La culture de l’épargne – est-elle suffisamment développée ?

“Vous ne perdrez pas un centime, vous n’arriverez pas au lat!” est un proverbe familier que nous utilisons pour décrire brièvement et succinctement le principe de base de la culture de la thésaurisation. L’épargne est importante non seulement pour notre bien-être individuel et notre indépendance financière, mais aussi pour la stabilité économique de la société dans son ensemble. Le développement de l’habitude d’épargner est influencé par de nombreux facteurs différents, à la fois externes, liés au bien-être général de la société, au système politique, économique et fiscal, et très individuels, où la motivation personnelle et les habitudes sont importantes. De temps en temps, divers courants surgissent dans la société, qui appellent à vivre pour aujourd’hui et à ne pas penser à demain, et ne favorisent pas la formation d’habitudes d’épargne, cependant, les données bancaires montrent que la situation s’améliore progressivement.

Le taux de croissance annuel de l’épargne privée a même atteint 17 % au cours de certains mois de 2020, mais au printemps de cette année, sous l’influence d’une inflation élevée, il n’a augmenté que de 0,5 %. Quelle est la base de la culture de la thésaurisation et l’avons-nous suffisamment développée ?

Il faut trouver la motivation en soi

L’expérience historique joue un rôle important dans la formation des habitudes d’épargne. Une partie de la société se souvient encore de la réforme monétaire après avoir retrouvé l’indépendance, lorsque l’épargne a perdu une partie de sa valeur ou que l’argent a disparu dans la faillite de plusieurs banques, ainsi que la crise économique de 2008, avant laquelle nous avions réussi à vivre au-dessus de nos moyens. Le contexte historique négatif rend beaucoup prudents, et un grand nombre de personnes conservent encore leur épargne en espèces afin que les fonds soient disponibles rapidement, ou n’épargnent pas du tout – ils vivent pour aujourd’hui.

Le niveau général de bien-être est également important – plus la société est riche, plus il y a de ressources pour l’épargne. Si la société n’arrive pas à satisfaire ses besoins élémentaires et à vivre « de paie en paie » sans même dépenser à outrance, alors même avec la meilleure volonté, il n’y aura plus rien pour demain.

La culture est également importante. La recherche montre que dans les cultures au collectivisme plus prononcé, les habitudes d’épargne sont davantage liées à l’épargne pour un objectif collectif commun et au désir de s’intégrer dans un collectif plus large. Alors que dans les cultures avec un individualisme plus prononcé, la thésaurisation est associée à des désirs et des besoins très individuels, une motivation personnelle beaucoup plus forte à thésauriser est donc importante. Nous sommes avant tout des individualistes, donc la motivation doit être trouvée avant tout au sein de chaque individu, et éduquer et informer la société est essentiel.

La tendance est positive, mais nous sommes encore à la traîne

Au cours des 10 dernières années, la prise de conscience de la nécessité d’épargner s’est accrue. Le montant des dépôts augmente, le nombre de personnes participant au 3e niveau des pensions augmente, le volume des prêts problématiques s’est stabilisé. Il est vrai que l’inflation rapide de l’année dernière et l’augmentation du prix des ressources énergétiques ont eu un impact négatif sur le montant de l’épargne, car une partie de la population a dû compenser la hausse du coût de la vie par l’épargne, mais c’est aussi l’essence même de l’épargne – pour se protéger des chocs économiques, en les empêchant de tomber sous le joug de l’endettement. Selon les données de l’Association de l’industrie financière, à la fin de l’année dernière, le montant total de l’épargne des citoyens lettons dans les banques commerciales était d’environ 11,6 milliards d’euros, mais l’épargne au début de cette année a diminué.

En comparant les données de l’enquête menée par Luminor en mars de cette année avec les réponses des répondants à l’enquête de décembre dernier, les économies en hiver ont diminué le plus rapidement, soit de 16 %, pour les seniors âgés de 60 à 74 ans et les résidents âgés de 30 à 39 ans. ans – de 9%. Dans le même temps, selon les données du Bureau d’information sur le crédit, le nombre de débiteurs communaux n’a pas augmenté l’hiver dernier, cela a été possible à la fois grâce au soutien de l’État et à l’épargne personnelle.

Les données de l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) montrent également que la situation de l’épargne en Lettonie s’est considérablement améliorée, mais nous sommes toujours en dessous de la moyenne de l’UE. En 2021, en moyenne, les ménages de l’UE ont épargné environ 10,3 % du revenu des ménages, mais en Lettonie, il était de 5,9 %. Les pays leaders sont principalement les pays occidentaux, tandis que la pire situation avec l’épargne se trouve dans le sud de l’Europe – Grèce, Portugal. L’enquête Luminor montre qu’actuellement un tiers des répondants lettons (32%) n’ont pas d’épargne, car il n’y a pas assez de fonds pour épargner quelque chose, et c’est encore une trop grande partie de la société.

Une approche multidimensionnelle est nécessaire

La thésaurisation est une habitude. Construire une solide culture de l’épargne nécessite une approche à multiples facettes. Ceci est facilité par la stabilité économique, la promotion des connaissances et des compétences financières, diverses incitations économiques telles que les incitations fiscales. Le développement de cette habitude devrait commencer dès l’adolescence, en promouvant la discipline financière, en améliorant la littératie financière et en développant une approche proactive de la gestion de l’argent. Cependant, la plus grande motivation est nos propres objectifs et rêves, et tout le monde les a. Les définir et les respecter est une puissante incitation à épargner et à créer une habitude. Divers produits financiers qui vous aident à épargner de manière pratique et efficace revêtent également une grande importance, par exemple les versements automatiques au niveau de pension 3 ou sur un compte d’épargne. Nous sommes sur la bonne voie, cependant, la destination, alors que nous pouvons affirmer avec certitude que notre société est financièrement stable, est encore assez loin.