, directeur de Coyuntura de Funcas. En d’autres termes, l’hypothèque est la dernière chose qui reste impayée et les paiements ne sont négligés que lorsque vous perdez votre emploi et que vos revenus chutent de façon spectaculaire.

Selon les données de la Banque d’Espagne, les impayés dans le secteur financier ont diminué de 0,73 point au cours de la dernière année, contre 4,24% en mars 2022. En revanche, dans le volume des prêts douteux, le chiffre est tombé à 42 214 millions, minimum depuis juillet 2008, près de 9 300 millions de moins qu’un an auparavant. Cela contraste avec la tendance haussière de l’Euribor 12 mois, sous l’effet de hausses de taux, qui est désormais proche de 4%.

Concernant le volume des crédits accordés par les banques, le premier trimestre a clôturé à 1.203 milliards d’euros, en dessous des 1.219 milliards de décembre. Bien que par rapport au mois précédent, en mars, les prêts ont augmenté de 3 572 millions.

Par type d’entité, la délinquance des banques, caisses d’épargne et coopératives clôture le troisième mois de l’année à 3,4% (sous les 3,46% de février). En revanche, dans les établissements financiers de crédit, le taux est monté à 6,48% en mars, supérieur aux 6,04% enregistrés en février. Selon les données de la Banque d’Espagne, les provisions de l’ensemble des établissements de crédit sont tombées à 30.513 millions d’euros en mars, avec une baisse de 1,62% par rapport au mois précédent.

Le superviseur inclut parmi les douteux les crédits pour lesquels il y a eu un non-paiement du principal ou des intérêts pendant une période de plus de 90 jours, ou lorsqu’il est considéré comme improbable que le débiteur respecte pleinement ses obligations, même s’il n’y a toujours pas d’impayés. Les chiffres cités incluent un changement méthodologique dans la classification des établissements financiers de crédit (EFC), qui depuis janvier 2014 ne sont plus considérés dans la catégorie des établissements de crédit. Sans ce changement, la délinquance se serait établie à 3,6 %.

Bouclier pour hypothéqué

Au total, l’évolution des défauts est plus positive que prévu. Malgré cela, le gouvernement a retroussé ses manches à la fin de l’année dernière et a négocié avec les employeurs bancaires une extension du code de bonnes pratiques pour protéger les familles vulnérables avec des prêts hypothécaires à taux variable. L’Exécutif a alors calculé que ce bouclier social pouvait atteindre jusqu’à un million de débiteurs, même si La Banque d’Espagne a réduit ce chiffre à quelque 200 000 ménages qui pourront en bénéficier efficacement, selon son dernier rapport sur la stabilité financière.

Selon les chiffres publiés par le superviseur ce vendredi, 52% du crédit total est à taux variable. En d’autres termes, c’est la partie qui paiera le plus d’intérêts en fonction du niveau de l’Euribor – l’indice auquel se réfèrent la plupart des hypothèques variables -, donc les débiteurs les plus en difficulté financière et ce type de prêt peuvent en subir les conséquences. Plus si possible avec l’inflation faisant une brèche dans leur pouvoir d’achat. Ainsi En pleine campagne électorale, diverses propositions se sont succédées pour contrecarrer cet effet, la dernière de Podemos.

Suivez toutes les informations de Cinq jours dans Facebook, Twitter y Linkedinle fr newsletter nuestra Programme de cinq jours